根據(jù)中國銀保監(jiān)會9月3日發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，消費者將可以享受到切切實實的利好，包括：“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

最大的好消息是，在保險責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，消費者的保費支出將明顯減少。

2019年，我國車險承保機(jī)動車為2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2015-2018年，我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。

經(jīng)過多年的改革，我國機(jī)動車輛保險雖然取得了積極的成效，但仍然存在高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也就是說，車險保障需要與車險供給之間，仍存在矛盾。

為此，銀保監(jiān)會廣泛征求社會各界意見，出臺了《指導(dǎo)意見》。

相比現(xiàn)行車險，車險綜合改革有哪些變化呢?最大的變化在于交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升。

據(jù)悉，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提到1.8萬元。

無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

其次，商車險價格更加科學(xué)合理。保險業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費，同時，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

另外，商車險保險責(zé)任更加全面，產(chǎn)品更為豐富，無賠款優(yōu)待系數(shù)也進(jìn)一步優(yōu)化。

改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度將降低。

據(jù)悉，《指導(dǎo)意見》將于9月19日起實施，目前還剩下半個月的過渡期。

在銀保監(jiān)會研究起草《指導(dǎo)意見》之前，已有部分頭部保險公司早已調(diào)整一些保險細(xì)則，迎接車險綜合改革。

比如，中國人保六月末車險未決賠款準(zhǔn)備金金額就比年初增加了110億元，達(dá)944億元，為應(yīng)對未來費改做好準(zhǔn)備。

此次車險綜合改革同時涉及條款、費率、監(jiān)管制度等方面，對財產(chǎn)保險業(yè)將產(chǎn)生一定的影響，車均保費會有明顯的下降，專家估計，降幅大概在20%左右。

由于設(shè)定了預(yù)期賠付率是75%，所以會呈現(xiàn)賠付率和費用率的一升一降，賠付率會總體上升，費用率會大幅下降。