農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是糧食安全的保護(hù)傘，也是農(nóng)戶錢袋子的“安心鎖”。在多地受到強(qiáng)降雨的侵襲、農(nóng)作物等受災(zāi)嚴(yán)重的背景下，農(nóng)險(xiǎn)無疑將在對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)上發(fā)揮重要作用，保障農(nóng)戶渡過難關(guān)。10月12日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，豐收季來臨，各地因地制宜“拓荒”新險(xiǎn)種，擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，這是提升農(nóng)險(xiǎn)信息化水平的體現(xiàn)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)從中亂了“章程”，要在提高服務(wù)質(zhì)量方面“繼續(xù)深耕”。

多地開展農(nóng)險(xiǎn)新模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簡稱農(nóng)險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，農(nóng)險(xiǎn)保障在各地不斷打通“最后一公里”，如河北省審核備案包含農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和收入保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品83個(gè)、廣東省上半年完成農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品備案174個(gè)。與此同時(shí)，青島各區(qū)市共計(jì)開辦政策性特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)險(xiǎn)種18個(gè)，創(chuàng)新開辦生豬和花生期貨價(jià)格等保險(xiǎn);陜西省推出果蔬價(jià)格指數(shù)等19個(gè)特色險(xiǎn)種，鼓勵(lì)險(xiǎn)資支農(nóng)，開展保單融資，為參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供保險(xiǎn)融資1500萬元，撬動(dòng)銀行融資1.43億元。

三明市出臺(tái)農(nóng)險(xiǎn)指導(dǎo)意見，支招“特色”發(fā)展。在增加特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，擴(kuò)大特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，運(yùn)用科技手段，提高散小農(nóng)戶的參保率。

“河北等省開發(fā)新產(chǎn)品的積極動(dòng)作是值得高興和肯定的。因?yàn)橥耆杀颈ｋU(xiǎn)和收入保險(xiǎn)雖然是將來整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，但是還沒有找到成熟的統(tǒng)一模式和途徑，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營。通過各地開發(fā)的新產(chǎn)品試點(diǎn)才能在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，找到適當(dāng)?shù)暮侠淼耐菩型緩胶彤a(chǎn)品。不然的話，如果在全國所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域都要開展的話，還是有問題的。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱表示。

財(cái)政部數(shù)據(jù)顯示，2020年，財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金285.39億元，為1.89億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.13萬億元。今年以來對(duì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼，各地補(bǔ)貼也未缺位。以廣東省為例，廣東省對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度持續(xù)加大，今年1-7月補(bǔ)貼資金7.75億元，同比增長超1倍。

庹國柱表示，自從2019年高質(zhì)量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的文件下達(dá)之后，因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度不足，廣東感到了壓力，動(dòng)作也快了，在本省的特種作物、水產(chǎn)養(yǎng)殖等方面的保險(xiǎn)，加大了財(cái)政支持力度。并抓住本省農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)來部署，這是很正確的。廣東跟內(nèi)地相比，最大的優(yōu)勢(shì)是“不缺錢”。所以只要省政府重視，找準(zhǔn)本地的發(fā)力點(diǎn)，就能取得長足進(jìn)展。

同時(shí)庹國柱指出，今年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度進(jìn)一步加大了，標(biāo)志就是財(cái)政部等幾個(gè)部門提出擴(kuò)大三大主糧作物完全成本和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。雖然這個(gè)動(dòng)作只涉及到500個(gè)產(chǎn)糧大縣，明年擴(kuò)大到全部800多個(gè)產(chǎn)糧大縣，但是其代表了對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要部署。這對(duì)所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目都是一個(gè)重要的財(cái)政保證。

線上承保趕“時(shí)髦”

各地“拓荒”新險(xiǎn)種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面外，“線上承保”悄然成為新趨勢(shì)。在“線上+線下”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系逐步構(gòu)建的過程中，數(shù)字化不斷賦能農(nóng)險(xiǎn)。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，陜西銀保監(jiān)分局8月數(shù)據(jù)顯示，累計(jì)承保農(nóng)險(xiǎn)15.65億元，累計(jì)賠付5380萬元，而這離不開陜西省著力推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)承保電子化。當(dāng)月，陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)陜西省13家具有經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司完成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保電子化驗(yàn)收工作。

10月9日，湖北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保線上化服務(wù)平臺(tái)正式上線，農(nóng)民買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將更方便，承保全過程可追溯。當(dāng)日，湖北農(nóng)險(xiǎn)承保線上化首單落地從出單、驗(yàn)證、公示、支付到電子保單的生成僅用時(shí)36分鐘。此外，吉林推動(dòng)牛臉識(shí)別術(shù)等數(shù)字化農(nóng)險(xiǎn)加速上線，“牛臉識(shí)別技術(shù)”等科技手段已經(jīng)越來越廣泛地被應(yīng)用在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全服務(wù)鏈條中。

