自銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)實施車險綜合改革指導(dǎo)意見的通知》(以下簡稱“車險綜改”)9月19日正式施行以來，續(xù)保車險的投保人親身感受如何，保費是增是降?對此，《證券日報》記者對一些投保人進(jìn)行了小范圍調(diào)查，從調(diào)查的情況來看，投保人續(xù)保車險在同等保額的情況下，有增有降：有人保費同比降低約24%，但也有人保費提升約25%。

從近期險企整體反映的情況來看，投保人保費普遍出現(xiàn)一定幅度的降低。但為何有人保費反而增加?對此，有險企人士對《證券日報》記者提到了兩個原因：一是部分投保人的車險保費折扣幅度比以前低了。根據(jù)政策規(guī)定，險企可以在自主定價系數(shù)上發(fā)揮定價差異，保險公司在測算保費時根據(jù)投保人標(biāo)的給出不同的風(fēng)險判定，進(jìn)而給出的自主折扣系數(shù)也不一樣。另外一個原因是多險種合并，消費者對不同小險種可選擇的空間相對小了。

險企紛紛上線新車險

近期，《證券日報》記者獲悉，自車險綜改落地以來，中國平安、中國太保等險企紛紛上線車險新系統(tǒng)，并相繼出單新車險。

根據(jù)監(jiān)管披露的數(shù)據(jù)，我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，2019年我國車險承保機(jī)動車達(dá)2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。

在這一背景下，銀保監(jiān)會就實施車險綜合改革提出上述《指導(dǎo)意見》，從車險綜改的核心內(nèi)容來看，車險綜改后交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升，比如，有責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元。此外，商車險保險責(zé)任更加全面，新的機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機(jī)動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等保險責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

尤其值得關(guān)注的是，此次《指導(dǎo)意見》落地后，商車險價格更加科學(xué)合理，保險業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費，同時，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。監(jiān)管也逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為從0.65到1.35，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度將降低。

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。從近期險企披露的新車險經(jīng)營情況來看，車主車險保費普遍出現(xiàn)降低，并在此基礎(chǔ)上，中國太保、中國平安等險企也紛紛優(yōu)化車險服務(wù)。

車主保費普遍降低

車險綜改諸多利好出臺后，車主們是否感受到這一變化?從《證券日報》記者了解的情況來看，車險綜改后，車主保費普遍降低，但也有車主保費不降反增。

記者從中國太保獲悉，9月19日0點01分，中國太保產(chǎn)險上海總部迎來綜改后的第一個客戶賈先生。作為老客戶，賈先生因駕駛習(xí)慣良好，一年來都沒有出險，保費從去年的4150元降至今年的3171元，保費同比降低約24%，其中商業(yè)險去年為3380元，今年下降1309元。因為保費優(yōu)惠，賈先生還主動把三責(zé)險限額從去年的100萬元提高到了150萬元。

同樣，記者從平安產(chǎn)險獲悉，9月19日0時1分，來自上海的平安車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費1944.25元，而陸先生的汽車2019年的保費為2352.60元，去年陸先生投保險種包括機(jī)動車損失險、第三者責(zé)任險、不計免賠險(機(jī)動車損失保險)，今年投保時，新增了附加機(jī)動車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款。

此外，以眾安在線9月19日上線的車險新保單為例，上海車主程女士的五座小轎車連續(xù)3年未發(fā)生理賠，上一年度也沒有交通違法記錄，在投保額度不變的情況下，車險新保單的保費價格會比以前便宜400多元。

盡管目前投保新車險的消費者普遍出現(xiàn)保費降低，但也有部分車主表示，車險保費今年出現(xiàn)較大幅度的增長。近期有黃女士對《證券日報》記者表示：“去年的車險保費不到5000元，但最近車險綜改后，保險公司測算的保費約6200多元，保費提高了約25%。險企人士給出的解釋是保費折扣幅度較去年低了，另外，將涉水、玻璃、自燃之類的小險種合并到車損險中了，因此保費提升。”

綜改倒逼險企提升服務(wù)能力

從行業(yè)角度來看，車險綜改后，車險保費增速或短期承壓，但長遠(yuǎn)來看利好行業(yè)發(fā)展。

從綜改前的數(shù)據(jù)來看，9月25日，銀保監(jiān)會披露了2020年前8個月的行業(yè)保費數(shù)據(jù)，其中車險前8個月保費收入達(dá)5462.96億元，同比增長4.76%，在財險中占據(jù)58.15%的市場份額，依然是財險業(yè)第一大險種。數(shù)據(jù)顯示，2020年前8個月，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險三家險企的保費收入分別為3076億元、1928億元、999億元，合計收入6003億元，占財險市場的63.9%。

引人注意的是，隨著車險綜改落地，財險行業(yè)保費或受車險短期拖累，增速出現(xiàn)放緩。平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平認(rèn)為，車險綜合改革已進(jìn)入深水區(qū)，行業(yè)肯定會有一段時間的陣痛期，短期內(nèi)行業(yè)車險保費增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長，綜合成本率可能會超過100%，但市場化改革是中國車險的最佳選擇，只有推進(jìn)市場化改革才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題，車險才能進(jìn)一步實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

中國太保產(chǎn)險董事長顧越在9月24日的“2020資本市場開放日”上表示，“此次車險綜改的意圖，一方面是以保護(hù)消費者權(quán)益為中心，另一方面也倒逼保險公司提高集約化程度，從而為消費者提供更多更優(yōu)、價格更低的產(chǎn)品和服務(wù)”。對于改革給行業(yè)帶來的影響，中國太保產(chǎn)險管理層認(rèn)為，三大核心能力決定公司是否有能力應(yīng)對：第一是直達(dá)客戶的能力。按照目前改革的思路，如果沒有直達(dá)客戶能力，在未來競爭中壓力會非常大;第二是集約化的能力，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，如何獲取這10個點的同時，保險公司還要盈利，需要全面提升集約化能力;第三是如何以最優(yōu)的服務(wù)來為客戶提供最佳的保障。很多保障轉(zhuǎn)化為具體結(jié)果的難度是比較高的。從某種程度上來講，今后保險公司的競爭力就體現(xiàn)在服務(wù)能力的高低。

大家財險總經(jīng)理施輝在接受《證券日報》記者采訪時也表示，車險綜改必然對市場和保險公司車險經(jīng)營的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生較大影響，考驗保險公司精算定價、風(fēng)險管控、成本核算的能力。對經(jīng)營粗放、經(jīng)營管理能力差的公司影響更大。車險綜合改革雖然有陣痛，但會最終推動保險公司的經(jīng)營從銷售、產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)化到以客戶為中心。保險公司要對風(fēng)險和對價保費的變化所造成的成本結(jié)構(gòu)變化做好充分預(yù)測，并積極思考在經(jīng)營管理模式方面的應(yīng)對措施。