農(nóng)村金融導(dǎo)刊：我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀如何?國(guó)家推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸有哪些政策機(jī)遇?

何婧：我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)日趨成熟。隨著農(nóng)村居民收入水平的提升，消費(fèi)需求不斷增加，農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)總體規(guī)模逐漸擴(kuò)大，依據(jù)農(nóng)村消費(fèi)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷涌現(xiàn)。

2021年中央一號(hào)文件提出“要全面促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)”，商務(wù)部等部委也聯(lián)合出臺(tái)了相關(guān)文件，旨在通過(guò)加強(qiáng)縣域商業(yè)體系建設(shè)，以此促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)，這充分顯示了國(guó)家對(duì)發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融的重視。文件指明了農(nóng)村消費(fèi)需要重點(diǎn)完善的內(nèi)容和環(huán)節(jié)，對(duì)促進(jìn)消費(fèi)便利化、精細(xì)化和品質(zhì)化發(fā)展都提出了具體的措施。同時(shí)，政策還針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)領(lǐng)域一些關(guān)鍵的環(huán)節(jié)進(jìn)行補(bǔ)貼，如建立倉(cāng)儲(chǔ)冷鏈、發(fā)展農(nóng)村電商等。

農(nóng)村金融導(dǎo)刊：鄉(xiāng)村振興大背景下，農(nóng)村消費(fèi)信貸有哪些特點(diǎn)?

涂暢：鄉(xiāng)村振興工作既給扎根農(nóng)村的農(nóng)信社提供了發(fā)展的機(jī)遇，也帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。就農(nóng)村消費(fèi)信貸而言，投放的目的主要是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的穩(wěn)步提高。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民收入和生活水平不斷提高，農(nóng)村消費(fèi)信貸主要集中在購(gòu)置大宗生活消費(fèi)品、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、購(gòu)建房及購(gòu)置家庭用車(chē)等方面。

謝彬：隨著鄉(xiāng)村振興和精準(zhǔn)扶貧深入開(kāi)展，農(nóng)民收入持續(xù)提高、農(nóng)村居住條件持續(xù)改善，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求旺盛，主要集中于進(jìn)城購(gòu)房、農(nóng)房改造等新農(nóng)村建設(shè)及大宗物品消費(fèi)等。

王新新：一是農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品逐漸豐富，從傳統(tǒng)的單一、小額的農(nóng)戶(hù)貸款、助學(xué)貸款發(fā)展到多樣化、額度靈活的多品種系列，如購(gòu)房的農(nóng)民安家貸、房屋裝修貸款和汽車(chē)消費(fèi)分期等。二是農(nóng)村消費(fèi)信貸的季節(jié)性明顯，主要受農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的季節(jié)性和周期性的直接影響。三是農(nóng)村消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，主要受農(nóng)戶(hù)收入不穩(wěn)定、農(nóng)村信用體系不完善、銀行和農(nóng)戶(hù)間信息不對(duì)稱(chēng)、農(nóng)戶(hù)缺乏有效的抵押品等因素影響。

韋武真：農(nóng)村消費(fèi)信貸品種豐富，架構(gòu)體系日趨完善。隨著國(guó)家大力扶持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)于資金的需求量大大增加，農(nóng)村消費(fèi)信貸中購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、建房、裝修及家電消費(fèi)占較大比例。

農(nóng)村消費(fèi)態(tài)勢(shì)變化顯著

農(nóng)村金融導(dǎo)刊：結(jié)合本地實(shí)際，談?wù)劷陙?lái)農(nóng)村消費(fèi)群體與消費(fèi)特征發(fā)生了哪些重大變化?

