當前，中國的巨災保險賠付只占到巨災引起的經(jīng)濟損失的10%左右，這說明巨災保險在國內(nèi)還有很大的發(fā)展空間和利用價值。
(相關資料圖)
?7月以來，臺風扎堆來襲，“泰利”“杜蘇芮”陸續(xù)登陸我國廣東、廣西、福建等沿海地區(qū)，“卡努”預計于8月1日晚至8月2日上午在浙江省沿海登陸或近海轉向。人民群眾的生命財產(chǎn)安全受到威脅，經(jīng)濟損失慘重。
記者從國家減災網(wǎng)獲悉，針對“七下八上”汛期關鍵期強降雨多發(fā)、強度大、范圍廣、強對流天氣多、易致災等特點，福建、河北、山東、河南、湖北、廣西、四川、海南、天津、山西、江蘇等地均發(fā)布應急預案，有力有序準備。
財政部、應急管理部已分別于7月5日和7月28日緊急預撥共6.1億元中央自然災害救災資金，其中2.5億元支持重慶、四川等16個省（區(qū)、市）做好防汛救災工作，9000萬元支持福建、廣東、浙江三省做好臺風“杜蘇芮”防汛搶險救災工作。
面對強降雨引發(fā)的自然災害和次生災害，保險業(yè)應如何應對和理賠？
啟動巨災保險
持續(xù)性的集中強降雨，容易積水成澇，給公共財產(chǎn)、廠礦企業(yè)、基建工程、農(nóng)田設備，特別是機動車輛等造成重大損失。同時，暴雨災害還嚴重威脅到人民的生命財產(chǎn)安全。
據(jù)福建省防汛辦通報，截至7月29日21時，“杜蘇芮”已造成福建145.45萬人受災，緊急避險轉移36.3萬人，緊急轉移安置15萬人；農(nóng)作物受災面積1.08萬公頃，其中絕收面積456.61公頃；倒塌房屋90間，嚴重損壞房屋346間，一般損壞房屋間數(shù)4571間，直接經(jīng)濟損失30.53億元人民幣。
保險業(yè)作為“社會穩(wěn)定器”，一直在抗擊自然災害中發(fā)揮著不可替代的作用。
7月31日，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局黨委委員、二級巡視員劉云海公開透露，臺風“泰利”登陸后，轄內(nèi)保險機構接到報案超1萬件，已支付保險賠款超2億元，湛江、茂名兩地巨災指數(shù)保險支付賠款3590萬元，有力保障受災地區(qū)生產(chǎn)生活。
對于臺風“杜蘇芮”，寧波市公共巨災保險發(fā)布了巨災保險報案、理賠流程提示。其中，寧波市行政區(qū)域內(nèi)常住居民的家庭財產(chǎn)因巨災導致住房倒損的每戶年度累計賠付最高6000元的救助賠償、住房進水的每戶年度累計賠付最高5000元的救助賠償。在寧波行政區(qū)域內(nèi)因巨災導致人員傷亡的，每人最高可獲賠20萬元撫恤救助。
人保財險寧波市分公司快速應對臺風“杜蘇芮”巨災保險理賠，接到報案后立即派出理賠服務小組，前往現(xiàn)場查勘定損。
此外，面對京津冀地區(qū)的持續(xù)暴雨，中國人保迅速開展防災理賠服務。截至7月31日12時，人保財險北京分公司共接報案近500筆。人保財險天津分公司對海河沿線400家企業(yè)及農(nóng)險重點養(yǎng)殖戶進行排查，發(fā)現(xiàn)異動隨時溝通。人保財險河北分公司對全省167個低洼地點逐一排查，對易發(fā)生內(nèi)澇地區(qū)的企業(yè)進行風險巡查，向地鐵等在建工程進行風險告知。
為應對臺風帶來的災害，平安產(chǎn)險第一時間啟動應急預案。7月27日中午，溫州地區(qū)觸發(fā)巨災指數(shù)保險賠付標準，平安產(chǎn)險溫州分公司第一時間啟動綠色理賠通道，利用全流程線上化作業(yè)模式完成理賠結案，僅用25分鐘完成當?shù)匦袠I(yè)內(nèi)首筆賠付，賠付金額47.99萬元。
記者了解到，截至7月29日10時，平安產(chǎn)險共接到相關報案6021筆，其中車險5613筆，財產(chǎn)險254筆，意健險147筆，農(nóng)險7筆。在受災較嚴重的泉州、福州地區(qū)，投入施救車輛93臺，開展救援服務333次，完成案件結案支付297筆。
農(nóng)戶、車主風險提示
