電子錢包 能否“天下無(wú)賊”

支付方式與每個(gè)人的錢包有關(guān)，最近，支付寶又刷了一波關(guān)注度。螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟近日宣布，升級(jí)“支付寶天下無(wú)賊”計(jì)劃，除延續(xù)13年前的“被盜全賠”承諾，還將新增兩項(xiàng)內(nèi)容，即針對(duì)消費(fèi)者金融安全教育的“掃雷”行動(dòng)，以及協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)、警方打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪的天朗行動(dòng)，力求從用戶教育、行業(yè)共治、保障兜底三方面入手全面保障金融消費(fèi)者安全。

但也就在9月，數(shù)百位蘋果手機(jī)用戶投訴自己的APPLE ID被盜號(hào)，綁定的支付寶、微信等支付平臺(tái)被扣款，損失從數(shù)百元到上萬(wàn)元不等，而上海蘋果中國(guó)公司對(duì)被盜刷用戶提出的退款申訴卻表示無(wú)法操作。由于用戶是在事發(fā)后，才意識(shí)到自己設(shè)置了“免密支付”，支付寶提示“只是被授權(quán)指令的執(zhí)行方”，“不對(duì)本服務(wù)產(chǎn)生的損失和責(zé)任負(fù)責(zé)”。

究竟是道高一尺還是魔高一丈?在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，該如何保證電子錢包的安全?

盡量減少同賬號(hào)密碼多平臺(tái)使用

《金融消費(fèi)者教育現(xiàn)狀與展望》報(bào)告顯示，大學(xué)生大專生、城市外來(lái)務(wù)工人員、老年人以及農(nóng)村地區(qū)人群四類群體的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力最為不足，是電信詐騙、金融騙局的重災(zāi)區(qū)。

因此，通過(guò)事前教育，讓消費(fèi)者提高安全意識(shí)顯得尤為重要。淮北公安曾對(duì)蘋果ID盜刷行為進(jìn)行過(guò)分析，并建議用戶在設(shè)置相對(duì)復(fù)雜的賬號(hào)和密碼外，應(yīng)留心各平臺(tái)之間賬號(hào)信息的授權(quán)行為及協(xié)議，盡量減少同賬號(hào)密碼的多平臺(tái)使用，留意免密支付開(kāi)通的協(xié)議及更新內(nèi)容等。

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)董祝禮告訴記者，“針對(duì)消費(fèi)者教育，一是要幫助消費(fèi)者豐富金融消費(fèi)知識(shí)，讓他們認(rèn)識(shí)這些雷，強(qiáng)化消費(fèi)者的合同意識(shí)、審慎意識(shí);二是要幫助消費(fèi)者提高安全意識(shí)，使消費(fèi)者進(jìn)一步增強(qiáng)辨別這些雷的意識(shí)，做到防患于未然;三是要幫助消費(fèi)者提高依法維權(quán)能力，消除這些雷。”

智能風(fēng)控將“防被盜”擴(kuò)展到“防詐騙”

互聯(lián)網(wǎng)金融總是與科技發(fā)展密切相關(guān)。井賢棟表示，被盜全賠承諾可以堅(jiān)守13年的原因是支付寶自主研發(fā)的智能風(fēng)控系統(tǒng)支持。該系統(tǒng)自2005年上線以來(lái)不斷優(yōu)化升級(jí)，目前已是第五代，可實(shí)現(xiàn)在0.1秒之內(nèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、檢測(cè)和攔截等各種復(fù)雜的工作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控領(lǐng)域的“無(wú)人駕駛”。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，支付寶的交易資損率不到千萬(wàn)分之五，遠(yuǎn)低于國(guó)際領(lǐng)先支付機(jī)構(gòu)的千分之二。

此外，支付寶還推出了刷臉登錄、刷臉支付，延時(shí)到賬升級(jí)為“2.0版本”等。如果用戶換一臺(tái)手機(jī)進(jìn)行操作付款，有可能被強(qiáng)制要求刷臉才能夠消費(fèi)。如果賬戶沒(méi)有使用過(guò)刷臉功能，還可能會(huì)被強(qiáng)制要求需要短信驗(yàn)證碼等。如此一來(lái)，避免由于賬號(hào)、密碼和支付密碼泄露導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。

螞蟻金服副總裁芮雄文說(shuō)，支付寶延時(shí)到賬升級(jí)為“2.0版本”，如果遭遇詐騙，只要延時(shí)轉(zhuǎn)賬還未到賬，及時(shí)報(bào)警就能凍結(jié)交易，一旦警方下達(dá)止付指令，轉(zhuǎn)賬就能原賬號(hào)退回。

支付寶通過(guò)智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，一旦識(shí)別到轉(zhuǎn)賬存在風(fēng)險(xiǎn)，比如收款方賬戶交易歷史、資金流轉(zhuǎn)行為等信息可疑，就會(huì)主動(dòng)提示用戶“可能正在遭遇詐騙”，并建議用戶取消轉(zhuǎn)賬或延時(shí)轉(zhuǎn)賬，將風(fēng)險(xiǎn)控制范圍從“防被盜”擴(kuò)展到“防詐騙”。

互金時(shí)代技術(shù)驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管呼之欲出

移動(dòng)支付已成為生活的常態(tài)。中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東教授在接受科技日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，支付寶解決了電子商務(wù)的支付網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)小貸解決了互聯(lián)網(wǎng)跨區(qū)域放貸問(wèn)題，以這兩個(gè)金融市場(chǎng)為基礎(chǔ)的支付和小額放貸是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的一個(gè)重要基礎(chǔ)。

但是，當(dāng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)成為一種現(xiàn)實(shí)時(shí)，可能產(chǎn)生的金融安全、數(shù)據(jù)安全等風(fēng)險(xiǎn)就不容忽視。楊東說(shuō)，傳統(tǒng)上，我國(guó)金融行業(yè)的監(jiān)管主要采取準(zhǔn)入式監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注金融機(jī)構(gòu)能否滿足特定的準(zhǔn)入條件，這并不能適應(yīng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于其技術(shù)創(chuàng)新能力，其主要風(fēng)險(xiǎn)在于能否持續(xù)保證其數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，而準(zhǔn)入式監(jiān)管本身則關(guān)注金融機(jī)構(gòu)能否滿足特定的財(cái)務(wù)條件、風(fēng)控條件等，既不關(guān)注企業(yè)的技術(shù)能力，亦不關(guān)注企業(yè)的持續(xù)運(yùn)營(yíng)，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式有區(qū)別。因此，需要革新金融監(jiān)管理念，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融監(jiān)管思路。

在未來(lái)的監(jiān)管體系上，央行公告中兩次強(qiáng)調(diào)了要建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監(jiān)管體系。楊東認(rèn)為，這表明監(jiān)管方會(huì)更加深入的研究互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，進(jìn)行監(jiān)管上的創(chuàng)新。同時(shí)，在1—2年時(shí)間內(nèi)初步建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監(jiān)管制度體系，顯示監(jiān)管方無(wú)意急于求成，而是將根據(jù)行業(yè)變化不斷修正和完善，更加契合行業(yè)實(shí)際。