近年來，隨著國家社會信用體系建設的推進，做“老賴”的成本日益上升。但在互聯網金融領域，征信尚未實現全面覆蓋，除了部分小額貸款公司接入了人民銀行征信中心，P2P平臺全部暫未接入。

今年6月以來，部分P2P平臺出現了風險，部分借款人借機“惡意逃廢債”，寄希望于P2P平臺因資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務。這種行為無疑進一步加劇了P2P平臺的風險爆發。

但這種狀況即將發生改變。P2P平臺逃廢債借款人的相關信息將被納入人民銀行和百行征信系統，以及“信用中國”數據庫。眾多主體聯合展開的互聯網金融領域失信懲戒行動雛形漸顯。

逃廢債信息納入征信“進行時”

“把一個人惡意逃廢債的信息納入到征信系統，對信用記錄形成污點，是對一個人最重要的約束之一。”百行征信某負責人在接受上證報采訪時表示。

據他透露，地方金融辦已經收集了一批刻意逃廢債的借款人信息，并發給百行征信，百行征信正在研究將相關信息納入征信系統。

日前，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》(下稱《通知》)，要求各地根據前期掌握的信息，上報借本次風險事件惡意逃廢債的借款人名單。全國整治辦將協調征信管理部門，將上述逃廢債信息納入征信系統和“信用中國”數據庫，以對相關逃廢債行為人形成制約。

上述百行征信人士向上證報確認，這里所指的征信系統包括兩方面：其一是政府的金融信用信息基礎數據庫，即人民銀行征信中心;其二是擁有個人征信牌照的市場化個人征信機構，即百行征信。

正式開業運營僅3個月，定位于構建互聯網信用體系的百行征信，目前已經與190多家機構簽署了信用信息共享合作協議，明確這些機構在未來接入百行征信系統的意向。機構范圍涵括P2P平臺、小額貸款公司、消費金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、融資擔保公司等。

按照正常流程，待機構按批次有序接入百行征信后，可以直接把征信信息錄入百行征信的系統內;同時通過查詢功能，機構可獲取借款人的征信信息，從而實現機構間的信息共享。目前已經有15家機構首批接入。

“但當前打擊P2P行業惡意逃廢債迫在眉睫，因此整個路徑的實現，采用了一個相對應急的方式。”百行征信人士透露。

目前尚未接入征信系統的機構，正通過上報信息至地方金融辦的方式，把惡意逃廢債信息匯總給百行征信，百行征信將信息納入系統后供所有的接入機構使用。

“將來新增的惡意逃廢債借款人信息，金融辦也會持續分批次提供，百行征信將及時更新。也就是說，過去和未來新增的惡意逃廢債的借款人信息都會被納入。這些舉措將對P2P平臺逃廢債借款人形成有效制約。”他指出。

“逃不掉”的債權債務關系

據《通知》描述，近期P2P網貸機構風險頻發，部分借款人借機“惡意逃廢債”，逾期不還款，等待P2P平臺資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務。

但事實上，“無論P2P平臺是否正常運營或是暫停營業、清盤退出、經偵立案，只要合法的債權債務關系不通過債務履行等方式消滅，就應該受到法律保護。”中國銀行法學研究會理事肖颯接受上證報采訪時表示。

她具體解釋，在P2P民間借貸關系中，出借人和借款人達成的借款協議屬于民間借貸合同，由此形成了債權債務的民事法律關系，即合同之債。如果一方不按照約定履行合同，將要承擔合同法中的違約責任。

而另一個需要厘清的問題是，怎樣在操作層面界定“逃廢債”。

對此，肖颯表示，逃廢債是一種民事違約行為，但不是所有的欠債不還都是逃廢債，它比較強調債務人的主觀故意。“逃”、“廢”體現的是有履行能力卻不盡力履行債務。

目前的實踐中，法律法規層面尚未對“逃廢債”進行明確的界定，僅有中國銀行業協會的《逃廢銀行債務客戶名單管理辦法》簡要定義了9種惡意逃廢銀行債務的類型。

肖颯認為，這可能會導致各地界定的門檻不一，某些地方保護主義還存在，將不利于金融秩序的維護。

她說，未來對企業逃廢債的界定，應盡可能在把握主觀惡意的基礎上，進行相對客觀化的定義。例如，針對逾期的時長、行為人的資產、行為人的具體表現等方面去評估行為人在客觀上是否具有償還債務的能力。

在確保逃廢債信息真實、保護有還款意愿的借款人方面，接近監管的人士稱，目前已經設置了兩道關口。

一方面，如果借款人及時向P2P平臺償還借款，可以通過金融辦修改信息，征信信息也應相應更新。即使平臺倒閉，未來也將建立臨時賬戶等應急性措施，記錄借款人的還款記錄。另一方面，如果上傳的信息是錯誤的，借款人可以向征信機構提出異議和申辯。

“借款人通過查詢自己的信用報告，能知道自身是否在這個名單里。如果有異議，可以向百行征信或人民銀行征信中心提出，并通過異議處理程序維護自己的合法權益。這樣能更好地促進借款人及時償還債務，保護P2P平臺出借人的合法權益。”上述百行征信負責人表示。

此外，監管機構也將對頻繁上報錯誤信息的P2P平臺進行懲戒。接近監管的人士透露，假如某P2P平臺總是上報錯誤信息，將對該平臺進行事后懲戒措施，甚至可能取消報送資格。

多方共筑信用“長城”

機構、協會、監管正協同發力，圍堵P2P惡意逃廢債失信人，以形成廣范圍、強效力的制約。

本次報送的逃廢債借款人信息，不僅接入了百行征信、人民銀行征信中心，還可能接入發改委“信用中國”平臺。這意味著P2P逃廢債借款人不僅在銀行體系無法獲取貸款，在互聯網金融體系和消費金融體系也將無法獲取貸款，其他行為也可能受到限制。

“如果P2P平臺惡意逃廢債的借款人一直不還款的話，還可能進入司法程序，甚至變成失信被執行人，將對其社會生活的各方面產生嚴重影響。”前述百行征信人士表示。

各地互聯網金融協會也已展開行動。上海市互聯網金融協會網貸會員聯合發表自律聲明，聲稱將推進逃廢債黑名單共享機制;北京市互聯網金融行業協會發布網貸行業共建社會信用體系聯合聲明，表示將與投資人共同對逃廢債行為人追究到底，舉措包括在全行業采取制約措施，配合司法機關采取一切合法手段和技術開展債權清收、追索債權等。

深圳市互聯網金融協會發布了《關于督促P2P平臺借款人積極履行還款義務的通告》，脫敏處理后公布了9名逾期履行還款義務的個人借款人，借款金額從750元到54174.2元不等。

同時，多家P2P平臺表示，已經報送相關信息或正在整理材料進行上報。填報信息包括借款人姓名/借款企業名稱、身份證號碼/統一社會信用代碼、借款人手機號碼、累計借款總額、剩余欠款金額、拖欠開始日期、是否失聯、催收情況等。

失信懲戒制度的建設也已經在路上。相比司法程序，失信懲戒制度能實現風險防范關口前移。據新華社報道，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室日前表示，對于借本次風險事件進行惡意逃廢債的借款人，要建立失信懲戒制度等措施。