一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以P2P(點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸)為名行詐騙之實(shí)，還將校園變成“撈金地”;一些金融服務(wù)平臺(tái)鉆監(jiān)管缺位、信息不對(duì)稱(chēng)的空子，虛假宣傳撈一筆就跑;一些金融服務(wù)平臺(tái)和APP安全系統(tǒng)不到位，給數(shù)據(jù)黑色產(chǎn)業(yè)鏈、黑客惡意攻擊可乘之機(jī)……近來(lái)，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行以及小額貸款、投資理財(cái)?shù)让嫦騻€(gè)人消費(fèi)者的在線金融服務(wù)，在方便公眾生活的同時(shí)，也不幸淪為網(wǎng)絡(luò)詐騙“重災(zāi)區(qū)”。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不健康發(fā)展引起多方重視，金融監(jiān)管持續(xù)發(fā)力。日前，《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展2018年國(guó)務(wù)院大督查的通知》公布，重點(diǎn)督查嚴(yán)厲打擊非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)情況;強(qiáng)化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對(duì)影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管情況。
對(duì)公眾而言，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在哪些需要警惕的陷阱?互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代如何守好我們的“錢(qián)袋子”?記者展開(kāi)調(diào)查。
上演障眼法打出擦邊球
三成平臺(tái)“問(wèn)題網(wǎng)貸”令人憂
扮演投資分析師與收益客戶(hù)，為受害人“私人訂制”詐騙微信群，設(shè)計(jì)虛假網(wǎng)絡(luò)黃金交易平臺(tái)，撈夠不義之財(cái)立即消失……近日，上海奉賢警方破獲一起涉案金額高達(dá)千萬(wàn)元的網(wǎng)絡(luò)“炒黃金”詐騙案。據(jù)了解，一名受害人不到3個(gè)月被騙100多萬(wàn)元，誘騙其不斷投資的50多人微信群里，除這名受害人之外竟全是騙子。
近年來(lái)，打著各種名目和噱頭的“互聯(lián)網(wǎng)金融投資項(xiàng)目”，被頻頻用來(lái)編造“騙錢(qián)好故事”。區(qū)塊鏈、虛擬貨幣等新事物，剛一升溫就被不法分子盯上。
上半年，廣東深圳南山警方通報(bào)了一起“蹭”虛擬貨幣熱度的集資詐騙案。涉案虛擬貨幣“普銀幣”自稱(chēng)以百億藏茶作抵押，在深圳某區(qū)塊鏈公司官網(wǎng)和P2P平臺(tái)上發(fā)行，公司宣稱(chēng)投資人可將普銀幣放到指定虛擬交易平臺(tái)上買(mǎi)賣(mài)以賺取差價(jià)。當(dāng)大量投資人入場(chǎng)后，公司通過(guò)幕后操縱令普銀幣價(jià)值縮水。
此外，形形色色的“障眼法”“擦邊球”不斷上演：通過(guò)網(wǎng)站或APP向投資人融資，再把錢(qián)配置到各類(lèi)網(wǎng)貸平臺(tái)，網(wǎng)貸平臺(tái)從中收取管理費(fèi);養(yǎng)老金融項(xiàng)目許以未來(lái)免費(fèi)住養(yǎng)老院還能拿利息的美好生活，套牢老人不小的投資后迅速消失……《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告(2018)》的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量達(dá)1931家，相比2016年底減少517家，2017年問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量占比33.49%。
中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認(rèn)為，一方面，依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技的高速發(fā)展，資金需求者與資金提供者聯(lián)系更直接;另一方面，社會(huì)金融普惠程度較低，投資者缺乏良好的投資渠道容易“亂投醫(yī)”。
“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)只是提供了更高效的運(yùn)營(yíng)工具。市場(chǎng)上個(gè)人投資者信息解讀意愿低、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力弱的現(xiàn)狀沒(méi)有改變，極易成為金融欺詐的對(duì)象。”上海政法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)院副教授陳穎健說(shuō)。
政府監(jiān)管早已出手。2016年以來(lái)，國(guó)辦要求開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治行動(dòng)，各地公安機(jī)關(guān)已立案1390起，不合規(guī)業(yè)務(wù)規(guī)模壓降4265億元。下一階段，相關(guān)部門(mén)將再用1到2年時(shí)間繼續(xù)推進(jìn)專(zhuān)項(xiàng)整治，并初步建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監(jiān)管制度體系。
夸大高收益隱匿高風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)金融“美麗謊言”日漸多
幾天前，浙江一家金融信息服務(wù)公司旗下互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，發(fā)布項(xiàng)目逾期公告稱(chēng)準(zhǔn)備清盤(pán)，這意味著投進(jìn)平臺(tái)的錢(qián)很難拿回了。該平臺(tái)曾打出“銀行剛性?xún)陡丁?guó)有企業(yè)擔(dān)保資金安全、已實(shí)現(xiàn)銀行資金存管、平臺(tái)不碰資金”等宣傳標(biāo)語(yǔ)。種種跡象表明該平臺(tái)可能涉嫌虛假宣傳、標(biāo)的造假等問(wèn)題。一些投資人后悔地說(shuō)，光看平臺(tái)的宣傳信息吃了虧。
