深圳的歷史是一幅廣闊壯麗的畫卷，每一個出色的企業都是濃墨重彩的一筆。在特區精神的孕育下，微眾銀行誕生于2014年12月16日。五年多來，微眾銀行肩負“讓金融普惠大眾”的使命，不忘初心，砥礪前行，以服務實體經濟為己任，產品服務不斷推陳出新，業務模式不斷探索創新，是特區精神的真實寫照，也樹立了銀行業改革與發展的創新典范。
微眾銀行的誕生：歷史的重任，時代的選擇
站在特區成立40周年的歷史節點，深圳完成了從曾經的邊陲漁村演進成為亞洲第五大城市、全球第十一位金融中心城市的蛻變，昂首走向世界的舞臺。回溯過往，1979年7月，轟隆隆的開山炮驚醒了沉睡的蛇口。1980年8月，全國人大常委會批準在深圳設置經濟特區。自此，深圳奮力改革攻堅，不斷對外開放，譜寫出中國改革開放偉大成就的精彩篇章。
“時間就是金錢，效率就是生命”，在今天看來不過是稀松平常的一句話，但在當時這句口號打破了計劃經濟的僵化體制思想。得益于突破傳統思想束縛、催人奮進革新的蛇口精神的繼承，深圳經濟特區涌現出一批市場化、現代化、法治化、國際化和人文化標桿水平的公司，成為全球金融行業的中國“新名片”，向世界展示中國的改革創新動力，而微眾銀行的成立正是蛇口精神的延續。
早在2010年5月，國務院就出臺《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，鼓勵民間資本進入包括金融服務在內的六大領域。
此后的幾年時間，關于民營企業發起和設立中小型銀行等金融機構的相關文件陸續出臺。黨的十八屆三中全會后，人民銀行、銀監會等相關部門落實中央和國務院政策精神，2014年3月，銀監會發布自擔風險民營銀行首批5家民營銀行試點名單，標志著我國民營銀行改革進入實質破冰階段。
2014年12月16日，滿懷期待，也懷揣著對未知的些許忐忑，中國首家民營銀行——深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立，在深圳經濟特區以及中國的金融創新史上，寫下了屬于自己的新紀錄。
微眾銀行行長李南青這樣闡述微眾銀行成立的特殊使命。銀行業的傳統模式和定位使廣大民眾和小微企業置于服務的末端甚至邊緣，而它們卻是前途無垠的廣闊藍海，有國家戰略做支撐，有日新月異的現代科技為引擎，傳統模式下舉步維艱的普惠金融就一定大有可為。這既是微眾銀行的初心，也是微眾銀行一以貫之的使命——讓金融普惠大眾，專注地致力于服務傳統金融服務難以企及的長尾客戶，讓更多的老百姓和小微企業也能平等有尊嚴地享受到改革開放和深圳經濟特區發展的紅利。
天時、地利、人和，微眾銀行踏上了嶄新的發展之路。大家都在期待，微眾接下來的每一小步，將如何帶動中國金融業的一大步。
銀行業“新物種”：科技創新引領特色化發展
深圳經濟特區40年的發展，離不開“摸著石頭過河”的創新精神。微眾銀行作為銀行業改革創新的“新物種”，在沒有前車可鑒的條件下，以全面創新的思路，圍繞銀行核心系統的研發打開創新大門。
一直以來，傳統銀行的核心系統都是采用國外的“IOE”系統，即 IBM(國際商用機器)、Oracle(甲骨文)和EMC(易安信)，三者分別是小型機、數據庫和高端存儲的領導廠商，他們組成的系統曾經被視為大型金融機構的“黃金架構”。但“IOE”系統成本高昂，而且其所有基礎軟件通常并不公開，安全性存在隱患。
