近日，人民銀行、中央農辦、農業農村部、財政部、銀保監會和證監會發布《關于金融支持新型農業經營主體發展的意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》指出，當前，家庭農場、農民合作社、農業社會化服務組織等新型農業經營主體已逐步成為保障農民穩定增收、農產品有效供給、農業轉型升級的重要力量。做好新型農業經營主體金融服務，對于鞏固拓展脫貧攻堅成果、助力鄉村全面振興和農業農村現代化、構建新發展格局具有重要意義。
晌午，退休村醫老王把一塊塊磚從院子東頭兒一塊一塊地搬到西頭兒，壘成方方正正的樣子。按照他自己起草的設計圖紙看，這個方正的石圍子預計有3米寬、1米高，基礎工序完成后，外圍要貼上草清色的瓷磚。老王說，這是養魚池。他要把屋里魚缸里的那幾條寶貝的觀賞魚倒在里面。
去年的這個時候，老王還在田間地頭揮汗如雨地干活。兒子在外地工作，家里只有他和老伴兒兩個人。“快70了，干不動了。把手里的地租給了別人。現在錢夠花，我每天倒騰倒騰養魚池，老伴兒看看電視做做飯。”老王樂呵呵地說。
像老王這種把地租給別人，由農村合作社或家庭農場集中管理的農戶不在少數。村民老邢說：“村里的年輕人大多外出務工了，老人年紀越來越大，下地干不動了。地不能荒著，所以就租出去，很省心。”
在此背景下，越來越多的新型農業經營主體出現了。漸漸的，新型農業經營體系也變得清晰且豐滿起來。新型農業經營體系是指大力培育發展新型農業經營主體，逐步形成以家庭承包經營為基礎，專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業為骨干，其他組織形式為補充的新型農業經營體系。統計數據顯示，截至2020年底，天津家庭農場數量超過1萬家，農民合作社1.13萬家。這些新型農業經營主體在發展的過程中遇到過經營困難、遭受過資金困局，但在政策和金融機構的合力扶持下，農業經營主體慢慢地探索出一條集約化生產流程，逐步實現提高農業生產效益，增加農民收入，促進鄉村振興的華麗蛻變。
由小到大
在天津寶坻區，年過五旬的村民鄭述強蹲在自己的水稻承包地察看秧苗生長情況。今年年初以來整體雨量不多、氣溫不高，導致秧苗的生長較往常慢了一些。鄭述強每天察看秧苗生長情況，并及時調整水量和肥料。
鄭述強一直和水稻打交道，早年間只是種植自家兩三畝的自留地。到了2000年開始承包村民的土地做大規模，這一年他種了50畝地，但很不巧遇到干旱問題稻谷生長不佳，賣完糧食，扣掉各種成本最后還虧了3萬多塊。“那時想著一輩子種水稻，再干一年試試，不行就不包地了。”鄭述強告訴新金融記者，2001年的時候收成終于轉好，1年賺了2萬多塊。這讓他對水稻種植更有信心，開始承包更多的地，生產規模從50畝擴大到100畝，再到現在種植了800多畝地。種植方式也從最初的單戶種，發展為水稻種植專業合作社。鄭述強說，“現在我們有5名社員，種植的規模和技術也提升了，收益也高了。現在一年能有10多萬收入，5名社員一年就有50多萬收入。”
有了成熟的水稻種植經驗和技術，鄭述強和社員商量著再承包700畝地。但最近幾年，土地租金不斷上漲，需要投入的成本愈發增加。鄭述強估算了一下，如果再承包700畝地，就需要土地承包費80多萬元，加上后期的農資費等費用50萬元，一共得拿出130多萬元。但鄭述強和社員手頭上并沒有這么多資金。