一些金融服務(wù)平臺(tái)在募集資金的時(shí)候，片面夸大投資收益性和安全性，通過(guò)超出正常水平的收益承諾等“誘人”宣傳，掩蓋投資高風(fēng)險(xiǎn)。有的在平臺(tái)官網(wǎng)或APP顯著位置標(biāo)注“穩(wěn)健高收益”“國(guó)資控股”等內(nèi)容，收益率動(dòng)輒在15%甚至20%以上;有的打出“消費(fèi)金融創(chuàng)新，消費(fèi)全返”的廣告，讓人不由頭腦發(fā)熱。不少網(wǎng)友反映，最終并沒(méi)有得到所謂高額收益，甚至還損失了正常的利息。
北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授劉曉蕾提醒，最值得警惕的雷區(qū)就是“高回報(bào)”“免費(fèi)”“穩(wěn)賺不賠”“保底”等字眼。正常經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，高回報(bào)往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，如果某個(gè)平臺(tái)在強(qiáng)調(diào)高回報(bào)而沒(méi)有高風(fēng)險(xiǎn)，基本可以斷定它是騙人的。
來(lái)自國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)的監(jiān)測(cè)顯示，今年以來(lái)，含虛假宣傳信息的金融網(wǎng)站呈現(xiàn)出增加趨勢(shì)，截至6月底已超過(guò)3900個(gè)。
一些從業(yè)者告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)金融的隱形門(mén)檻本應(yīng)非常高，但現(xiàn)狀卻是有的企業(yè)沒(méi)有能力經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，有的嚴(yán)格意義上不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，但都在創(chuàng)新名義下進(jìn)入金融行當(dāng)。
“監(jiān)管部門(mén)制定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)監(jiān)管規(guī)則時(shí)，要重視規(guī)范產(chǎn)品推介，比如對(duì)個(gè)人投資者特殊保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)警示規(guī)則等，并嚴(yán)格設(shè)定競(jìng)價(jià)廣告門(mén)檻。”陳穎健建議，應(yīng)積極發(fā)揮高科技在金融監(jiān)管中的重要作用，建立更好更有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。
監(jiān)測(cè)應(yīng)發(fā)力風(fēng)控需到位
平臺(tái)數(shù)據(jù)用戶(hù)隱私“雙保險(xiǎn)”
去年9月，山東某投資公司的理財(cái)網(wǎng)站在跳轉(zhuǎn)至第三方支付網(wǎng)站時(shí)因存有技術(shù)漏洞，黑客在網(wǎng)站注冊(cè)并充值1元，借助某種軟件劫取數(shù)據(jù)包、篡改數(shù)據(jù)，使得系統(tǒng)誤認(rèn)為其賬戶(hù)內(nèi)有20萬(wàn)元資金，如此反復(fù)操作并提現(xiàn)，該網(wǎng)站3小時(shí)內(nèi)被“坑”走1800萬(wàn)元。
“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心在于數(shù)據(jù)與信息，而行業(yè)大量數(shù)據(jù)信息無(wú)法被監(jiān)管部門(mén)在第一時(shí)間觸及，‘時(shí)間差’容易被不法分子利用導(dǎo)致數(shù)據(jù)造假、數(shù)據(jù)偽報(bào)、數(shù)據(jù)泄露等隱患，引發(fā)數(shù)據(jù)黑色產(chǎn)業(yè)、惡意攻擊等問(wèn)題。”楊東表示。
《2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢(shì)綜述》顯示，對(duì)1000余家互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站進(jìn)行安全評(píng)估，發(fā)現(xiàn)包括敏感信息泄露等在內(nèi)的400余個(gè)高危漏洞。同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的移動(dòng)APP存在1000多個(gè)安全漏洞。
護(hù)好錢(qián)袋子，監(jiān)測(cè)預(yù)警理應(yīng)更好發(fā)力。去年12月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)獲國(guó)家發(fā)改委批復(fù)立項(xiàng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行異常和安全風(fēng)險(xiǎn)。截至今年6月底，該平臺(tái)已發(fā)現(xiàn)超3100個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和APP漏洞，監(jiān)測(cè)到針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的攻擊124萬(wàn)次。
一些從業(yè)者已有所行動(dòng)。螞蟻金服率先設(shè)立首席隱私官及專(zhuān)門(mén)的隱私辦公室，對(duì)新上線的產(chǎn)品或功能進(jìn)行專(zhuān)門(mén)評(píng)估時(shí)，隱私辦具有一票否決權(quán);支付寶研發(fā)的智能風(fēng)控引擎日均協(xié)助警方打擊涉嫌欺詐賬戶(hù)近1萬(wàn)個(gè)。
平臺(tái)數(shù)據(jù)和用戶(hù)隱私需加雙保險(xiǎn)。中國(guó)政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員李俊慧建議，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)建立完備的安全保障體系，既要筑牢數(shù)據(jù)信息保護(hù)安全閥，又要避免侵?jǐn)_用戶(hù)隱私，在用戶(hù)信息收集、保存和使用上應(yīng)遵循適當(dāng)且必要、規(guī)范且安全、合理且明示原則。