謝彬：農(nóng)村消費(fèi)群體趨于年輕化，消費(fèi)特征以大宗消費(fèi)物品為主。農(nóng)村年輕客戶(hù)群體不斷擴(kuò)大，超前消費(fèi)觀念已經(jīng)形成，消費(fèi)需求旺盛，成為農(nóng)村消費(fèi)信貸的主要客群。他們中間，生活消費(fèi)支出占比較高，多用于購(gòu)車(chē)、裝修等。

涂暢：隨著線(xiàn)上網(wǎng)店的快速發(fā)展，縣域農(nóng)村消費(fèi)群體逐步趨向年輕化。實(shí)體店的消費(fèi)主要是老年人，而年輕人不論是生活用品、食品，還是大宗物品、家用電器都從網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)，享受著現(xiàn)代化的線(xiàn)上網(wǎng)購(gòu)帶來(lái)的便利服務(wù)。

王新新：鄉(xiāng)村振興大背景下，農(nóng)民收入顯著提高，對(duì)美好生活不僅僅是向往，而且有了現(xiàn)實(shí)條件。隨著農(nóng)村金融服務(wù)的深化，農(nóng)民金融素養(yǎng)正逐步提升，消費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)、物流業(yè)及消費(fèi)品市場(chǎng)的快速發(fā)展，農(nóng)村消費(fèi)品種由產(chǎn)品消費(fèi)為主向產(chǎn)品服務(wù)一體化消費(fèi)轉(zhuǎn)型，消費(fèi)行為差異化、個(gè)性化、多樣化特征明顯，主要消費(fèi)支出也由過(guò)去的衣食支出擴(kuò)展到衣食、住房和教育等支出。

韋武真：近年來(lái)，農(nóng)村消費(fèi)群體逐步趨于年輕化，消費(fèi)群體文化層次進(jìn)一步提高，更能接受新鮮事物，消費(fèi)需求不斷增強(qiáng)。年輕群體對(duì)品牌認(rèn)知度和產(chǎn)品質(zhì)量要求更高，更傾向于選擇市場(chǎng)美譽(yù)度高、品牌形象好的消費(fèi)產(chǎn)品，資金需求由小額向大額逐漸轉(zhuǎn)化，表現(xiàn)出比較明顯的超前消費(fèi)觀。農(nóng)村消費(fèi)信貸由單一用途向多元化發(fā)展，以前的用途大部分是購(gòu)建房，現(xiàn)在涉及購(gòu)房購(gòu)車(chē)、房屋裝修、家具家電購(gòu)買(mǎi)、結(jié)婚嫁娶等方面。

農(nóng)村金融導(dǎo)刊：請(qǐng)結(jié)合本地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，分析主要客戶(hù)群體的消費(fèi)信貸情況如何?

韋武真：目前，廣西崇左桂南農(nóng)商銀行農(nóng)村消費(fèi)貸款12169筆，金額16億元。農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品有農(nóng)戶(hù)小額信用貸、個(gè)人購(gòu)建房貸款、個(gè)人房屋裝修消費(fèi)貸、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款等貸款品種，全方位覆蓋農(nóng)村消費(fèi)需求;農(nóng)村消費(fèi)貸主要用于購(gòu)房、建房、裝修及購(gòu)買(mǎi)大件家用商品;農(nóng)戶(hù)對(duì)該行貸款產(chǎn)品滿(mǎn)意程度較高，得到授信用信的愿望較強(qiáng)烈。

涂暢：以榕江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，目前各類(lèi)涉農(nóng)貸款有42275戶(hù)，金額46.68萬(wàn)元，主要投向農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)，且重點(diǎn)向種養(yǎng)殖業(yè)投放貸款，農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還有待拓展。

謝彬：山東曹縣農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款客戶(hù)13537戶(hù)，貸款98.02億元，推出的二十余種消費(fèi)信貸產(chǎn)品全面涵蓋農(nóng)村客戶(hù)消費(fèi)需求。近三年，個(gè)人消費(fèi)信貸客戶(hù)有效增長(zhǎng)7281戶(hù)，增幅115.72%。

王新新：農(nóng)行福建龍巖分行針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)群體的消費(fèi)信貸包括農(nóng)戶(hù)小額貸款、農(nóng)民安家貸、助學(xué)貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、房屋裝修貸款等。其中，支持廣大農(nóng)民改善居住條件的農(nóng)民安家貸余額6.9億元。

金融主力軍應(yīng)適時(shí)求變

農(nóng)村金融導(dǎo)刊：影響農(nóng)村金融拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要因素有哪些?

