P2P網(wǎng)貸全面清退之際，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)近日正式發(fā)布，《辦法》共七章七十條，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍做了合理界定，明確助貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，并強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者保護(hù)。

與此前流傳的《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》相比，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)消費(fèi)貸與經(jīng)營貸進(jìn)行區(qū)分管理，“新老劃斷”過渡期從3年縮短至2年，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)可以收取合理費(fèi)用等多處細(xì)節(jié)的調(diào)整考慮到了實(shí)際情況與行業(yè)呼聲。

《辦法》對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)助貸也是起到了正面引導(dǎo)作用。“轉(zhuǎn)型中的網(wǎng)貸類機(jī)構(gòu)與銀行合作需解決兩個(gè)問題，一是向銀行證明自身具有合規(guī)開展相應(yīng)服務(wù)的業(yè)務(wù)能力，二是對(duì)過往網(wǎng)貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)做了清退和隔離。”零壹研究院院長于百程告訴《國際金融報(bào)》記者。

清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院中國金融研究中心特邀研究員董希淼對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“基本法”，《辦法》將正式確立互聯(lián)網(wǎng)貸款的地位，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策依據(jù)，從根本上有助于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)長期健康可持續(xù)發(fā)展。

不過，董希淼認(rèn)為，《辦法》還有一定的修改空間。他建議將單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度調(diào)整到50萬元以上，期限調(diào)整為3年。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)，也建議進(jìn)一步放寬。

亮點(diǎn)：審慎包容、差異監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，貸款的線上化成趨勢(shì)。近幾年，商業(yè)銀行紛紛聯(lián)合助貸機(jī)構(gòu)嘗試互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。但在業(yè)務(wù)開展過程中，出現(xiàn)了許多新的業(yè)務(wù)形態(tài)和模式，卻沒有明確的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和邊界，各家銀行業(yè)務(wù)能力千差萬別，助貸機(jī)構(gòu)也良莠不齊，合作模式并不統(tǒng)一，產(chǎn)品合規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。

《辦法》立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行規(guī)范，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，具有必要性和緊迫性。《辦法》涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的定義和范疇、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等多個(gè)方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)生態(tài)和管理流程進(jìn)行了詳細(xì)的政策規(guī)定。

有從業(yè)者表示，從整篇意見稿透露出的場(chǎng)景細(xì)分與開明態(tài)度來看，是充分考慮了如何規(guī)避過度授信、多頭借債、資金用途不當(dāng)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，保留了適度的創(chuàng)新空間。感受到了監(jiān)管層在框架制度設(shè)立時(shí)，秉承審慎原則，基于行業(yè)現(xiàn)狀的深入調(diào)研，對(duì)各方聲音充分傾聽，對(duì)行業(yè)、產(chǎn)品以及不同場(chǎng)景下的情況充分考慮，堅(jiān)持公平性、平等性，又兼顧了靈活性與普惠性。

《辦法》規(guī)定單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過20萬元，到期一次性還本，授信期限不超過1年。但對(duì)用于生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力、按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶授信額度上限，對(duì)期限超過一年的上述貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。

也就是說，在個(gè)人貸款主體上，監(jiān)管充分考慮了消費(fèi)貸與經(jīng)營貸的不同場(chǎng)景，為避免過度負(fù)債，控制個(gè)人杠桿率，將用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信上限下調(diào);而為了促進(jìn)中小微企業(yè)健康持續(xù)經(jīng)營，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資在信貸規(guī)模上的占比，“豁免”了授信上限，松綁了期限制約。

董希淼指出，《辦法》實(shí)事求是，適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢(shì)，吸收和反映最新實(shí)踐成果，拋棄一刀切的簡單監(jiān)管思路，實(shí)施差異化監(jiān)管，這有助于鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)主流銀行擴(kuò)大在線信貸業(yè)務(wù)，加大對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人客戶在線貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續(xù)貸率，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

