市場有風險，投保需謹慎。
電影《西虹市首富》里，主人公王多魚為了在一個月內花光手上的十億資金，推出了一項“脂肪險計劃”。也正是這一波操作，王多魚花光了所有的錢。
這個保險是這樣的：一塊錢購買一份脂肪險，買保險的人每減掉一克脂肪就能來換1塊錢。
是的，這樣的“好事”只存在于電影中。可實際上，現實生活比電影情節(jié)精彩多了。
情侶分手險、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、中秋賞月不便險……跟現實生活中這些五花八門的保險比起來，電影里脂肪險的“奇葩指數”并不算高。這些保險之所以被冠以“奇葩”之名，原因在于它們根植于互聯網土壤，承保內容也比較任性。
所以問題來了，這些看似奇葩的保險因何產生?它們，靠譜嗎?
國是直通車 侯雨彤 制圖
奇葩保險，其實并不保險
近年來，隨著互聯網的快速發(fā)展，各種披著時尚外衣的奇葩保險層出不窮。業(yè)內分析認為，奇葩保險的產生有其特定的邏輯。
一，保險公司以博眼球為目的，搞“噱頭”營銷。目前保險市場上有很多產品都很相似，難以脫穎而出，因此保險公司傾向于設計能夠吸睛的保險產品，而產品誕生還往往伴隨著公共事件，比如熊孩子惹禍險、扶老人被訛險等，比較容易形成社會影響力。
二，通過奇葩保險來低成本獲客。在保險公司的傳統業(yè)務模式中，獲客成本比較高昂。與之相反，奇葩保險是互聯網營銷中的低成本獲客神器。由于大多數互聯網保險費用并不高且具有個性化，因此很容易受到年輕消費者追捧，保險公司的獲客成本大大降低。
那這些層出不窮的互聯網保險新品，究竟靠不靠譜?
經濟學家宋清輝在接受中新社國是直通車記者采訪時表示，總體來看，這些奇葩保險大多數不靠譜，存在的意義和價值并不大，消費者最好遠離這些奇葩險種。
談及市場上出現的奇葩險種，北京保監(jiān)局局長郭左踐在接受媒體采訪時表示，這類保險產品實質上帶有一定的博彩性質，不符合保險原理，因此不能稱之為真正的保險產品。
噱頭多，風險也不少
這些充滿“噱頭”的保險產品，在擴大保險市場范圍的同時，也帶來一些風險隱患。
宋清輝指出，奇葩保險本身存在較大的風險點，例如部分保險產品在銷售時為博眼球刻意夸大，這不僅不符合相關監(jiān)管規(guī)定，而且存在誤導傾向，容易引發(fā)消費糾紛。
業(yè)內專家表示，從消費者角度來說，某些互聯網保險險種本身存在詐騙和非法集資嫌疑，還有一些具有博彩性質，與網絡賭博并無二致。此外，一些保險機構缺乏風險提示，產品信息存在歧義和誤導，這些都會損害消費者權益。同時，個人信息遺失或泄露的風險也不可忽視。
宋清輝提醒，要想有效規(guī)避奇葩保險帶來的風險，消費者需要看清合同性質與責任范圍，例如保險責任、除外責任、特別約定、退保要求等，做到心里有數再投保，千萬不可僅僅通過名字就投保。
中國保險行業(yè)協會會長朱進元認為，互聯網保險快速發(fā)展吸引了各路資本競相布局，在拓寬了參與范圍的同時，相關行業(yè)規(guī)則尚不健全，容易滋生風險交叉?zhèn)魅尽o資質非法經營和經營行為不規(guī)范等各類隱患，需要有關各方高度警惕。
監(jiān)管部門頻頻叫停
其實，監(jiān)管部門對于互聯網保險產品的監(jiān)管一直存在。
早在2014年6月，保監(jiān)會就《關于規(guī)范財產保險公司保險產品開發(fā)銷售有關問題》發(fā)過緊急通知，要求產品開發(fā)應當符合保險原理，嚴禁開發(fā)帶有賭博或博彩性質的保險產品。
可監(jiān)管部門的及時叫停并沒有剎住奇葩保險的步伐，監(jiān)管過后，新的奇葩險種出現。為了整治市場亂象，2016年至2017年間，保監(jiān)會出臺了一系列監(jiān)管規(guī)定，規(guī)避互聯網保險產生的新型風險。
2016年10月，保監(jiān)會發(fā)布了《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》，對保險公司網銷產品時進行不實描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益等誤導行為作出了警示。
2017年1月，保監(jiān)會印發(fā)《財產保險公司保險產品開發(fā)指引》，對產品開發(fā)的原則、開發(fā)制度和流程等方面進行了規(guī)范。
2017年7月，保監(jiān)會印發(fā)《關于開展財產保險公司備案產品專項整治工作的通知》。其中，產品開發(fā)是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設計偏離保險本源、保障功能弱化等問題是整治重點。
保險產品創(chuàng)新是好的，但產品設計不應偏離保險本源，保險市場的健康長遠發(fā)展必然離不監(jiān)管部門的有效監(jiān)管。對于產品創(chuàng)新與監(jiān)管的關系，宋清輝指出，產品創(chuàng)新與嚴守風險之間應該取得平衡，要把守住風險作為開發(fā)產品時的重中之重。
北京大學經濟學院教授鄭偉對此表示，保險產品創(chuàng)新與監(jiān)管的關系要平衡把握。一方面，對于好的保險產品創(chuàng)新，應當給予寬松的環(huán)境，鼓勵創(chuàng)新;另一方面，對于潛在的保險產品不當創(chuàng)新，應當實施有效監(jiān)管。(馮玲玲)
