一年一度的“雙11”購(gòu)物節(jié)如約而至，再次引發(fā)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物高潮。隨著科技快速發(fā)展，人們尤其是年輕人的消費(fèi)模式與理念已經(jīng)發(fā)生了巨大改變，也進(jìn)一步影響了其理財(cái)決策與行為。

剛剛過去的“雙11”購(gòu)物節(jié)，分期消費(fèi)依然火爆，但消費(fèi)者分期行為表現(xiàn)得越來越理性。針對(duì)疫情后首個(gè)“雙11”年輕人消費(fèi)趨勢(shì)變化，樂信研究院對(duì)超過3000名“90后”“95后”用戶開展的問卷調(diào)查顯示，理性使用分期的年輕人占比74.23%，不假思索地使用分期的消費(fèi)者占比14.49%。

事實(shí)上，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，如今年輕群體已經(jīng)習(xí)慣通過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，這也進(jìn)一步影響了其理財(cái)決策與行為。那么，年輕人理財(cái)究竟該注意點(diǎn)啥?

投資自己

“做理財(cái)規(guī)劃，既要考慮宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，也要考慮個(gè)人生涯周期的屬性和特點(diǎn)，要有人生目標(biāo)，也要考慮小概率風(fēng)險(xiǎn)，要了解經(jīng)濟(jì)周期規(guī)律，也要考慮自我人力資本提升。”浙商銀行西安分行零售銀行部李以恒表示，“說簡(jiǎn)單點(diǎn)，隨著我國(guó)邁入萬元美元社會(huì)，錢賺錢的邏輯變了，錢生錢的邏輯變了。年輕人的理財(cái)觀念也要隨之改變”。

作為年輕人，正處于事業(yè)上升周期，首先要投資自己，讓自己的人力資本提升，以后賺錢的能力才會(huì)隨著時(shí)間快速體現(xiàn)。

目前收入不高，是不是意味著年輕人投資自己就行了，不用理財(cái)了?對(duì)此，李以恒的回答是：“當(dāng)然不是，投資自己是目標(biāo)，但人生有兩個(gè)需求是剛性的，一個(gè)是結(jié)婚生子，一個(gè)是養(yǎng)老。對(duì)年輕人來說，養(yǎng)老還遠(yuǎn)，可以慢慢準(zhǔn)備，但結(jié)婚與子女教育應(yīng)根據(jù)自身目標(biāo)設(shè)立專門的儲(chǔ)備基金了。”

在李以恒看來，年輕人首先要建立3個(gè)月支出的周轉(zhuǎn)資金，主要用于日常支出;對(duì)于剩下的錢，可先把結(jié)婚與未來子女教育的部分準(zhǔn)備好。這部分錢的來源，一是目前的剩余資金，另一個(gè)則是每年收入的結(jié)余資金，需逐步準(zhǔn)備。

然后，年輕人要根據(jù)自身目標(biāo)時(shí)間來確定投資組合。時(shí)間如果比較短，建議組合越要安全;時(shí)間要是長(zhǎng)，可以考慮將整個(gè)投資的10%至30%投資權(quán)益資產(chǎn)，畢竟以往每年通脹率均在3%左右，這樣可以保證資金的購(gòu)買力。

李以恒提醒，需要注意的是，以上建議均基于不要出現(xiàn)小概率風(fēng)險(xiǎn)的方案。因此，大家還要做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，將小概率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，確保自己無論發(fā)生什么意外，家庭現(xiàn)金流不會(huì)出現(xiàn)斷流。總而言之，未來是變化的，并且在科技助力下，變化會(huì)比以往更快，作為年輕的我們，首先要投資的是自己，然后要明確自身人生目標(biāo)，用“多元”策略來對(duì)抗“多變”市場(chǎng)。

謹(jǐn)記風(fēng)險(xiǎn)

今年以來，A股市場(chǎng)的風(fēng)生水起吸引了不少“新人”入場(chǎng)，其中不乏年輕群體。然而，面對(duì)這樣一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域，如果大家盲目進(jìn)入，難免容易被割“韭菜”。

對(duì)于剛?cè)胧械哪贻p人來說，想要不做“韭菜”，一定要有敬畏風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。其實(shí)，股票投資費(fèi)時(shí)又費(fèi)力。年輕人在決定入市前，要盡可能深入了解金融產(chǎn)品知識(shí)，務(wù)必做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)還要認(rèn)識(shí)到股市投資應(yīng)該是家庭財(cái)產(chǎn)的一個(gè)有機(jī)組成部分，而不是全部。然后，在具體操作時(shí)，大家一定要選擇正規(guī)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或者正規(guī)金融APP開展線上交易。

“投好資理好財(cái)對(duì)于客戶來說很重要，但市場(chǎng)行情就像《誰動(dòng)了我的奶酪?》一書中的奶酪站一樣，隨時(shí)可能發(fā)生變化，只是有些變化因?yàn)楦鞣N原因被我們忽略了。”浦發(fā)銀行北京分行東長(zhǎng)安街支行郭鑫認(rèn)為，即便作為一名普通投資者，也需要與時(shí)俱進(jìn)應(yīng)對(duì)變化。