此外，《辦法》明確要求商業(yè)銀行建立健全合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，在內(nèi)控制度、準(zhǔn)入前評(píng)估、協(xié)議簽署、信息披露等方面加強(qiáng)管理、壓實(shí)責(zé)任。在與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書面合作協(xié)議中，應(yīng)明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容，體現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則。

“在合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入上，今年初的版本要求合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、合作類產(chǎn)品和具體合作模式應(yīng)當(dāng)在銀行總行層級(jí)履行審批程序，對(duì)于一些規(guī)模較大的銀行來說，全部由總行審批在流程效率以及責(zé)任上會(huì)有很多限制，一刀切的方式不利于與合作機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展。目前版本規(guī)定銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施分層分類管理，并按照其層級(jí)和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限，相對(duì)更加合理，也有利于銀行與各類機(jī)構(gòu)開展合作的積極性，對(duì)于相關(guān)助貸合作方也比較有利。” 于百程稱。

建議：提升限額、改進(jìn)受托支付

不過，董希淼認(rèn)為，《辦法》還有一定的修改空間。具體而言，有以下三方面：

其一，建議調(diào)整消費(fèi)類貸款金額和期限。將單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度調(diào)整到50萬元以上，期限調(diào)整為3年。

“目前各家銀行普遍開展互聯(lián)網(wǎng)模式的汽車類個(gè)人貸款，汽車屬于大宗、高端消費(fèi)品，一般而言貸款金額較高，貸款期限較長。其他日常消費(fèi)場(chǎng)景，如裝修、婚慶、教育深造等，因消費(fèi)需求金額較大，對(duì)貸款期限要求較長。實(shí)踐中，一般分期產(chǎn)品普遍在24期以上。如果將貸款金額限制為20萬元、期限限制為1年，將使互聯(lián)網(wǎng)貸款無法適應(yīng)更多消費(fèi)場(chǎng)景的需要。”董希淼稱。

其二，建議進(jìn)一步改進(jìn)受托支付管理。《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)與其他個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本保持一致，商業(yè)銀行還可以確定差異化的受托支付限額。但受托支付對(duì)于不直接面對(duì)面觸達(dá)客戶的互聯(lián)網(wǎng)貸款而言，存在著較高的運(yùn)營成本和操作風(fēng)險(xiǎn)，建議進(jìn)一步放寬相應(yīng)要求。

對(duì)銀行而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控始終是“老大難”問題。董希淼建議將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制互聯(lián)網(wǎng)貸款資金違規(guī)流入樓市、股市。

第三，建議加大打擊互聯(lián)網(wǎng)貸款逃廢債行為。互聯(lián)網(wǎng)貸款具有額度小、客戶分散等特點(diǎn)，在實(shí)踐中以民事法律手段對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收和追償難度大、成本高、效果不理想。在當(dāng)前的信息傳播條件下，一旦有個(gè)別客戶或惡意機(jī)構(gòu)組織煽動(dòng)，容易形成群體性逃廢債等問題。建議監(jiān)管部門加強(qiáng)與相關(guān)部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，商請(qǐng)最高人民法院比照信用卡詐騙案件出臺(tái)相關(guān)司法解釋，加強(qiáng)對(duì)惡意逃廢債和群體性逃廢債的打擊，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展創(chuàng)造更好的法制環(huán)境。

此外，董希淼建議，在賬戶開立環(huán)節(jié)，允許部分科技實(shí)力強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行在安全可控的前提下，采取遠(yuǎn)程視頻和動(dòng)態(tài)圖像等驗(yàn)證方式開設(shè)銀行I類賬戶，完善II類賬戶五要素認(rèn)證體系并適當(dāng)降低相關(guān)費(fèi)用。

疫情期間對(duì)II類賬戶采取的過渡性政策，可通過一定的程序固化為一般性政策要求，并適時(shí)探索企業(yè)銀行賬戶線上開立問題。同時(shí)，相關(guān)部門還應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)，進(jìn)一步明確電子單證、電子影像、電子簽章、電子數(shù)據(jù)的合規(guī)性、合法性，擴(kuò)大應(yīng)用范圍，推動(dòng)構(gòu)建可信的互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展空間。