持續(xù)的強降雨將對農(nóng)業(yè)造成沖毀、浸泡、生長阻礙、病蟲害、機械損傷、疫情傳播等主要風險。記者了解到，針對上述風險，保險公司除了做好國家政策性農(nóng)險宣傳推廣，做到應保盡保，讓農(nóng)戶享受到國家農(nóng)業(yè)保險惠農(nóng)政策紅利，提高農(nóng)戶抵御災害風險能力、降低財產(chǎn)損失，還針對特色、高附加值等農(nóng)產(chǎn)品特性，開發(fā)了降雨指數(shù)、綜合氣象指數(shù)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品技術含量，加強氣象數(shù)據(jù)系統(tǒng)互聯(lián)，實現(xiàn)指數(shù)觸發(fā)并自動化賠付，大幅縮短理賠周期。
強降雨還會對汽車車身設備造成損失。容易造成車輛大面積的水淹，對于未淹至駕駛艙內(nèi)但浸泡時間較長的車輛會造成底盤金屬件的銹蝕，連接螺栓腐蝕后固定能力減弱，容易造成脫落。
另一方面，強降雨會對汽車行駛安全帶來風險隱患。強降雨天氣能見度比較差，同時受車輛內(nèi)外溫差大影響，車窗容易起霧，造成視線受遮擋，影響行駛安全。行駛過積水路面時，輪胎容易抓地不牢而造成車身搖擺，高速行駛時更容易引發(fā)車輛側滑失控風險。當積水淹沒進氣口導致熄火或淹沒部分電器導致全車斷電時，容易造成車門、車窗無法正常打開，此時車內(nèi)人員將會處于非常危險的境地。
為助力車主做好預防和應對，多家保險公司發(fā)布提示：在暴雨來臨前，避免將車輛停放在地勢低洼區(qū)、易澇區(qū)、立交橋、涵洞、危房、邊坡、不穩(wěn)固的墻體、廣告牌下方等區(qū)域，同時應盡量避開燈桿、電線桿、變壓器、電力線、鐵欄桿及附近的樹木等有可能連電的物體，應盡量將車停放于地勢高、安全保障強的停車場地，存放于地庫的車輛要提前準備好密封防水袋，做好防護措施。
當車經(jīng)過立交橋下、隧道等大水滿溢的路面時，應停車查看積水深度，如水深已經(jīng)超過排氣管，容易使汽車熄火，應擇路繞行。如車輛行駛中水淹導致熄火，應該將車放在原地等待拖走，切勿強制啟動發(fā)動機，避免汽車造成二次損壞。
此外，如果駕駛的是新能源車輛，雨天要格外當心。新能源車輛結構與傳統(tǒng)燃油車輛不同，水淹事故較易造成車輛和動力電池包內(nèi)短路。如遇車輛涉水，要及時聯(lián)系保險公司或施救單位安排專業(yè)人員對車輛進行救援。
保險賠付率整體偏低
相比自然災害帶來的經(jīng)濟損失，保險的賠付比例顯得十分不足，尤其是對于民眾來說。以2021年河南暴雨災害為例，保險整體賠付率在10%左右，雖然與往次災害2%-5%的賠付率相比，保險賠付率有顯著提高，但仍落后國際上的成熟保險市場，其賠付比例平均水平為30%，北美地區(qū)甚至超過50%。
根據(jù)慕尼黑再保險最新發(fā)布的報告，今年上半年，全球自然災害總損失為1100億美元，高于10年平均水平。根據(jù)初步估計，保險損失達430億美元，也遠高于10年平均水平。
但今年上半年的總損失中只有不到40%得到了保險，這表明許多國家在多種自然災害中仍然存在巨大的保險缺口。從2013-2022年的平均半年損失來看，保險公司承擔了全球約35%的損失。
“一個值得警醒的方面是，我們一再發(fā)現(xiàn)較貧困國家的人們遭受的自然災害打擊更大。因此，通過保險等形式提供預防和財務保護要予以更優(yōu)先的考慮。”慕尼黑再保險董事會成員Thomas Blunck表示。
瑞再企商保險大中華區(qū)財產(chǎn)險負責人秦夢伶在接受《國際金融報》記者采訪時指出，過去10年間，自然巨災帶來的損失在所有經(jīng)濟損失中平均占比超過80%。1990到2019年間，世界上58%來自自然巨災的損失都沒有投保。巨災保險在發(fā)達國家從民眾個人資產(chǎn)到企業(yè)財產(chǎn)或政府資產(chǎn)中的覆蓋率都非常高，幾乎必不可少，保險深度達到60%-90%。
秦夢伶補充稱，相比而言，中國的巨災保險賠付只占到巨災引起的經(jīng)濟損失的10%左右，這說明巨災保險在國內(nèi)還有很大的發(fā)展空間和利用價值。隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展、個人財富的積累，以及氣候變化帶來的更頻密的極端天氣事件，其預期巨災保險將會受到越來越多的重視。“當然，保險業(yè)也在積極推進巨災保險的創(chuàng)新設計。”