面對這樣的局面，微眾銀行的團隊也曾陷入迷茫，但最終他們做出了一個大膽的決定：去IOE，建立自己的系統。據微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤回憶，“這是一次千載難逢的機遇，當所有人都不敢跳出過去的框框走去IOE這條路時，微眾銀行選擇了這條最難走的路”。
帶著“摸著石頭過河”的拼勁，2014年7月，微眾銀行科技核心團隊陸續就位，他們中的很多人放棄了原有的優越待遇，憑借著頑強的開創精神，攻克一個又一個技術難題。最終，微眾銀行成功打造出“去IOE”的分布式架構。在分布式架構下，微眾銀行可以使用大量標準化低價的硬件X86替代IBM，數據庫方面，運行在X86服務器上的數據庫TD-SQL，可實現數十萬級IOPS的讀寫能力。
2015年8月，微眾銀行App上線，這標志著中國首個“去IOE”銀行核心系統的全面上線。在強大的系統架構支持下，微眾銀行的“金融科技”特色化發展戰略一步一個腳印，煥發出旺盛的生命力。
在全面開源的開放銀行戰略指引下，微眾銀行布局AI(人工智能)、 BlockChain(區塊鏈技術)、Cloud Computing(云計算)、Big Data(大數據)等金融科技領域，成功打造了多個創新性技術及應用，多項成果走在行業前列。
在人工智能領域，微眾銀行自主研發的聯邦學習人工智能算法，通過智能客服、智能風控，可以使用機器來實現過去需要大量人力才能滿足的職能。
在區塊鏈領域，微眾銀行全面構建了滿足分布式商業發展要求的金融級區塊鏈基礎設施，并以此孵化區塊鏈上的應用生態，與騰訊等多家金鏈盟成員單位協作，打造了一套國產安全可控的企業級金融聯盟鏈底層平臺FISCO BCOS。截止2020年5月，金鏈盟成員單位已超150家。
科技創新是微眾銀行發展的基石，而人才則是科技創新的重要保障。數據顯示，2019年微眾銀行科技人員占比近六成，研發費用占營收比重近10%，全年共引進多層次人才超600名。此外，為了更好開展產學研結合，微眾銀行攜手深圳大學，于2019年創立深圳大學微眾銀行金融科技學院，持續探索校企合作新模式。
深耕普惠：探索商業可持續之路
五年多來，微眾銀行作為銀行業改革創新的產物，繼承深圳“敢闖敢干”的“拓荒牛”精神，積極響應政策號召，在監管部門的正確指導下，以踐行普惠金融為己任，將自身定位為專注于服務微小企業和普羅大眾的互聯網銀行，初步探索出了一條商業可持續的普惠金融發展之路。
普惠金融內涵博大精深，要義是機會平等。受制于成本、風險和收益的結構性不對稱，傳統金融機構難以惠及兩類群體：一是財務狀況較差的人群，二是居住地區較偏遠的人群。
微眾銀行按照既定的戰略定位，以深入服務實體經濟為導向，重點拓展兩大業務領域： 一是面向長尾人群提供小額消費貸款，助其提前實現美好生活;二是面向小微企業提供經營周轉貸款，助其創業創新成功。同時在服務方式上，也相應采取兩種方式：一是全線上，追求高覆蓋和好體驗;二是線上線下相結合(O2O)，植入場景和實體。
目前，微眾銀行已在大眾銀行、直通銀行和場景銀行三大業務板塊推出“微粒貸”、“微業貸”、“微車貸”等一系列符合國家政策導向的普惠金融產品。這些產品自推出以來即得到市場和客戶的高度認可，不僅在業務規模上保持了持續高速增長態勢，而且在實際效果中充分體現了較為鮮明的普惠金融特色。
針對城市中低收入人群和偏遠、欠發達地區民眾推出的全線上、純信用、隨借隨還的小額信貸產品“微粒貸”，已累計向全國31個省、直轄市、自治區近600座城市的超2800萬客戶發放4.6億筆貸款，累計放款金額超過3.7萬億元;“微粒貸”授信客戶中約77%從事非白領服務業，約80%為大專及以下學歷;筆均貸款約8,000元，超過70%已結清貸款的利息低于100元。
