從渤海銀行南京分行到浦發(fā)銀行南通分行，接二連三發(fā)生的企業(yè)存款質(zhì)押“風(fēng)波”，引起了大眾的熱切關(guān)注。監(jiān)管層也發(fā)聲了，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人11月19日表示，近期，個別商業(yè)銀行與企業(yè)客戶因存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛，引發(fā)社會廣泛關(guān)注，銀保監(jiān)會已成立工作組進駐銀行開展現(xiàn)場調(diào)查，目前調(diào)查和公安機關(guān)案件偵辦工作正在開展。

11月15日，上市公司南京科遠(yuǎn)智慧科技集團股份有限公司(以下簡稱“科遠(yuǎn)智慧”)一紙公告將浦發(fā)銀行南通分行推向輿論風(fēng)口。根據(jù)科遠(yuǎn)智慧發(fā)布的公告，該公司全資子公司南京科遠(yuǎn)智慧能源投資公司(以下簡稱“科遠(yuǎn)投資”)在浦發(fā)銀行南通分行購買了4000萬元一年期的定期存款，但產(chǎn)品到期后公司遲遲未收到資金。

經(jīng)問詢得知，這4000萬元定期存款已作為南通瑞豪國際貿(mào)易有限公司(以下簡稱“南通瑞豪”)開具銀行承兌匯票的質(zhì)押擔(dān)保，目前因南通瑞豪未能按時償債，導(dǎo)致子公司4000萬元定期存款到期未能及時贖回。而除上述已到期未能贖回的4000萬元外，此前科遠(yuǎn)投資購買的3.45億元定期存款中還有2.55億元未到期的存款也在“毫不知情”的情況下被質(zhì)押。

而類似情況不久前剛發(fā)生。10月23日，江西濟民可信集團有限公司表示渤海銀行南京分行在該集團子公司無錫濟煜山禾藥業(yè)股份有限公司、南京恒生制藥有限公司“毫不知情”的情況下挪用兩家子公司存于該行的28億元存款，用作第三方公司的貸款質(zhì)押擔(dān)保。目前渤海銀行南京分行與濟民可信就“存款質(zhì)押是否知情”雙方各執(zhí)一詞，28億元存款質(zhì)押風(fēng)波也尚未有定論。

雖上述涉事方均已報案，但接二連三發(fā)生的企業(yè)存款質(zhì)押“羅生門”事件，也引起了監(jiān)管層的回應(yīng)。11月19日，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人答記者問時表示，近期，個別商業(yè)銀行與企業(yè)客戶因存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛，引發(fā)社會廣泛關(guān)注，銀保監(jiān)會已成立工作組進駐銀行開展現(xiàn)場調(diào)查，目前調(diào)查工作正在加緊進行。案件相關(guān)方也已向公安機關(guān)報案，案件偵辦工作正在開展。

上述新聞發(fā)言人還提到，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在便利企業(yè)支付結(jié)算、支持實體經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但一些商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了發(fā)展不規(guī)范、有章不循、內(nèi)控失效等問題。

所謂的存款質(zhì)押，是指借款人以未到期的定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)，主要有存款為自己提供質(zhì)押擔(dān)保或為第三方提供質(zhì)押擔(dān)保兩種，而為第三方提供質(zhì)押擔(dān)保，通常是存款方和貸款方本身之間有關(guān)聯(lián)或是兩者之間達成某種協(xié)議。

上述兩起存款質(zhì)押案件均屬于企業(yè)存款為第三方提供質(zhì)押擔(dān)保。金樂函數(shù)分析師廖鶴凱表示，存款質(zhì)押為第三方提供擔(dān)保大致流程是借款人提出貸款申請，提交相關(guān)授信資料;借款人、提供存單擔(dān)保方、貸款辦理銀行、存款銀行等多方配合并且文件簽章確認(rèn)，完成定期存單的開立、確認(rèn)、質(zhì)押手續(xù);銀行審查審批通過后發(fā)放貸款;借款人按照約定使用貸款;借款人按照約定歸還貸款本息;解除質(zhì)押存單，將存單歸還客戶。

在上述事件中，具體哪個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題尚待調(diào)查結(jié)果，不過就過往案例來看，存款質(zhì)押的案件審理的關(guān)鍵在于質(zhì)押協(xié)議是否生效、銀行是否盡到合理的擔(dān)保審核義務(wù)。

北京商報記者11月21日查詢裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，此前某股份制銀行亦有被企業(yè)指控在不知情的情況下將數(shù)億元存款質(zhì)押給第三方的案例。法院審理發(fā)現(xiàn)，《質(zhì)押協(xié)議》上加蓋存款方及銀行公章，該合同有配套的《開立存單申請書》、定期存單等證據(jù)材料相互印證。而存款方無法對該公司2.5億元資金及相應(yīng)公章、法定代表人姓名章被未授權(quán)的人員隨意處置作出合理解釋。同時，該銀行在《質(zhì)押協(xié)議》簽訂時，依照業(yè)務(wù)流程審查了原告公司章程及股東會決議等相應(yīng)文件，盡到合理的擔(dān)保審查義務(wù)，故駁回了上訴公司的申請。

盈科律師事務(wù)所全球合伙人、律師郭韌告訴北京商報記者，存款被質(zhì)押的案件審理主要是看質(zhì)押是不是雙方當(dāng)事人真實的意思表示，是否得到存款所有權(quán)人的同意。存款質(zhì)押需要存款所有權(quán)人簽署質(zhì)押合同等一系列文件、辦理相關(guān)手續(xù)，若質(zhì)押存款人“不知情”可能會涉及企業(yè)公章等辦理存款質(zhì)押材料由誰提供、質(zhì)押擔(dān)保是否經(jīng)過股東會審批授權(quán)等問題。如果查實的確是未經(jīng)存款所有權(quán)人同意辦理質(zhì)押，可能就涉及到辦理相關(guān)事項的人是否作假以及是否偽造公章等一系列的問題，那么就有可能會上升到刑事案件。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡也表示，質(zhì)押是否成立，關(guān)鍵是看相關(guān)手續(xù)是否完備。從內(nèi)控的角度來講，完成上述質(zhì)押時必須要履行相應(yīng)的程序，需要各方簽訂書面合同，出具授權(quán)，必要時辦理質(zhì)押登記。調(diào)查結(jié)果出來后，如果銀行相關(guān)的手續(xù)不齊備，銀行方面則需要對存款人承擔(dān)民事責(zé)任。如果銀行的經(jīng)辦人未嚴(yán)格履行審批手續(xù)，擅自辦理業(yè)務(wù)，可能涉嫌犯罪，就可能涉及到刑事責(zé)任。如果銀行違反行業(yè)監(jiān)管要求，也可能會導(dǎo)致相關(guān)的行政處罰。

(北京商報記者 孟凡霞 李海顏)