正當一籌莫展的時候，鄭述強偶然在農資經銷部采購農資時了解到郵儲銀行的惠農貸款業務，于是找到了郵儲銀行天津寶坻支行的客戶經理。“當時鄭師傅正為資金問題發愁。以前的經營鄭師傅都是前期把承包費繳納完了，后期的運行成本就比較吃緊，只能從親朋好友處籌措資金，但越來越難的人情成本讓客戶渴望從其他渠道融資。”郵儲銀行天津寶坻支行有關負責人告訴新金融記者，客戶經理去現場調查走訪，收集全了客戶的基本資料，了解到鄭師傅并無可抵押資產或擔保物問題。為此，銀行為客戶聯系了天津農擔公司進行業務擔保，僅用了一周時間便為客戶完成了貸款的全部手續，解決了客戶的資金難題。
據了解，天津寶坻區水稻種植面積較大，春耕春備需要大量資金，郵儲銀行通過線上、線下多種方式有效滿足農村地區基礎金融服務需求。據統計，截至今年5月底，郵儲銀行天津寶坻支行涉農貸款戶數結余825戶，貸款余額近4億元。其中為春耕春備提供貸款資金217筆，金額近1億元。
無獨有偶，在天津寧河區，信貸金融下鄉活動同樣持續多年，村民在家門口便可獲悉最新的信貸政策和惠農舉措。數據顯示，僅今年1-5月，郵儲銀行天津寧河區支行投向涉農行業貸款514筆，金額超2億元;目前涉農貸款余額4.4億元。
合作社的“興起”有效地推動了種植模式走向機械化和現代化。稻種培育和生產商天津天隆科技股份有限公司總經辦主任蔡卓在接受新金融記者采訪時表示，“我們是專注于粳稻尤其是優質粳稻品種培育和種子生產的公司，向有種植需求的個人和組織提供優良稻種和技術服務。過去小農種植模式難以實現標準化、科學性種植。隨著近幾年新型農業經營主體的崛起，農業生產逐步走向了適度規模化，這就為規模化、標準化奠定了基礎。以水稻生產為例，育秧、插秧、植保、施肥、收獲各個環節均已實現機械化，生產效率得到顯著提升，農產品的品質和供應也相對穩定一些。我國還有一些現代農業種植公司已經實現了智能化管理。這種以線上線下相結合的方式，可以匯集優質的現代農業產品和服務資源，實現科學決策。通過視頻監控、小型氣象站等設備實時監控種植情況，大大節約人力資源成本。”蔡卓說。
資金難題
新型農業經營方式給傳統農業賦予了新的出口。養雞專業戶幺學寶告訴新金融記者：“現在基本上都是公司+農戶的養殖形式。我們(合作社)給農戶提供雞苗、飼料和技術支持。”新型的經營方式提高了效率和產出。以養雞為例，現在每家都能養到三五萬只雞，規模比以前大很多。
據了解，幺學寶最近一直忙著跑資金，希望八九月份能夠開始建新的雞棚。“建4個雞棚要300多萬元，加上后期的基礎設施100多萬，一共需要400多萬資金。而且現在的飼料也在漲價。去年雞飼料是2000多元一噸，今年漲到了3900多元一噸。我們一共養了100多萬只雞。這些飼料也是一筆不小的開支。”幺學寶說，此前他已經在郵儲銀行獲得50萬元的貸款，下一步，他希望還能從銀行獲得貸款。
資金難題是新型農業經營主體在發展過程中普遍遇到的問題。蔡卓告訴新金融記者，新型農業經營主體擴大規模或政策補貼上的傾斜變更，都會使經營主體產生“缺錢”的困擾。作為新型農業經營主體的上游——稻種供應商，他們也曾遇到農戶或合作社因資金鏈緊張而賒賬的情況。“水稻生產是關乎國家糧食安全的產業，是帶有公益性質的產業。雖然在農業科技工作者的努力下，更高產更優質品種的應用為種植者帶來了一波增收潮，但隨著三高一低問題的凸顯，即地租高、農資高、人力成本高、普通稻谷收購價格低，這在一定程度上加重了種植戶的資金壓力，”蔡卓說。目前天津市相關部門和銀行也出臺了貸款相關的支持政策，幫助種植者和組織部分緩解了資金壓力。