謝彬：一是農(nóng)民可支配收入的多寡直接影響農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展;二是農(nóng)村老年客戶(hù)消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣;三是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效率也影響農(nóng)村消費(fèi)信貸的獲客以及農(nóng)村群眾消費(fèi)信貸需求的滿(mǎn)足。

王新新：影響農(nóng)行拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要因素有農(nóng)村信用體系不夠完善、銀行和農(nóng)戶(hù)間信息不對(duì)稱(chēng)等。

涂暢：農(nóng)村消費(fèi)觀念依然比較傳統(tǒng)，特別是中老年客戶(hù)群體，沒(méi)有超前消費(fèi)的觀念。另外，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)還不到位。農(nóng)商行對(duì)目前客戶(hù)消費(fèi)情況調(diào)研不夠，并且沒(méi)有根據(jù)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)特點(diǎn)制定好農(nóng)村消費(fèi)貸款服務(wù)管理辦法，金融服務(wù)監(jiān)督問(wèn)責(zé)力度也不夠。

韋武真：一是農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，群眾獲取金融信息渠道少。二是農(nóng)戶(hù)對(duì)消費(fèi)貸款的觀念認(rèn)識(shí)不到位。如今中年農(nóng)民群體仍保持“量入為出、勤儉持家”的消費(fèi)觀念，農(nóng)商行需要投入大量工作人員進(jìn)村入戶(hù)宣傳金融政策，引導(dǎo)農(nóng)民客戶(hù)樹(shù)立正確的消費(fèi)信貸觀念。三是農(nóng)戶(hù)收入單一，涉農(nóng)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱。農(nóng)業(yè)貸款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，農(nóng)戶(hù)對(duì)消費(fèi)貸的積極性減弱。

農(nóng)村金融導(dǎo)刊：作為農(nóng)村消費(fèi)信貸提供者，存在哪些實(shí)際困難?

涂暢：目前面臨的實(shí)際困難主要是貸款網(wǎng)格化管理不清晰，沒(méi)有更好的科技平臺(tái)來(lái)支持網(wǎng)格化管理。

王新新：農(nóng)行拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸實(shí)際困難，一是風(fēng)險(xiǎn)管控難。農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)的多樣性和農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)收入存在較大不確定性。二是信用體系不夠完善，農(nóng)戶(hù)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)大。

謝彬：農(nóng)商銀行主要是科技研發(fā)能力不強(qiáng)，線(xiàn)上消費(fèi)信貸產(chǎn)品有待進(jìn)一步豐富。中青年客戶(hù)是消費(fèi)信貸主體。人員流動(dòng)需要線(xiàn)上辦貸，但是農(nóng)商行線(xiàn)上辦貸水平還需進(jìn)一步提高。

韋武真：面臨的主要困難是農(nóng)戶(hù)客戶(hù)分布分散，難以集中采集信息;金融科技賦能有待進(jìn)一步提高;富農(nóng)工程工作需要投入大量的人力、物力做宣傳及收集農(nóng)戶(hù)信息進(jìn)行集中授信。同時(shí)，很多外出打工的農(nóng)戶(hù)群體無(wú)法及時(shí)回到本地采集資料，導(dǎo)致采集信息和授信難以完成，打擊了農(nóng)戶(hù)的積極性。因此，時(shí)效、地域上存在一定的局限性。

何婧：第一，受到傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)村居民相對(duì)較為保守，對(duì)消費(fèi)信貸的可接受性有待提升。第二，消費(fèi)信貸的產(chǎn)品設(shè)計(jì)多依賴(lài)于對(duì)個(gè)人未來(lái)收入的有效估計(jì)。金融機(jī)構(gòu)面對(duì)收入穩(wěn)定性差、不確定性高的農(nóng)民時(shí)，設(shè)計(jì)相關(guān)產(chǎn)品難度增加。第三，信用體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善。這增加了消費(fèi)信貸發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了供給和需求方的有效對(duì)接。

農(nóng)村金融導(dǎo)刊：如何滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)消費(fèi)信貸需求，充分發(fā)揮主力軍的作用?

