作為農村金融服務體系的重要組成，農村商業銀行（簡稱“農商行”）通過服務三農經濟發展，為小微企業提供了方便、快捷、高效、優質的金融服務，同時也面臨著巨大的發展壓力：大型銀行服務重心的持續下沉，對農商行的客群拓展和存量客戶運營工作帶來“降維打擊”；合規層面，“強監管”趨勢之下，多家農商行因運營服務、風險控制體系暴露出的不足被罰，在過去的半年里，數家農商行甚至收到了千萬級罰單。

為幫助農商行更加系統、高效地進行客戶拓展、風險控制，合合信息旗下啟信寶企業端產品“啟信慧眼”近期發布了“農商行數字化轉型方案”，用“網格化營銷”幫助銀行精準獲客，助力農商行加速數字化轉型進程，更好地服務廣大小微企業。

“不良貸”頻發，缺乏高質量數據是關鍵問題

貸前風險管理是農商行信貸業務的第一道防線，但由于自身業務數據沉淀不足、缺乏外部數據等情況，部分銀行無法對授信對象進行全景的資信信息審查和動態風險監控。再加上信貸業務涉及面廣泛，部分審核人員缺乏專業性和調研精力，上報的信貸資料和調查報告質量低下，導致了農商行“不良貸”的發生。

為解決這些問題，啟信慧眼“農商行數字化轉型方案”通過“貸前-貸中-貸后”全流程風險管理系統，依托啟信寶匯聚的2.3億家企業超1000億條實時動態商業大數據，在貸前環節幫助銀行一站式完成企業“工商、司法、關系、經營、融資、行業”等8大維度線上的盡職調查，全面評估企業關聯風險，大幅降低銀行在企業風險盡調、關系盡調、批量盡調上花費的時間和人力成本。

啟信慧眼依托商業大數據技術助力農商行進行企業風險識別

在貸中環節，該方案還可通過多項企業評分模型，對企業綜合實力、空殼風險、司法風險、合同違約風險等進行量化計算，輔助銀行審批人員評估企業的合理授信額度。貸后環節，通過啟信慧眼提供的風險預警模型，銀行可持續對有貸戶負面、輿情、關鍵人員實施監控，一旦捕捉到風險信號，即發布預警信息，提醒銀行規避風險，提前做好應對工作。

“網點式”拓客，幫助農商行發展走向精細化

對公業務是銀行資產、營收、凈利潤的主要來源。近年來，隨著金融市場的逐漸飽和及多項因素影響，銀行對公業務增長速度放緩。大型銀行往往擁有資金成本優勢和成熟的技術體系，能在授信額度、貸款利率、負債成本以及綜合服務能力等方面吸引優質客戶的目光，并通過服務觸角持續“下沉”來拓展新市場、開發新客戶群體。

與之相對的是，多數農商行主要立足本地業務，由于數據質量、數量的不足，無法及時獲知存量客戶最新經營狀態，不僅拓客難，存量客戶也在進一步流失，業務壓力倍增。因此，農商行需要充分利用其在小微企業客群中的“地緣優勢”，深挖本地細分客群或特定領域，盤活存量客戶、持續挖掘存客營銷價值。

傳統的客戶營銷商機收集和維護方式需耗費大量資源，且營銷效率低下。啟信慧眼對公信貸專家提到，市場對商業銀行的運營效率要求越來越高，廣大農商行發掘新的業務增長點要以客戶為中心，采取差異化、網格化深耕客群的經營策略，實現資源精準分配。

為了幫助農商行將有限的資源更高效地聚焦客戶拓展，減少營銷管理傳導過程的資源損耗，啟信慧眼推出了“網格營銷”產品，基于“支行網點及地理位置圈選”，自動挖掘網點周邊企業需求，讓銀行快速定位客戶。

啟信慧眼依托商業大數據技術自動生成支行網點5公里范圍內的“待營銷客群清單"

此外，啟信慧眼還構建了超過280項熱門產業鏈專題，涵蓋新基建、新能源、大消費、大健康等產業板塊，幫助農商行找到區域內高增長產業、細分產業環節與對應企業，提供更符合產業需求的個性化金融服務。未來，啟信慧眼將持續發力商業大數據技術，助力銀行發掘數字化轉型獨特優勢，打造行業競爭“護城河”。