“車險綜合改革”的靴子終于要落地了。7月9日，銀保監會下發《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)，不同于以往商業車險費改，此次綜合改革將“鐵打”的交強險也囊括其中。銀保監會相關負責人稱，預計改革實施后，短期內對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

20萬交強險責任限額

自2006年7月1日上線運營以來，交強險減輕了事故車輛車主的經濟負擔，同時也在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。然而，其保障額度一直未有變化備受詬病。伴隨著車險綜合改革起步，市場上的“增保”呼吁被最先響應。

《意見稿》將擬分別提高交強險和商車險責任限額，并對費率各自進行了一定的調整，以提升交強險保障水平、拓展優化商車險保障服務。其中，交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，包括死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。同時，無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

愛問保險CEO龐博表示，交強險限額提升，有利于許多單保交強險的消費者群體提高責任保障，以減少風險事故發生后所造成的經濟負擔，同時可以更好地保護第三者的利益，且由于是強制性的保險，必然會給消費者帶來實惠。

同時，《意見稿》還提出優化交強險道路交通事故費率浮動系數的措施，在費率調整系數中引入區域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

而對于商車險責任限額的提升，《意見稿》支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次，保障額度提高的同時，《意見稿》還擬擴大商業車險的保障責任，如提出將車損險主險條款增加7條等。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示，高責任限額可以滿足消費者更多的保障需要，也能助力維持保險業務規模。費率調整機制更為市場化，一方面有利于消費者的保費與風險更好地匹配，更享受差異化豐富化的產品服務，從而提高福利，另一方面為財險公司競爭大幅放開了手腳，從而優化保險資源配置，加快優勝劣汰。

降費用率抬賠付率

由于當前車險市場高定價、高手續費、服務爭議等問題較為突出，此次車險綜合改革中，銀保監會將“降價”作為這次改革的階段性目標之一。

《意見稿》擬建立每2-3年調整一次的商車險行業純風險保費測算的常態化機制，并準備合理下調商車險附加費用率，引導行業將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。

此外，《意見稿》還準備采用逐步放開自主定價系數浮動范圍、優化無賠款優待系數、科學設定手續費比例上限等方式，對商車險費率進行調整。在比較關鍵的“自主定價系數”上，本次改革選擇分兩步走，第一步將自主定價系數范圍確定為0.65-1.35，第二步根據改革進展情況再適時完全放開。

銀保監會相關負責人表示，根據主要測算數據，預計改革實施后，短期內對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

不過，銀保監會相關負責人也提醒，這次改革根據實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，可能有少數消費者會出現簽單保費價格上升的情況。“一方面，這符合風險定價原理。從市場化改革方向來看，應當根據行業實際風險及時測算更新基準純風險保費，財險公司在此基礎上再結合自身業務風險特點來確定保費的漲跌。另一方面，增設平滑機制。考慮到大數法則原理和車種車型實際情況，在測算基準純風險保費時增設了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準純風險保費不上升。”該負責人補充道。

保費規模或下滑

車險綜合改革事關幾億車主外，還影響著8000億元的保費市場。那么，對承保利潤剛見起色的車險市場，究竟是利好還是“利空”?本就叫苦不迭的中小財險公司，經營會“如沐春風”還是“寒冬將至”?

對此，銀保監會相關負責人直言，保費規模可能出現下降的情況。這次改革預定附加費用率下調至25%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，行業整體車險保費規模可能出現一定幅度的下降。同時，改革后一定時期內可能出現行業性承保虧損的情況。

數據顯示，2015-2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。2019年車險綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續下降至95.8%。

“由于這次改革力度比較大，簡政放權比較多，如果市場主體不夠理性，配套監管措施又跟不上，短期內市場有可能出現‘一放就亂’的現象，導致行業性承保虧損，甚至影響理賠服務質量。”上述負責人直言。

此外，隨著市場化競爭的推進，許多行業中“強者恒強”的現象日益明顯。財險市場也是如此，中小公司整體處于劣勢，經營普遍比較困難。上述負責人也預計，改革后，市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難，但這是市場機制下優勝劣汰的正常現象，也有利于倒逼其專業化轉型。

龐博也認為，對險企來說，下調商車險費率、引入費率浮動系數和放開浮動范圍結果必然是賠付率的升高，倒逼整個車險行業費用率下降，特別是電網銷渠道可以擁有更低的附加費用率，更表明整個車險市場降低中間費用是個必然的趨勢。對于中小公司而言，其無論在渠道建設，還是在直接觸達用戶方面都有著先天的劣勢，在市場費用率下降的大趨勢下，更要求中小公司必須要思變，要思考如何通過更好的服務去觸達用戶。

不過針對中小財險公司經營困難等問題，《意見稿》也提出了相應支持政策，包括支持中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的創新產品，給予更加寬松的附加費用率等監管政策，適當降低償付能力監管要求。

銀保監會相關負責人表示，對于財險公司來說，盡管保費規模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會有所對沖。由于車險價格回歸合理水平，以各種違法違規手段套取費用的現象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務支出，降低合規風險，改善行業形象。

此外，銀保監會也要求各方面機構明確職責分工，并相互配合，其中監管部門要發揮統籌推進作用、財險公司要履行市場主體職責、相關單位要做好配套技術支持，如鼓勵財險公司調整優化考核機制，降低保費規模、業務增速、市場份額的考核權重，提高消費者滿意度、合規經營、質量效益的考核要求。