涂暢：開(kāi)展農(nóng)村消費(fèi)信貸服務(wù)，作為縣域金融主力軍，農(nóng)信社主要應(yīng)圍繞以下幾個(gè)方面開(kāi)展農(nóng)村消費(fèi)信貸投放：一是圍繞易地扶貧搬遷農(nóng)戶(hù)，通過(guò)開(kāi)展“普惠金融大走訪(fǎng)”調(diào)研貸款需求。結(jié)合貸款需求出臺(tái)貸款產(chǎn)品支持，解決易地扶貧搬遷農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)的后顧之憂(yōu)。二是根據(jù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，創(chuàng)新研發(fā)貸款產(chǎn)品，支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)和合作社發(fā)展?fàn)畲蟆Ｈ窍M(fèi)信貸資金重點(diǎn)向縣域“十四五”規(guī)劃的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)投放。四是對(duì)受疫情影響的餐飲行業(yè)和服務(wù)行業(yè)投放消費(fèi)類(lèi)貸款。

謝彬：一是暢通信息獲取渠道，加大信貸政策宣講力度;二是下沉金融資源，精準(zhǔn)“滴灌”消費(fèi)信貸需求;三是進(jìn)一步加大科技研發(fā)投入，大力推廣線(xiàn)上信貸產(chǎn)品，形成“線(xiàn)上+線(xiàn)下”的消費(fèi)信貸推廣局面。

王新新：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)啟動(dòng)深化普惠金融服務(wù)、全面助力鄉(xiāng)村振興試點(diǎn)工作;以服務(wù)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足為主線(xiàn)，制定差異化金融服務(wù)政策，創(chuàng)新推出特色產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品;實(shí)施信用村“百村行動(dòng)”“數(shù)字化鄉(xiāng)村”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)等服務(wù)方案，以更高站位和更高標(biāo)準(zhǔn)書(shū)寫(xiě)好金融服務(wù)“三農(nóng)”新篇章。

韋武真：堅(jiān)守“服務(wù)三農(nóng)”定位，發(fā)揮人緣、地緣和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揚(yáng)老一代農(nóng)信人挎包精神;堅(jiān)持黨旗引領(lǐng)，創(chuàng)新農(nóng)村金融與地方基層治理相結(jié)合的黨建共建共創(chuàng)模式。以富農(nóng)工程為抓手，聯(lián)合基層黨委政府對(duì)農(nóng)戶(hù)群體開(kāi)展惠農(nóng)政策、金融產(chǎn)品宣講，讓農(nóng)戶(hù)及時(shí)獲取金融信息，提高對(duì)消費(fèi)貸款的認(rèn)知度，轉(zhuǎn)變?yōu)楦_(kāi)放的消費(fèi)理念。

以廣西崇左桂南農(nóng)村商業(yè)銀行為例，可打造“崇左桂南農(nóng)商行”品牌，讓老一代、新一代農(nóng)村群體在黨政銀聯(lián)合的氛圍內(nèi)，提高品牌知名度和認(rèn)可度;同時(shí)培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)在有信貸需求時(shí)及時(shí)向銀行咨詢(xún)、申請(qǐng)金融支持的習(xí)慣。更重要的是，要切實(shí)解決農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難、求人難的“三難”問(wèn)題，加大對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的投入力度，挖掘和支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)鏈，及時(shí)滿(mǎn)足金融需求，助力鄉(xiāng)村振興。

發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸的治本之策

農(nóng)村金融導(dǎo)刊：政府部門(mén)如何激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸潛力，促進(jìn)銀行拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)?

