2023年的卷軸已展開(kāi)四分之三，國(guó)人的腳步再次遍及世界各地，旅行正成為最熱的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)之一。今天，無(wú)論人們身處世界任何角落，都能隨心享受到高效迅捷的支付體驗(yàn)。但無(wú)論規(guī)模、增速還是覆蓋度，這些數(shù)據(jù)都只能靜態(tài)呈現(xiàn)支付行業(yè)當(dāng)下的旺盛生命力。在時(shí)代的縱深里探尋支付生態(tài)的發(fā)展脈絡(luò)，故事則更加精彩。

從第一張招商銀行銀聯(lián)信用卡刷卡支付，到云閃付App，再到銀聯(lián)云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)......支付行業(yè)從產(chǎn)品到平臺(tái)再到生態(tài)，持續(xù)進(jìn)化。

近日，招行信用卡掌上生活A(yù)pp開(kāi)通銀聯(lián)云閃付網(wǎng)絡(luò)支付功能，將在平臺(tái)共建、場(chǎng)景互通、內(nèi)容互聯(lián)領(lǐng)域邁出新的一步。如果說(shuō)21年前招行雙幣信用卡的突破是聚焦“卡基”的創(chuàng)新，那么以掌上生活A(yù)pp為代表的金融數(shù)字化創(chuàng)新則意味著整個(gè)行業(yè)已全面進(jìn)入“賬基”時(shí)代。

中國(guó)支付時(shí)代中，中國(guó)銀聯(lián)與招行信用卡一起走出去、一同成長(zhǎng)、一路進(jìn)化。這背后，映射出的正是中國(guó)支付行業(yè)不為人知的努力與付出，以及它強(qiáng)大的生命力。

一起走出去：一張卡片，通行全球

如果把鏡頭轉(zhuǎn)到20年前，剛剛邁入千禧年的銀行業(yè)正受到來(lái)自?xún)?nèi)外的巨大壓力。一方面，“入世”的日子漸行漸近，金融市場(chǎng)開(kāi)放將面臨更多來(lái)自外資機(jī)構(gòu)挑戰(zhàn)；另一方面，于1993年啟動(dòng)的金卡工程雖然已推進(jìn)了十年，但中國(guó)金融信息化、通用性還沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)。

2002年3月，脫胎于金卡工程的銀聯(lián)公司在合并了18家銀行卡信息交換中心的基礎(chǔ)上，由85家機(jī)構(gòu)共同出資，在上海成立。中國(guó)銀聯(lián)成立后，快速搭建了全國(guó)統(tǒng)一的跨行交易清算系統(tǒng)，使得銀行卡的跨行、跨區(qū)域、跨境使用成為可能。銀行卡受理環(huán)境的建立為POS機(jī)的普及提供了先決條件，也為未來(lái)20年支付市場(chǎng)的蓬勃興起打下了重要基礎(chǔ)。

2002年前后，以招商銀行信用卡中心為代表的中國(guó)最早的一批信用卡中心陸續(xù)開(kāi)業(yè)。招行信用卡中心也是國(guó)內(nèi)第一家集發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)、商戶(hù)管理、清算運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等于一體集中運(yùn)營(yíng)的信用卡中心。

2003年4月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)掛牌成立，建立了新的銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)則和指標(biāo)。

伴隨著這些濃墨重彩的角色不斷登場(chǎng)，中國(guó)支付與清算業(yè)、銀行信用卡開(kāi)始朝著更加現(xiàn)代化、市場(chǎng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。

就在中國(guó)正式加入WTO一周年之際，2002年12月3日，招商銀行與中國(guó)銀聯(lián)攜手發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡，“免抵押、免擔(dān)保、一卡雙幣、通行全球”。這張小小的卡片此后成為一個(gè)里程碑式的存在，不僅見(jiàn)證了招行成為零售之王的開(kāi)端，也開(kāi)啟了銀聯(lián)作為國(guó)際卡組織的征程。

