中國銀保監(jiān)會(huì)今日發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》(以下簡稱《通報(bào)》)，20家保險(xiǎn)公司被點(diǎn)名。銀保監(jiān)會(huì)要求各公司對照問題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，其在產(chǎn)品核查時(shí)發(fā)現(xiàn)五大問題，主要集中在產(chǎn)品材料、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款表述以及產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面，東吳人壽、復(fù)星聯(lián)合健康、北京人壽、瑞泰人壽、平安養(yǎng)老、合眾人壽、陽光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康、平安健康、友邦人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)、德華安顧、海保人壽、人保壽險(xiǎn)、弘康人壽等19家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品被發(fā)現(xiàn)存在五大問題。

其中，部分保險(xiǎn)公司產(chǎn)品材料存在問題，一是報(bào)送不規(guī)范，如，東吳人壽報(bào)送的2款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)改信息表無相關(guān)人員簽字;二是文件引用有誤，如，復(fù)星聯(lián)合健康報(bào)送的某重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，精算報(bào)告引用已廢止文件。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，銀保監(jiān)會(huì)指出部分保險(xiǎn)公司存在長險(xiǎn)短做和預(yù)定退保率畸高問題。如，北京人壽、瑞泰人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)和平安養(yǎng)老報(bào)送的某萬能型年金保險(xiǎn)，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)不合理，存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是預(yù)定退保率畸高，如合眾人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)，利潤測試前5個(gè)保單年度退保率過高。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)指出部分險(xiǎn)企存在產(chǎn)品條款表述問題。其中，北京人壽報(bào)送的2款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符;陽光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報(bào)送的部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理;恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)續(xù)保約定不合理。

關(guān)于產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面，銀保監(jiān)會(huì)指出部分保險(xiǎn)公司的健康管理服務(wù)費(fèi)用占保費(fèi)比例超過監(jiān)管規(guī)定。如，德華安顧報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過高，不符合相關(guān)要求。

此外，海保人壽、人保壽險(xiǎn)因產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷被點(diǎn)名;弘康人壽等公司因報(bào)送的3款產(chǎn)品，精算報(bào)告關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不符。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還對新華人壽銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行通報(bào)。《通報(bào)》顯示，新華人壽某長期分紅年金保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)查，該公司銷售宣傳中存在以下問題：一是夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳;二是隱瞞保險(xiǎn)期間，該產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險(xiǎn)期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿10年;三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值，扣除費(fèi)用之后的現(xiàn)金價(jià)值可能低于投保人所繳保費(fèi)。銀保監(jiān)會(huì)表示，將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

銀保監(jiān)會(huì)重述對普通型產(chǎn)品提出新的精算要求，并要求各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強(qiáng)銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定;嚴(yán)禁主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計(jì)初衷;嚴(yán)禁對產(chǎn)品期限、保險(xiǎn)利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會(huì)表示，各公司發(fā)現(xiàn)在產(chǎn)品實(shí)際使用過程中出現(xiàn)偏離保險(xiǎn)本源和設(shè)計(jì)初衷的情況，應(yīng)立即采取整改措施并及時(shí)報(bào)告。

以下為全文：

中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)

人身險(xiǎn)部函〔2020〕157號

各人身保險(xiǎn)公司：

現(xiàn)將近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題通報(bào)如下，請各公司對照問題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

一、產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題

(一)產(chǎn)品材料問題。一是報(bào)送材料不規(guī)范。如，東吳人壽報(bào)送的2款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)改信息表無相關(guān)人員簽字。二是文件引用有誤。如，復(fù)星聯(lián)合健康報(bào)送的某重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，精算報(bào)告引用已廢止文件。

(二)產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題。一是長險(xiǎn)短做。如，北京人壽、瑞泰人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)和平安養(yǎng)老報(bào)送的某萬能型年金保險(xiǎn)，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)不合理，存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是預(yù)定退保率畸高。如，合眾人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)，利潤測試前5個(gè)保單年度退保率過高。

(三)產(chǎn)品條款表述問題。一是條款表述與法律規(guī)定不符。如，北京人壽報(bào)送的2款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。二是責(zé)任相關(guān)判定條件約定不合理。如，陽光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報(bào)送的部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費(fèi)者利益問題。三是續(xù)保約定不合理。如，恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。

(四)產(chǎn)品費(fèi)率厘定問題。健康管理服務(wù)費(fèi)用占保費(fèi)比例超過監(jiān)管規(guī)定。如，德華安顧報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過高，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。

(五)其他問題。一是產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷。如，海保人壽、人保壽險(xiǎn)報(bào)送的某附加兩全保險(xiǎn)，費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率，但未對主、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是準(zhǔn)備金計(jì)提方式不合規(guī)。如，弘康人壽報(bào)送的3款產(chǎn)品，精算報(bào)告關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不符。

二、新華人壽銷售誤導(dǎo)問題

新華人壽某長期分紅年金保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)查，該公司銷售宣傳中存在以下問題：一是夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳;二是隱瞞保險(xiǎn)期間，該產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險(xiǎn)期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿10年;三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值，扣除費(fèi)用之后的現(xiàn)金價(jià)值可能低于投保人所繳保費(fèi)。上述問題嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

三、需要關(guān)注的問題

《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕7號)印發(fā)后，對普通型產(chǎn)品提出新的精算要求。請各公司關(guān)注如下問題:一是對于保險(xiǎn)期間一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品按其他合理的計(jì)算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價(jià)值的，應(yīng)當(dāng)在精算報(bào)告中明確說明計(jì)算的現(xiàn)金價(jià)值不低于本規(guī)定所要求的保單年度末保單最低現(xiàn)金價(jià)值。二是對保險(xiǎn)期間一年及以內(nèi)的產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價(jià)值按照未經(jīng)過凈保費(fèi)方法確定的，計(jì)算未滿期凈保費(fèi)的費(fèi)用率不應(yīng)高于定價(jià)預(yù)定附加費(fèi)用率。三是采用自然保費(fèi)定價(jià)的長期保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法。

四、工作要求

各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強(qiáng)銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定;嚴(yán)禁主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計(jì)初衷;嚴(yán)禁對產(chǎn)品期限、保險(xiǎn)利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。各公司發(fā)現(xiàn)在產(chǎn)品實(shí)際使用過程中出現(xiàn)偏離保險(xiǎn)本源和設(shè)計(jì)初衷的情況，應(yīng)立即采取整改措施并及時(shí)向我會(huì)報(bào)告。

2020年7月2日