關于新型農業經營主體遇到的融資難題，一位銀行信貸部的工作人員對新金融記者表示，一方面，一些新型農業經營主體的財務數據、稅收、補貼、種植等數據存在缺失，銀行較難獲得新型農業經營主體各方面準確的數據，這在一定程度上阻礙了新型農業經營主體成功融資;另一方面，不少新型農業經營主體的農產品屬于初級加工階段，產業化程度不高。由于規模有限，不少新型農業主體抵質押物不足、風險分擔機制欠缺，較難符合銀行風險偏好。
郵儲銀行天津寶坻支行有關負責人同樣坦言，與其他貸款客戶有所不同，家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體客戶用款周期明顯，且大多客戶無抵押物無經營流水。針對此問題，郵儲銀行受理農戶貸款時嚴格控制受理時限，第一時間為客戶解決資金難題，取消了提供銀行流水的要求。考慮到大多農戶無擔保物的問題，銀行為有需求的客(農)戶聯系天津農擔公司對符合農擔公司要求的客戶提供貸款擔保，同時符合政府貼息政策要求的客戶還可享受農擔公司給予的最高3%的貼息。
政策疏解
農村金融發展是鄉村振興的重要力量，但向來也是金融領域的薄弱環節和短板所在。眼下，家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體資金需求強烈，但它們的規模大小不一，大部分缺乏抵押和擔保資質，而且對資金價格十分敏感，他們期待有更多的無抵押無擔保的較低成本資金。但貸款風險與資金成本總是正相關，貸款風險愈大，資金成本就愈高。如何調動更多的金融資源和差別化政策為新型農業經營主體融資“解渴”，考量監管智慧。
6月4日，人民銀行、銀保監會最新發布《金融機構服務鄉村振興考核評估辦法》，要求引導更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，進一步加強和改進農村金融服務。如前述《意見》所言，銀行業金融機構要為符合條件的新型農業經營主體提供免擔保的信用貸款支持，針對不同類型新型農業經營主體的特點，研究制定差異化的信用貸款政策。同時積極推廣農村承包土地的經營權抵押貸款，支持農機具和大棚設施等依法合規抵押質押融資。積極開展新型農業經營主體“首貸”、無還本續貸業務。
金融下鄉的過程中，更多的風險分擔和補償機制必不可少，如此才能確保金融機構支持新型農業經營主體發展的商業可持續。比如發揮全國農業信貸擔保體系和國家融資擔保基金作用，采取有效措施進行風險代償;繼續運用差別化存款準備金、再貸款再貼現等貨幣政策工具，支持銀行業金融機構擴大對新型農業經營主體信貸投放。與此同時，提高不良貸款容忍度。按照《意見》規定，新型農業經營主體貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標3個百分點(含)以內的，可不作為銀行業金融機構內部考核評價的扣分因素。
人民銀行天津分行有關負責人向新金融記者表示，天津持續加大對農業經營主體的支持力度，并積極做好銀企對接，支持涉農企業。比如由天津市農業農村委提供涉農企業名單，人民銀行天津分行組織金融機構按照“戶戶落實、家家對接”的原則，摸排企業融資需求。截至2021年5月末，天津市農業農村委推薦的697戶涉農企業中，646家已經實現對接，金融機構已授信132家、已放貸款131家，自2020年年初累計發放貸款15.39億元，支持已獲得授信的企業穩定就業崗位9388個。同時天津涉農貸款持續增長。數據顯示，截至今年4月末，天津市涉農貸款余額2314.42億元，同比增長15.65%，增速比各項貸款快7.61個百分點，占天津市各項貸款的5.74%，較年初增加100.53億元，同比多增31.01億元。