無(wú)論是對(duì)于支付行業(yè)，還是之于普通人，入世的意義在開(kāi)放，也在開(kāi)拓。在這個(gè)蓬勃昂揚(yáng)的時(shí)代氣息里，越來(lái)越多人想要開(kāi)眼看世界，去見(jiàn)識(shí)更廣闊的天地。出國(guó)留學(xué)、出境旅游、出海掘金，從生活到工作，由民到企，中國(guó)社會(huì)的方方面面開(kāi)始與世界深度連接。

2002年的時(shí)候，中國(guó)人境外游的數(shù)量還只是1660萬(wàn)人次。到了2019年，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)變成了1.55億人次。2019年，據(jù)招行信用卡統(tǒng)計(jì)，平均每10位持卡人就有1人有過(guò)境外消費(fèi)，去過(guò)5個(gè)目的地以上的持卡人，人數(shù)相比2017年增長(zhǎng)了32%，其中最遠(yuǎn)的腳步已經(jīng)踏在了地球另一端，那些極遙遠(yuǎn)的地方。

以中國(guó)銀聯(lián)等國(guó)際卡組織為依托，招行信用卡的業(yè)務(wù)版圖亦不斷擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招行信用卡連續(xù)15年位居信用卡境外交易市場(chǎng)首位、銀聯(lián)信用卡境外交易市場(chǎng)首位。

一同成長(zhǎng)著：共創(chuàng)的價(jià)值

走出去只是破局第一步，對(duì)銀聯(lián)和招行而言，想要達(dá)成的遠(yuǎn)不僅于此。銀行卡業(yè)務(wù)在做大“量”的同時(shí)，更要不斷促進(jìn)“質(zhì)”的提升。在這之中，素有“零售之王”之稱(chēng)的招商銀行為人們的境內(nèi)外消費(fèi)用卡和跨境商旅用卡提供了有力支持，無(wú)疑是銀聯(lián)最密切的合作伙伴之一。截至目前，招行信用卡境內(nèi)線上交易連續(xù)多年位居同業(yè)第一。

發(fā)展也并非如預(yù)想般一帆風(fēng)順。2008年到2010年，移動(dòng)互聯(lián)爆發(fā)的前夜，中國(guó)支付行業(yè)在發(fā)展的快車(chē)道上風(fēng)馳電掣，無(wú)論是發(fā)卡量還是交易量都迅速攀升。

隨之而來(lái)的也有“成長(zhǎng)的煩惱”：運(yùn)營(yíng)成本高企，整體盈利并不令人滿意，亟需尋找新的差異化發(fā)展路徑來(lái)擺脫桎梏。

和趨勢(shì)在一起，尋求科技的力量，自然成為了中國(guó)支付行業(yè)主要的考慮方向。

招行信用卡抓住發(fā)展機(jī)遇，于2010年率先上線掌上生活A(yù)pp1.0，將其定位為 “信用卡工具箱”，開(kāi)始將賬戶(hù)從物理介質(zhì)向云端遷徙，支持信用卡查賬、還款、額度管理、手機(jī)充值等功能，為此后的金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型開(kāi)了個(gè)好頭。

2012年，中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)始布局移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，接連帶來(lái)了銀聯(lián)錢(qián)包、Apple Pay、Huawei Pay等產(chǎn)品。

2017年12月，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合廣大商業(yè)銀行，共同推出銀行業(yè)統(tǒng)一App云閃付，招商銀行亦是第一批合作伙伴。截至目前云閃付App注冊(cè)用戶(hù)數(shù)已超5億。在這之中，招行信用卡不僅是中國(guó)銀聯(lián)的首批合作伙伴，在云閃付App的信用卡累計(jì)綁卡量上，截止目前更是位居同業(yè)第一。

除了在支付場(chǎng)景下的緊密協(xié)同外，招行信用卡與中國(guó)銀聯(lián)還聯(lián)合發(fā)行了多張備受市場(chǎng)認(rèn)可的銀聯(lián)卡產(chǎn)品，有效滿足各類(lèi)客戶(hù)群體用卡需求。以2019年發(fā)行的招商銀行星座守護(hù)信用卡與自由人生白金信用卡為例，一經(jīng)推出即以獨(dú)特的價(jià)值主張、特色權(quán)益及服務(wù)體驗(yàn)，獲得了年輕人的好評(píng)。