庹國柱表示，數(shù)字化是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技應(yīng)用的一個(gè)方面，過去承保理賠都是在線下進(jìn)行，手工制作各種文件，傳遞速度很慢，運(yùn)作效率很低。實(shí)現(xiàn)數(shù)字化之后，投保可以在線上進(jìn)行，保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)可以迅速獲得承保信息和了解進(jìn)展，監(jiān)管部門也可以及時(shí)獲得信息，及時(shí)進(jìn)行審核。如果發(fā)生災(zāi)害損失，通過遙感等技術(shù)也可以將損失大小和程度在線上傳遞，保險(xiǎn)公司定損和理賠的速度也會(huì)大大加快。對(duì)于監(jiān)管部門來講，可以隨時(shí)監(jiān)控和了解各家公司甚至沒一張保單的信息。提高監(jiān)管效率。有了問題在網(wǎng)上追溯，查找問題的源頭，及時(shí)解決問題。

同時(shí)他也表示，對(duì)農(nóng)戶來講，線上投保方便快捷、省時(shí)省力，如果發(fā)生災(zāi)害，可以及時(shí)得到定損和理賠信息，遠(yuǎn)比線下操作快捷，也很透明，有問題也可以及時(shí)尋求解決。所以，數(shù)字化不僅對(duì)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶都會(huì)帶來全新的感受，更是給監(jiān)管部門來非現(xiàn)場監(jiān)管的極大便利。全面普遍的數(shù)字化實(shí)現(xiàn)后，將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精細(xì)化經(jīng)營和管理帶來重要的甚至是革命性的影響。

不久前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計(jì)財(cái)司金融保險(xiǎn)處指出，應(yīng)以金融科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精細(xì)化管理。一方面要抓技術(shù)應(yīng)用，充分利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)，利用遙感、無人機(jī)等現(xiàn)代化手段，構(gòu)建“線上+線下”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系;另一方面要抓數(shù)據(jù)共享，逐步整合各相關(guān)政府部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)，搭建全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，依法依規(guī)共建共享共用，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范性和便利性。

監(jiān)管多道文件力促行業(yè)轉(zhuǎn)型

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，一直是政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重心，各地近來不斷開發(fā)新險(xiǎn)種得到了響應(yīng)。10月11日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》，主要從八個(gè)方面提出了2021年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作要求，其中提出，擴(kuò)大三大主糧作物完全成本和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)發(fā)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。

早在2019年，四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被納入我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害事故防范救助體系，不但要管理自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，也要管理市場變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。中國人民大學(xué)中國保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖表示，這一定位本身就要求農(nóng)險(xiǎn)增加新險(xiǎn)種，除了傳統(tǒng)的種植物、養(yǎng)殖物保險(xiǎn)之外，《指導(dǎo)意見》中提到的完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)等，都對(duì)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)提出了新要求。

無論是從對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼資金加強(qiáng)監(jiān)管的角度出發(fā)，還是從開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品和提升核保理賠質(zhì)量的角度出發(fā)，張俊巖表示，兩個(gè)出發(fā)點(diǎn)都要求在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)揮大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等保險(xiǎn)科技的作用，收集、整合農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以及涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化水平。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客戶人多面廣，涉及鄉(xiāng)村振興大局和農(nóng)民切身利益，保險(xiǎn)公司還要在提高服務(wù)質(zhì)量方面下功夫。

庹國柱指出了農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，他認(rèn)為，農(nóng)險(xiǎn)制度相對(duì)不完善，在很多方面無章可循，就產(chǎn)生許多亂象。就保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)來說，當(dāng)前主要問題還是無序競爭。另外就是監(jiān)管部門不斷強(qiáng)調(diào)的所謂“三虛”，即虛假承保、虛假理賠和虛假費(fèi)用，對(duì)于省市縣等各級(jí)政府來說，就是權(quán)力和職責(zé)不清，所謂缺位和越位并存，帶來很多麻煩。在農(nóng)戶一端，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇在有的地方很嚴(yán)重，所以，既有農(nóng)戶的利益受侵害的問題，也有農(nóng)戶騙保的問題，而這些都需要治理。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入814.93億元，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)超越美國，躍居全球最大農(nóng)險(xiǎn)市場。今年上半年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入達(dá)626.53億元。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)承保和理賠服務(wù)的質(zhì)量，給投保農(nóng)戶充分的風(fēng)險(xiǎn)保障，使他們的生產(chǎn)能夠可持續(xù)發(fā)展，也使他們的農(nóng)業(yè)收入得到穩(wěn)定和增加，農(nóng)戶信用得到增強(qiáng)。對(duì)國家來說，這也是保證全國食物安全的重要保障，更是逐步降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本提高國際競爭力的重要方面。”庹國柱如是表示。

(北京商報(bào)記者陳婷婷實(shí)習(xí)記者胡永新)