其實(shí)，A股投資者結(jié)構(gòu)已經(jīng)悄然發(fā)生變化。從持股結(jié)構(gòu)來看，A股的“散戶化”程度已經(jīng)明顯下降，正在逐步國(guó)際化、機(jī)構(gòu)化。最近幾年，“去散戶化”一直是A股市場(chǎng)熱門話題之一，更多個(gè)人投資者選擇了通過購(gòu)買基金來入市。

“作為一名投資者，學(xué)會(huì)配置基金是很重要的。基金并非存款，配置基金的資金最好是6個(gè)月以上的閑置資金。這是因?yàn)椋唐谝玫馁Y金有可能因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)發(fā)生浮虧，如果此時(shí)恰好需要用錢，那么資金損失就在所難免。”郭鑫表示，基金配置的第一步是利用中長(zhǎng)期閑置資金開展配置;第二步是根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇基金。其中，基金風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由低到高依次為貨幣基金、債券型基金、混合型基金、股票型基金;第三步是選擇適宜的買入方式，包括單筆買入與定投買入兩種。其中，對(duì)于凈值波動(dòng)低的偏債基金適合單筆購(gòu)買，對(duì)于凈值波動(dòng)高的混合基金、股票基金來說，單筆購(gòu)買或定投購(gòu)買都是可行的。

“如果您具有很強(qiáng)的擇機(jī)能力，能保證在市場(chǎng)底部買入基金，或者能夠接受中短期虧損并且可以中長(zhǎng)期持有的話，單筆買入是不錯(cuò)的選擇。但如果判斷不準(zhǔn)，又不想承受中短期虧損的話，不妨考慮定投買入。定投買入不僅可以弱化擇機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，平滑投資成本，而且占用精力少，只需選擇好所購(gòu)基金、設(shè)定好買入規(guī)則、保證賬戶上有資金，系統(tǒng)就會(huì)按照約定自動(dòng)扣款購(gòu)買目標(biāo)基金了，省力又省心。”郭鑫說。

合理分期

“雙11”期間，諸多購(gòu)物平臺(tái)均推出了分期購(gòu)物促銷手段。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，消費(fèi)者尤其是年輕消費(fèi)者合理旺盛的消費(fèi)需求，有助于推進(jìn)供需良性互動(dòng)，適度使用“分期”等消費(fèi)金融服務(wù)來緩解資金周轉(zhuǎn)壓力已成趨勢(shì)。值得注意的是，消費(fèi)者在選擇平臺(tái)及申請(qǐng)額度時(shí)，應(yīng)保持清醒理智，切勿盲目選擇、盲目消費(fèi)，應(yīng)保持在合理范圍內(nèi)選擇最適合自身的產(chǎn)品與服務(wù)。

“消費(fèi)者首先應(yīng)選擇正規(guī)借貸平臺(tái)，如持牌類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等;申請(qǐng)貸款時(shí)要看清合同，避免隱形費(fèi)用、砍頭息或者其他不明費(fèi)用和條款，以免掉入陷阱;在貸款時(shí)做好個(gè)人信息保護(hù)，不要隨意將相關(guān)信息提供給其他人或機(jī)構(gòu)，防止身份信息與銀行卡信息被盜用、冒用。”中郵消費(fèi)金融公司有關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，對(duì)于廣大消費(fèi)者尤其是年輕消費(fèi)者而言，樹立正確消費(fèi)觀十分重要，切忌為了“圓今天的夢(mèng)”而過度透支未來;應(yīng)為自身制定健康科學(xué)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，了解個(gè)人收支情況，在能力范圍內(nèi)貸款消費(fèi)，并按時(shí)還款，避免出現(xiàn)逾期而影響個(gè)人征信。

事實(shí)上，引導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者理性消費(fèi)，是持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的重要職責(zé)。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者了解到，目前已有金融機(jī)構(gòu)在探索通過科技手段來判斷消費(fèi)者收入與負(fù)債的比例，避免過度負(fù)債引發(fā)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。例如：馬上消費(fèi)金融公司自主研發(fā)的收入償債比模型已正式上線。作為風(fēng)控科技又一創(chuàng)新嘗試，該收入償債比模型通過機(jī)器深度學(xué)習(xí)，動(dòng)態(tài)分析用戶償還短期債務(wù)的能力，開展合理適度授信，力爭(zhēng)通過創(chuàng)新科技支持理性消費(fèi)、健康消費(fèi)。

對(duì)此，馬上消費(fèi)金融公司創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)趙國(guó)慶表示：“收入償債比模型已成功融入馬上消費(fèi)的風(fēng)控體系，成為業(yè)務(wù)部門做出信貸決策的一個(gè)重要變量。通過動(dòng)態(tài)時(shí)時(shí)關(guān)注分析每個(gè)用戶最新的收入償債狀況，可避免他們過度負(fù)債影響自身償付能力，從而更有效地合理適度授信，為大家創(chuàng)造理性消費(fèi)與健康消費(fèi)的良好環(huán)境。”