核心閱讀

近年來，隨著數字人民幣試點的推進，相關應用產品和場景日益豐富，用戶即使沒有銀行賬戶，也可以利用手機號等唯一身份標識開通數字錢包并使用數字人民幣支付，滿足了多樣化的支付需求。未來數字人民幣的使用場景將進一步深化，為實體經濟和群眾生活提供更便捷安全的服務。　

碰一碰、掃碼付……北京冬奧會、冬殘奧會的場館內，數字人民幣支付成為金融服務的一大亮點，提升了消費者的支付體驗。近年來，數字人民幣逐漸走進人們的生活，這種全新的支付方式，將給日常支付活動帶來哪些影響？又將給經濟社會發展帶來哪些積極作用？記者進行了調查。

帶來更多支付選擇，用戶使用便捷又安全

2月4日，2022年北京冬奧會開幕式在國家體育場舉行。當天在國家體育場的冬奧會特許商品售賣店，不少觀眾使用數字人民幣購買“冰墩墩”。

“我沒有VISA卡，正好之前下載了數字人民幣手機應用，沒想到在這里派上了大用場。”家住北京市海淀區的王女士說。

另一邊，設于國家體育場內觀眾區的數字人民幣服務臺門庭若市。

“我一進體育場就奔這兒來了，想體驗一下數字人民幣硬錢包。”開幕式觀眾董先生是一位科技發燒友，他早就下載了數字人民幣手機應用，并在服務臺兌換了冬奧主題數字人民幣硬錢包——“雪環”。

在中國銀行工作人員的指導下，董先生通過“貼一貼”功能，將“雪環”綁定為軟錢包的硬件子錢包，“這樣就能在手機上查‘雪環’的余額了，挺方便”。

根據國際奧委會相關條例的規定，作為全球奧運合作伙伴，支付運營商VISA是2022年北京冬奧會和冬殘奧會官方指定的獨家支付服務供應商，具有排他性權益。也就是說，在冬奧會和冬殘奧會競賽場館、開閉幕式場所、媒體村、冬奧村、訓練區域等“紅線”內區域，只能使用VISA和人民幣現金（包括實物人民幣和數字人民幣）支付，無法使用微信和支付寶等移動支付工具。數字人民幣與用戶慣用的移動支付體驗非常相似，使用數字人民幣可以充分保障用戶的消費需求和支付習慣。

“作為現金的一種形式，數字人民幣是中國人民銀行發行的主權貨幣，具有法償性，所以不受上述限制，為習慣了移動支付的用戶帶來便利，也給外國友人帶來更多支付選擇。”招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼說。

中國人民銀行數字貨幣研究所創新部總經理呂遠介紹，冬奧會、冬殘奧會期間，不論是中國居民還是外國來華友人均可在境內選用豐富的數字人民幣產品，體驗小額便民的移動支付。舉辦地“紅線”內的商戶及冬奧簽約酒店、定點醫院均支持使用數字人民幣支付。在“紅線”外，張貼了數字人民幣標識的商戶也可以很方便地受理數字人民幣。

應用產品和場景日益豐富，提升支付體系效率與安全

冬奧會，只是數字人民幣試點的一個縮影。經過數年努力，我國數字人民幣試點已經形成“10+1”格局，包括深圳、蘇州、雄安新區、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連10個試點地區及冬奧場景（北京、張家口）。

數據顯示，截至去年底，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，交易金額達875.65億元，試點有效驗證了數字人民幣業務技術設計及系統穩定性、產品易用性和場景適用性，增進了社會公眾對數字人民幣設計理念的理解。

今年初，數字人民幣手機應用（試點版）在多個應用市場上架。隨著數字人民幣試點的推進，相關應用產品和場景也日益豐富，以本次冬奧會、冬殘奧會場景為例，在使用數字人民幣時，消費者既可選擇使用“軟錢包”數字人民幣手機應用，也可以兌換數字人民幣“硬錢包”。其中，“硬錢包”包括卡式硬錢包、手環硬錢包等形態，可匿名獲取、使用，既安全、便捷，又充分保護個人隱私，能滿足用戶小額、匿名支付需求。數字人民幣“硬錢包”使用簡單方便，消費者可通過中國銀行網點、硬錢包自助兌換機、定點酒店等渠道便捷地獲取、開立數字人民幣錢包。“軟錢包”數字人民幣手機應用則可在各主要應用市場下載獲取，如果消費者只是進行日常小額消費，僅需手機號即可開立任意運營機構的數字人民幣錢包。

數字人民幣與目前常用的電子支付工具相比，既互補也有差異。“數字人民幣可提高支付工具的多樣性和通用性，有助于提升支付體系效率與安全。”呂遠表示，雖然支付功能相似，但是數字人民幣具有自己的特定優勢：一是作為國家法定貨幣，是安全等級最高的資產；二是具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，并支持離線交易，具有“支付即結算”特性；三是支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。“我們支持各種支付方式協調發展，數字人民幣將和傳統電子支付工具長期并存。”呂遠說。

助力數字經濟發展，增強金融服務普惠性

“十四五”規劃綱要提出，穩妥推進數字貨幣研發。“當前，數字經濟正成為全球經濟增長日益重要的驅動力。”中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林認為，數字人民幣的研發和應用，有利于滿足公眾在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數字經濟發展。

“研發數字人民幣是助力數字經濟發展的需要。”中國人民銀行副行長范一飛表示，當前，以數字經濟為代表的科技創新成為催生發展動能的重要驅動力，經濟社會要實現高質量發展，客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎設施作為公共產品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，并以此提升基礎金融服務水平與效率，為構建新發展格局提供有力支撐。

對金融業來說，數字人民幣有利于進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，有效增強金融服務普惠性。

“數字人民幣發行后，一些農村地區、偏遠山區的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數字錢包享受支付等金融服務，這有助于普惠金融的發展。對于沒有國內銀行賬戶的來華外國游客而言，他們可以通過開立數字錢包進行小額支付。”董希淼說，數字人民幣以廣義賬戶體系為基礎、支持銀行賬戶松耦合，這意味著用戶即使沒有銀行賬戶，同樣可以利用手機號等唯一身份標識開通數字錢包，使用數字人民幣進行支付。

此外，數字人民幣“支付即結算”、低成本特性也有利于企業及有關方面在享受支付便利的同時，提高資金周轉效率，進一步降低支付成本。“數字人民幣錢包設計便于線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求。”盤和林說。

人民銀行表示，下一步將按照“十四五”規劃綱要部署，繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，進一步深化在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣，把數字人民幣的研發試點落到服務實體經濟和百姓生活上去，讓更多企業、個人感受到數字人民幣的價值，充分激發產業各方的積極性。