每逢電商平臺的購物營銷季，也是消費保險產品的一次集中展示。從為消費者、商家，到價格、質量、售后、物流、資金，消費保險已經從原來單一的退貨運費險逐步體系化，而其中科技的運用也是其成長的重要推動力。

消費保險逐步體系化

退貨運費險是互聯網保險的標志性險種。在支付寶上，退貨運費險今年還升級了保險保障和服務內容。以往，消費者退貨時，需要先行付費將商品快遞回去，賣家確認收到后退貨運費險才會賠付運費，還有可能出現賠付金額低于實際支付運費的情況。現在，賣家同意退款后，消費者使用運費險免費退貨功能，3公斤內的商品，無需支付費用，就可以享受快遞上門收件的服務。

這項運費險免費退貨功能率先在江浙滬包郵區實現了全覆蓋，其他省份的用戶如購買的是本省賣家的商品，也可享受該服務，但如果是購買跨省賣家的商品，預計到7月可以用上。

2018年，為解決跨境電商退貨流程繁瑣的問題，海外版的退貨運費險也應運而生。消費者可將貨品退回到保險公司在海外的服務倉，產生的損失也將由保險公司賠付給賣家。目前，這項服務已經覆蓋英國、法國、德國、巴西、以色列、沙特、波蘭、新加坡等20個國家和地區。

自2010年退貨運費險推出，經過10年的發展，網購相關的消費保險已經成為互聯網保險的重要險種，激發了更多的保險需求，也推動行業不斷創新產品，從最初僅有1種退貨運費險，到今年已經擴充至80種。

某互聯網保險公司人士對21世紀經濟報道記者表示，促進網絡消費，解決交易雙方矛盾的保險產品，早已由原來單一的退貨運費險逐步體系化，這是場景嵌入式保險產品的升級或深化。

消費保險對賣家的支持也在持續增強。比如發貨拒簽險，賣家發貨后由于消費拒簽造成的運費、包裝損失，由保險公司進行賠付;再如為新賣家提供的商家經營損失險，不但提供一年免費的課程，幫助新賣家盡快上手，如果1年后經營不善關店還有相應補償，讓新賣家減少顧慮做生意。

支付寶發布的數據顯示，已有13家保險公司入駐支付寶平臺，提供涵蓋價格、質量、售后、物流、資金五大類80種消費保險;京東金融也在“618”期間推出運費險、延長保、碎屏保、意外保、品質保等保險產品，已經覆蓋京東商城90%的商品。

北京工商大學保險專業副主任宋占軍告訴21世紀經濟報道記者，退貨運費險等場景化保險，在我國數字經濟蓬勃發展和保險科技日益提升的情況下獲得極大發展，并與網絡消費等相互加持，成為推動場景化和社交消費的重要助力。在我國積極推動數字化建設的背景下，退貨運費險等場景化保險在定價、理賠等方面將進一步細化，并在防范保險欺詐方面加強研究。

科技化創新

誠然，流量、反欺詐和理賠等都是考驗消費保險的關鍵環節。眾安保險回復21世紀經濟報道記者稱，根植于電商的迅速發展，消費保險存在著海量高頻、碎片化、高并發特點，作為將保險核心系統放在云上的保險公司，眾安保險擁有應對消費保險需求的能力，也因此成為電商平臺退貨運費險的早期合作伙伴之一。

據了解，在消費保險的理賠環節，超過9成是依靠后臺技術識別和判定。例如，圖片識別技術是核賠流程重要應用之一。其中，對圖片相似度的識別更為關鍵，在傳統保險領域，企圖騙保的人可能會拿著網上下載的圖片，在多家保險公司報案理賠，但是在生鮮腐爛、化妝品過敏這些消費保險上，技術可以在一個龐大的圖片庫中，比對識別出報案人上傳的拍攝圖片真實性。

事實上，伴隨著消費場景日趨個性化與定制化，消費保險的種類將更加多樣化，甚至可能從線上遷移至線下，只要涉及物流、售后等環節都會產生痛點。當然，這也意味著對保險公司、互聯網平臺提出了更高要求。

根據中國保險行業協會發布的《2014-2019年互聯網財險市場分析報告》預判，信息科技的應用價值已經占據了越來越重要的地位。對于傳統保險機構來說，需要借助科技力量的研究和應用，積極尋求轉型發展，尋找新的市場機遇。

銀保監會數據顯示，2019年，主要銀行機構的信息科技總投入超過1730億元，同比增長22.8%。信息科技總數 10.5 萬人，同比增長12.8%;主要保險機構信息科技直接投入330多億元，同比增長 16.9%，信息科技總數2.4萬人，同比增長13.8%。(李致鴻)