2023年2月雙方共同推出的親情信用卡，通過(guò)重構(gòu)額度、賬單功能，推出消費(fèi)累計(jì)保額等服務(wù)，夯實(shí)了更有溫度的代際連接。

2023年3月雙方還攜手打造了國(guó)內(nèi)首張?zhí)贾泻托庞每ǎㄟ^(guò)推動(dòng)可持續(xù)生活方式，助力綠色消費(fèi)。

這無(wú)不證明了，無(wú)論是過(guò)去、現(xiàn)在還是未來(lái)，中國(guó)支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展從來(lái)不是靠一家銀行、一個(gè)平臺(tái)而成的，而是各方協(xié)同發(fā)展、共生共榮的結(jié)果。

一路進(jìn)化著：仍在繼續(xù)的長(zhǎng)跑

好的合作是共贏，是互為助力、是彼此成全。 招行信用卡和中國(guó)銀聯(lián)雙向奔赴，共同擁抱全球化浪潮，在變革中尋求破立之機(jī)。

在時(shí)代的湍流中逐浪，經(jīng)歷過(guò)潮起潮落，高歌猛進(jìn)已是過(guò)往。面對(duì)移動(dòng)支付等多重沖擊，信用卡行業(yè)也成為一個(gè)發(fā)展成熟且競(jìng)爭(zhēng)飽和的市場(chǎng)，再越重山并不容易。

早在2012年，二維碼和移動(dòng)支付都尚未普及之際，時(shí)任招商銀行行長(zhǎng)的馬蔚華已經(jīng)敏銳意識(shí)到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是帶動(dòng)零售金融發(fā)展的關(guān)鍵所在，并率先預(yù)判了卡基向賬基遷移的大勢(shì)。他在公開(kāi)發(fā)言中明確提出，要在未來(lái)幾年“消滅信用卡”。

這時(shí)招行信用卡中心剛剛成立十年，發(fā)卡量、市占率、增速都是當(dāng)之無(wú)愧的行業(yè)翹楚，正是風(fēng)光鼎盛之時(shí)。“消滅信用卡”言論一出，振聾發(fā)聵。

而馬蔚華所提及的“消滅”并不是要真的摒棄信用卡，而是拋卻信用卡的卡片介質(zhì)，將其和手機(jī)支付合二為一。馬蔚華指出，智能手機(jī)普及化，通信網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)速升級(jí)的大趨勢(shì)下，用戶(hù)與手機(jī)的綁定會(huì)越來(lái)越深：“很快，我們就將實(shí)現(xiàn)用手機(jī)替代信用卡。”

正如前文所述，招行率先開(kāi)始了移動(dòng)端布局，于2010年推出了行業(yè)第一款信用卡App“掌上生活”。這款A(yù)pp不僅引領(lǐng)了信用卡行業(yè)的服務(wù)范式，更重要的是，它幫助招行進(jìn)一步感知到智能移動(dòng)的浪潮有多么大的潛能。

當(dāng)然，二維碼支付的時(shí)代很快就到了。

2013年開(kāi)始，二維碼開(kāi)始快速興起、攻城略地，市場(chǎng)對(duì)招行馬蔚華的“消滅信用卡論”從“質(zhì)疑”變成了“理解”乃至“贊同”。

對(duì)銀行而言，“卡基”與“賬基”兩大生態(tài)的深度融合的命題直到今天依然存在。移動(dòng)支付的時(shí)代，“賬基”是比“卡基”離用戶(hù)更近的地方。幾乎所有銀行都在努力布局，希望將銀行卡綁定到各種賬戶(hù)端場(chǎng)景中。

