近日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)，旨在加強(qiáng)對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，維護(hù)市場秩序，防范金融風(fēng)險，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

去年12月，支付寶、騰訊理財通、度小滿金融、京東金融等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，相關(guān)產(chǎn)品只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，新用戶無法再購買。

《通知》出臺后，這類非自營平臺互聯(lián)網(wǎng)存款將全部停止。

近年來，商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務(wù)效率等方面展開探索。但在發(fā)展過程中，也暴露出一些風(fēng)險隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。

2020年12月，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款本質(zhì)是存款營銷行為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

同時，業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，且非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理帶來挑戰(zhàn)。

日前，湖南大學(xué)金融發(fā)展與信用管理研究中心主任兼首席專家楊勝剛在接受記者采訪時表示，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，采取分段付息等方式，相當(dāng)于變相抬高存款利率，擾亂了存款利率市場機(jī)制。

“大部分互聯(lián)網(wǎng)平臺將各家銀行的存款產(chǎn)品以利率高低進(jìn)行集中展示，利率高的排名靠前，進(jìn)而導(dǎo)致流量的差異，加劇了銀行間競價吸收存款的行為，不僅擾亂了市場利率機(jī)制，也容易誤導(dǎo)消費(fèi)者簡單將利率當(dāng)成購買產(chǎn)品的唯一導(dǎo)向。”楊勝剛說。

因此，為防范金融風(fēng)險，《通知》指出要依法對定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停，并明確了規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營、強(qiáng)化風(fēng)險管理、加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)等方面內(nèi)容。

具體來看，《通知》要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。

同時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險評估與監(jiān)測，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理和流動性風(fēng)險管理，合理控制負(fù)債成本。地方性法人銀行要堅守發(fā)展定位，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

此外，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化銷售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，切實保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

楊勝剛表示，過去地方性中小銀行比較依賴互聯(lián)網(wǎng)存款，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)存款占比過高，一些中小銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺高息攬儲，存在非常大的潛在流動性風(fēng)險，此次新規(guī)出臺的目的就是為了緩解銀行存款競爭激烈的趨勢，對于零售基礎(chǔ)好的銀行來說是有利的，這些銀行負(fù)債端的成本壓力以后也會逐漸得到緩解。

記者還觀察到，對已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理存款的消費(fèi)者，《通知》也明確了相關(guān)處理方法。

《通知》指出，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

針對這一過渡期的處理辦法，楊勝剛表示，《通知》規(guī)定對存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清，是從切實保障消費(fèi)者合法權(quán)益的角度出發(fā)，不但可以保證流動性管理平穩(wěn)有序，也有利于政策實施的平穩(wěn)過渡。

值得注意的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。

這相當(dāng)于為互聯(lián)網(wǎng)銀行后續(xù)業(yè)務(wù)開展留有一定余地，但根據(jù)《通知》規(guī)定，II戶充值用于消費(fèi)也只能是活期性質(zhì)，不能是定期存款或者定活兩便存款。

對于接下來如何推動商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、平穩(wěn)過渡，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，相關(guān)商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營狀況也有所差別，監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

對于存款業(yè)務(wù)未來的發(fā)展，楊勝剛表示，即使按照《通知》的要求，允許商業(yè)銀行自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展存款業(yè)務(wù)，也應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理和流動性風(fēng)險管理，提高負(fù)債來源的多元化和穩(wěn)定程度，合理控制負(fù)債成本。