何婧：第一，消費(fèi)信貸的發(fā)展與農(nóng)民自身觀念密切相關(guān)。政府需加強(qiáng)相關(guān)信貸政策的宣傳，幫助農(nóng)民樹(shù)立新的消費(fèi)觀念，提高對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知，提高其接受度。第二，消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展很大程度上依賴(lài)于信用體系的完善，消費(fèi)信貸多為無(wú)抵押擔(dān)保的信用貸款。因此，政府須致力于構(gòu)建完善的信用體系，培育良好的信用環(huán)境。第三，居民消費(fèi)不僅與其收入，還與社會(huì)保障水平密切相關(guān)。長(zhǎng)期來(lái)看，政府應(yīng)致力于提高農(nóng)民的社會(huì)保障水平，構(gòu)建完善的社會(huì)公共服務(wù)體系，從而助推農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

農(nóng)村金融導(dǎo)刊：農(nóng)村金融應(yīng)從哪幾個(gè)方面提高農(nóng)民的消費(fèi)信貸意識(shí)，更好地支持鄉(xiāng)村振興?

韋武真：一是加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)和金融政策的宣傳。聯(lián)合當(dāng)?shù)攸h委政府開(kāi)展宣傳活動(dòng)，提高農(nóng)民對(duì)銀行、消費(fèi)貸款的認(rèn)知度和信任度，有效破除農(nóng)民消費(fèi)的心理障礙，引導(dǎo)其樹(shù)立現(xiàn)代消費(fèi)觀。二是提高信貸服務(wù)質(zhì)量。在保證信貸材料真實(shí)性、可靠性和完整性，信貸風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步簡(jiǎn)化信貸流程和手續(xù)，提高辦理貸款的效率。要改善農(nóng)戶(hù)對(duì)“銀行貸款門(mén)檻高，不如私人借貸”的刻板印象，使其消費(fèi)前能夠第一時(shí)間想到銀行、想到消費(fèi)貸款。

謝彬：農(nóng)商銀行一是要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)信息互通，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、滿(mǎn)足消費(fèi)信貸需求。二是要提升辦貸效率，讓廣大農(nóng)村客戶(hù)真正體驗(yàn)到高效的辦貸服務(wù)，讓農(nóng)村客戶(hù)有信貸需求時(shí)第一時(shí)間想到農(nóng)商銀行。

涂暢：一要強(qiáng)化宣傳氛圍。農(nóng)信社要主動(dòng)提高金融服務(wù)水平，不斷提高信貸產(chǎn)品的宣傳力度，提高客戶(hù)知曉率，及時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)貸款需求。二要?jiǎng)?chuàng)建信用環(huán)境。加大誠(chéng)信環(huán)境的營(yíng)造，積極創(chuàng)建信用村、組、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))及信用縣，讓農(nóng)戶(hù)進(jìn)一步感受到信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建帶來(lái)的實(shí)惠，提升消費(fèi)信貸意識(shí)。三是創(chuàng)新金融服務(wù)。不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，引導(dǎo)客戶(hù)線(xiàn)上辦理貸款，讓客戶(hù)進(jìn)一步體驗(yàn)方便、快捷的貸款手續(xù)，提升客戶(hù)消費(fèi)貸款的滿(mǎn)意度。

何婧：第一，金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)與商業(yè)企業(yè)的相關(guān)合作，有效利用供應(yīng)鏈金融、金融科技等方式，為縣域商貿(mào)、物流等企業(yè)提供金融支持。第二，注重發(fā)揮場(chǎng)景化金融的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)將金融服務(wù)嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，提高金融服務(wù)便捷性和獲得感。第三，聚焦當(dāng)?shù)靥厣⒅貙?duì)休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等方面的金融支持，提高農(nóng)村對(duì)城市居民下鄉(xiāng)消費(fèi)的吸引力。

王新新：銀行應(yīng)加強(qiáng)與政府、監(jiān)管部門(mén)的溝通，取得相關(guān)支持。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)民誠(chéng)信教育，提高其信用意識(shí)，送教下鄉(xiāng)可結(jié)合線(xiàn)上宣傳，提高農(nóng)民金融素養(yǎng)。

農(nóng)村金融導(dǎo)刊：如何有效規(guī)避農(nóng)村消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)?