2022年底，在招行信用卡發(fā)卡20周年之際，掌上生活9.0煥新發(fā)布。以掌上生活9.0為依托，招行信用卡構(gòu)筑了集餐飲、生活、內(nèi)容、汽車(chē)、品質(zhì)商城、消費(fèi)信貸于一體的完整生態(tài)，并繼續(xù)以“連接億萬(wàn)人的生活·消費(fèi)·金融”為目標(biāo)，加深用戶(hù)與合作伙伴的場(chǎng)景連接。

如今，掌上生活9.0已經(jīng)成為一個(gè)超級(jí)生態(tài)圈，擁有億級(jí)客戶(hù)的運(yùn)營(yíng)能力，能夠?yàn)榭蛻?hù)創(chuàng)造更優(yōu)體驗(yàn)，也為招行信用卡帶來(lái)移動(dòng)支付浪潮下憑借自身流量形成能力閉環(huán)的可能，也獲得了行業(yè)的認(rèn)可。

2023年1月，掌上生活A(yù)pp順利通過(guò)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全審查技術(shù)與認(rèn)證中心(CCRC)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序(App)安全認(rèn)證,成為信用卡行業(yè)內(nèi)率先獲得該認(rèn)證的App。據(jù)悉,中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全審查技術(shù)與認(rèn)證中心(CCRC)是中央網(wǎng)信辦、市場(chǎng)監(jiān)管總局唯一指定開(kāi)展App認(rèn)證的機(jī)構(gòu),CCRC App安全認(rèn)證是目前國(guó)內(nèi)唯一關(guān)于App個(gè)人信息安全領(lǐng)域的國(guó)家級(jí)認(rèn)證。獲得這一榮譽(yù),標(biāo)志著掌上生活A(yù)pp在個(gè)人信息保護(hù)方面的舉措和機(jī)制,已受到國(guó)家級(jí)權(quán)威認(rèn)證。

2023年7月，掌上生活A(yù)pp 9.0榮獲卓越數(shù)字金融大賽“數(shù)智平臺(tái)金獎(jiǎng)”。此次大賽發(fā)起方為金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟，該聯(lián)盟由銀聯(lián)數(shù)據(jù)牽頭、超200家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)相關(guān)方參與，極具行業(yè)影響力。

2023年10月，招行信用卡掌上生活A(yù)pp（9.1.2）全新上線，為用戶(hù)提供更便捷、安全、多元的支付體驗(yàn)。如今，掌上生活A(yù)pp集銀聯(lián)二維碼支付、線上支付、銀行卡管理等多項(xiàng)服務(wù)于一體，實(shí)現(xiàn)了共享銀聯(lián)生態(tài)內(nèi)的使用場(chǎng)景和基礎(chǔ)服務(wù)，支持用戶(hù)在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)超3000萬(wàn)家商戶(hù)中使用。

與此同時(shí)，掌上生活A(yù)pp還重磅推出“云閃付網(wǎng)絡(luò)支付功能開(kāi)通禮遇”活動(dòng)，后續(xù)還將圍繞餐飲、出行、生鮮、商超等場(chǎng)景開(kāi)展多重優(yōu)惠活動(dòng)，為用戶(hù)帶來(lái)切實(shí)的消費(fèi)優(yōu)惠。

中國(guó)支付的高質(zhì)量發(fā)展離不開(kāi)中國(guó)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)及各參與方的努力。以中國(guó)銀聯(lián)為代表的支付清算組織，和以招行信用卡為代表的銀行信用卡二者交匯，時(shí)常能擦出別樣的火花。

可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著招行信用卡與銀聯(lián)的合作更加深入，不僅將推動(dòng)金融服務(wù)向更加便利、安全的方向發(fā)展，也將為支付行業(yè)提供更強(qiáng)大的勢(shì)能。

常言道，萬(wàn)事萬(wàn)物都有其周期與發(fā)展規(guī)律。對(duì)于支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，就是找到與目標(biāo)相匹配的發(fā)展方式。在這之中，招行信用卡與銀聯(lián)一起走出去、一同成長(zhǎng)著、一路進(jìn)化著，必將不斷推動(dòng)新的繁榮、創(chuàng)造新的機(jī)遇。