“車陷積水，他們冒雨施救;倉庫被淹，他們幫助轉運貨物;家中進水，第一時間上門定損……”在防汛救災一線，我們總能看到保險人忙碌的身影和擔當。
當前，我國正處于主汛期，長江流域正遭受著嚴重的洪澇災害，防汛形勢十分嚴峻。
據國家減災委員會秘書長、應急管理部副部長鄭國光介紹，截至7月13日上午7點，洪澇災害已經造成了全國27個省區市3873萬人次受災，141人死亡失蹤，倒塌房屋2.9萬間，直接經濟損失861.6億元。
同時，有200多萬人次緊急轉移需要安置，農田絕收的面積是516千公頃。從受災情況來看，主要是湖北、湖南、貴州、江西、廣西受災時間長，災害損失重。
面對洪澇災害，多家保險公司迅速啟動應急預案，推出多項應急服務舉措，多地機構聯動，奔赴一線參與救援，提供查勘理賠服務。
那么，哪些保險能補償因洪澇災害帶來的損失呢?
車險：不是買了就能賠
“從風險管理的視角看，洪澇災害有一定的特殊性。”保險學者、人保財險原副總裁王和告訴《國際金融報》記者，洪澇災害既被作為巨災風險來管理，又被作為普通風險來管理，因此，在大多數財產保險和人身保險的保障范圍中均包含了洪水風險。
比如，車險、農險、企財險、家財險、工程險等險種，大多都將洪水風險列為保險責任。因洪澇災害造成的人員傷害或身故，也在人身險的保障范圍內。
在此次洪澇災害中，車險報案尤其多。
記者從平安產險處了解到，自6月1日至7月12日，公司已接到車險報案累計22165筆，結案16282筆，結案金額1.15億元。
那么，是不是投保了車險，水淹車就一定能獲得理賠?
平安產險有關負責人向《國際金融報》記者表示，以下三種情況，保險公司是拒賠的：
● 未投保車損險，暴雨導致的車輛被水淹等車損的情形，保司不賠付;
● 僅投保了車損險，未投保涉水行駛險的，涉水行駛導致發動機進水后導致的發動機損壞，保司也不會賠付;
● 投保了車損險，且投保了涉水行駛險的，在涉水行駛發動機進水熄火后，進行二次打火造成的擴大損失，保司也無法賠付。
該負責人建議廣大車主在購買車險時，除投保車損險外，還可考慮投保涉水險、玻璃險等附加險，轉移臺風、暴雨造成的車輛水淹、被砸等損失。
他還提醒車主，在雨天行車時注意保持安全距離及車速;在可能發生暴雨的情況下，優先選擇地勢高的停車位且遠離高空廣告牌，不要停放于低洼路段;行駛注意估測水深，盡量避免涉水行駛，發生涉水行駛熄火時，切勿強制啟動車輛以免造成發動機損壞，及時撥打保險公司電話求助。
農險：保額普遍偏低
在此次洪澇災害中 ，農田、農作物、農房也受到嚴重損失。
記者從國壽財險江西分公司處了解到，7月6日0時至7月13日12時，該地農業保險受災面積達43.35萬畝，并已賠付出16.65萬元首筆農險理賠款。
記者還從中國大地保險江西分公司處了解到，截至7月12日，該地受災面積14.11萬畝，涉及農戶8300戶，并已賠付出56.5萬元農險理賠款。
王和指出，我國農業保險仍面臨一個基礎性問題，就是保障金額相對較低，大多只保物化成本的一部分。
什么是保物化成本?王和舉例稱，比如種植一畝小麥，投入的種子、化肥和農藥等成本是800元，到收成的時候，大概一畝能賣1600元，因此，如果從收入保障的角度看，充分保障的額度應當是1600元。
但目前大多數的種植險，只是保物化成本，而且只是保物化成本的一部分，有的地方大概能保到三四百元。所以，農作物受到洪水淹沒，對農戶來講，還是面臨比較大的損失，而且根據農作物生長的不同時期，損失也可大可小。
“保額低，就應該提高保額，但這也意味著農險保費要相應提高。”王和無奈表示，從目前情況來看，無論是農戶，還是財政補貼的資金，都難以負擔大幅度提高農險保障程度導致的保費支出增加。但未來農險的保障程度要根據農業經濟的發展逐步提高。
王和補充稱，農業生產基礎設施大多沒有保險也是當前面臨的主要問題。他說，洪澇災害對于農業產生的危害，其實不僅僅只針對農作物，它還會對農業生產的基礎設施，如農田本身、農業水利設施、農業大棚等產生不利影響。但目前，大多數農業生產基礎設施卻是“裸奔”狀態。“這也是未來需要我們去關注的，但主要矛盾是保費支付能力問題，和提高農險保額面對的問題一樣。”
近幾年，在各級政府部門，特別是民政和財政部門的支持下，我國大力推廣了農房保險。據估計，我國有70%左右的農房都已經投保了農房保險，保障范圍都涵蓋了洪澇災害風險。
“如果遇到洪澇災害，農戶就能夠得到保險賠償，盡管現在的保障程度還不高，但還是提供了基本保障的。”王和說。
財險投保率待提高
“不過，從我國洪澇災害的實際保險理賠情況看，情況并不算理想。”王和坦言。他說，其背后的一個重要原因是，我國財產保險整體投保率不高。大多數的財產，或者社會財富，并沒有安排相應的保險。所以，即便多數保險都涵蓋了洪水災害風險，但由于沒有投保，也就得不到賠償。
以1998年的長江洪災為例，災害造成的直接經濟損失近2500億元，但保險的賠付卻只有30多億元，僅為1%左右。“當然，近年來，隨著社會和經濟的發展，特別是保險業的發展，投保率有所上升，但總體仍不高”。
王和表示，洪澇災害保險賠付率相對低，還有一個重要因素，是由保險制度的正外部性決定的。就是保險公司在維護自身利益的同時，會產生對社會利益的溢出。
更通俗地講，保險公司為了減少可能發生的賠款，在洪水到來之前，會主動協助被保險企業進行財產轉移，這樣不僅減少了保險賠款，也減少社會財富的損失。當然，還有一個重要前提是洪水不像地震，它具有較強的可預警性，通過對上游水情的觀測，就能夠對下游的洪水風險進行預警，為轉移財產、減少損失提供了可能。
另外，為應對農業巨災風險問題，我國從2011年開始建立農業保險巨災風險準備金制度。制度要求保險行業在正常年份，要從農業保險費收入中按照一定的規則，提取農業保險巨災風險準備金，通過這一制度，形成資金積累，一旦發生巨災損失，就能夠在一定程度上化解巨災風險損失，穩定保險行業的經營。