謝彬：目前農(nóng)村消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制還不健全。農(nóng)商銀行首先要自立自強(qiáng)，要建立貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，同時(shí)要加大失信懲戒力度，引導(dǎo)客戶(hù)珍惜個(gè)人信譽(yù)記錄，樹(shù)立借貸誠(chéng)信觀念。

韋武真：一是和農(nóng)戶(hù)建立起信用關(guān)系體系，和村委、農(nóng)戶(hù)保持良好關(guān)系，保證信息流通，由村委和農(nóng)戶(hù)完成他人監(jiān)督和自我監(jiān)督，農(nóng)戶(hù)在源頭上規(guī)避賭博、非法集資等，保證良好的還貸能力。二是加強(qiáng)征信宣傳力度。增強(qiáng)公民信用意識(shí)，引導(dǎo)群眾保持良好信用，保證及時(shí)還貸。三是加大金融科技投入，提高信息獲取的及時(shí)性和充分性，有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

王新新：有效規(guī)避消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要措施包括，第一，強(qiáng)化貸款“三查”，確保“三真”——真主體、真需求、真用途。第二，強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，完善數(shù)字風(fēng)控技術(shù)，把好貸款準(zhǔn)入關(guān)和風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性防范和化解。第三，強(qiáng)化多方合作，加大當(dāng)?shù)攸h政、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司合作力度，有針對(duì)性地對(duì)不同消費(fèi)群體設(shè)計(jì)差異化、個(gè)性化產(chǎn)品。第四，引導(dǎo)農(nóng)村消費(fèi)積極不過(guò)度、理性不超前。推動(dòng)城鄉(xiāng)和線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

涂暢：一是要做實(shí)農(nóng)戶(hù)貸款信息資料的收集工作，合理開(kāi)展授信。二是要做細(xì)貸前調(diào)查工作，了解客戶(hù)真實(shí)貸款用途開(kāi)展貸款投放。三是要做優(yōu)貸后管理工作，及時(shí)跟進(jìn)貸款資金的使用情況，確保信貸資金安全。

順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)

農(nóng)村金融導(dǎo)刊：隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入，數(shù)字化浪潮加速涌入鄉(xiāng)村，深入推進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展應(yīng)如何更好融入數(shù)字化轉(zhuǎn)型?

何婧：鄉(xiāng)村戰(zhàn)略十六字方針中，“生活富裕”是根本，這意味著未來(lái)農(nóng)民收入將進(jìn)一步增加，消費(fèi)繼續(xù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。整體來(lái)看，未來(lái)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模必將持續(xù)擴(kuò)大。同時(shí)，隨著人們對(duì)日益增長(zhǎng)的美好生活需要，消費(fèi)的內(nèi)容也將轉(zhuǎn)變，如對(duì)服務(wù)性消費(fèi)的信貸產(chǎn)品需求將增加。在信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面，金融科技將發(fā)揮更大的作用，尤其是在利用金融科技滿(mǎn)足臨時(shí)性小額的消費(fèi)信貸需求方面。

融入數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以主要從以下三方面考慮：第一，需從全產(chǎn)業(yè)鏈角度推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)村消費(fèi)不僅僅涉及終端消費(fèi)，也是一個(gè)全產(chǎn)業(yè)鏈的問(wèn)題。因此，數(shù)字化的實(shí)現(xiàn)也需要從全產(chǎn)業(yè)鏈角度予以考慮，注重對(duì)物流運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)等領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。第二，農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展需重視與電商的結(jié)合。農(nóng)村電商已經(jīng)成為農(nóng)村消費(fèi)的重要平臺(tái)，應(yīng)通過(guò)消費(fèi)大數(shù)據(jù)挖掘潛在客戶(hù)，提供個(gè)性化服務(wù)。第三，需注重金融科技的運(yùn)用。金融科技可以將原先無(wú)法量化的人、物、場(chǎng)、資金流、信息流等軟信息，形成數(shù)字化資產(chǎn)，在此基礎(chǔ)上衍生金融產(chǎn)品和服務(wù)。