微眾銀行以金融科技作為驅動小微金融服務的引擎，融合打通在行內其他前序產品領域實踐積累的大數據風控、互聯網產品設計、互聯網科技與數字化營銷，創出一套以特色產品微業貸為代表的“微業貸模式”，力爭盡可能地緩解廣泛而客觀存在的小微企業“融資難、融資貴”問題，提升小微企業綜合金融服務的可獲得性。
截至6月底，微眾銀行“微業貸”累計申請客戶數超過130萬戶，累計授信客戶數40萬戶，累計發放貸款約2600億元(數據還在不斷增加)，占比全國企業貸款客戶總數約7%，間接支持近400萬人就業。在“微業貸”客戶中，超過70%的客戶來自制造業、高科技行業和批發零售行業，均為實體經濟范疇的小微企業，且超過60%的企業年收入在500萬以下，超過70%企業年收入1000萬以下。
責任與擔當：助力扶貧攻堅，切實履行社會責任
2020年是深圳經濟特區成立40周年，也是我國全面打贏脫貧攻堅戰的收官之年。為了積極響應號召，助力打贏脫貧攻堅戰，微眾銀行持續借助微粒貸聯合貸款模式，將貸款規模擴大至更多貧困地區，為貧困縣貢獻稅收。新增稅收被當地政府用于改善道路、飲水等基礎設施條件，為當地經濟作物打通交易渠道，有效促進了老百姓自主經營和創收增收。
截至2019年末，該扶貧模式覆蓋了酉陽縣、巫山縣、萬安縣、修水縣等39個貧困縣(其中國家級29個)，核算到當地的貸款規模超過690億元;累計為貧困地區貢獻增值稅稅額超9億元，2019年當年貢獻5.3億，為當地政府提供了源源不斷的扶貧開發資金來源;此外，微眾還積極響應監管要求，運用金融科技手段大力推進精準扶貧，累計為超過80萬建檔立卡貧困客戶成功發放貸款。
作為一家具有社會責任感的企業，微眾銀行還積極投身社會公益和扶貧活動，在踐行普惠、服務小微、保障特殊群體金融需求、消費者權益保護和慈善公益等方面踐行社會責任。
2016年，“微粒貸”專為聽障和有語言障礙人士組建了一支專職手語專家服務團隊，通過遠程視頻以手語方式核實客戶身份和借款意愿，使得聽障和有語言障礙客戶同樣能夠享受到安全、便捷的普惠金融服務。截至2019年末，“微粒貸”手語客服項目已累計服務8,000多位聽障客戶，其中不少客戶發來錦旗和感謝信。
此外，2019年，微眾銀行App發布4.0版本，該版本支持信息無障礙化服務，讓視障客戶群體通過觸摸、滑動、雙擊等操作，結合系統讀屏功能的語音提示，聽到自己需要的功能時，通過雙擊進入功能，無障礙完成開戶、轉賬、購買理財等服務，極大地提高生活便利度，使他們可以平等、有尊嚴地享受手機金融服務。
今年年初，一場席卷全球的新冠肺炎疫情悄然襲來，小微企業、長尾客群受疫情影響較大。為此，微眾銀行推出降率、減費、擴面、提質和保障渠道暢通、開辟綠色通道等舉措，將相關政策精準觸達最需要金融服務的經濟社會末梢，做好“六穩”工作、落實“六保”任務。
在疫情防控期間，微眾銀行切實履行社會責任，第一時間向湖北省慈善總會捐贈人民幣1000萬元;全體黨員和全行員工積極投身于自愿募捐活動，全力支持湖北抗擊疫情，善款用于向武漢市因疫情致困、返貧家庭的青少年學生提供援助等各方面。
【結語】
40年篳路藍縷，40年勇往直前，深圳經濟特區40周年交出了一份漂亮的答卷，也積攢了一種豐碩的精神力量，在這力量的鼓舞下，一代又一代特區企業敢為人先，埋頭苦干，破冰開局，勇立潮頭。
在深圳的豐沃土壤里孕育的微眾銀行，將日趨成為普惠金融的標桿、金融科技的引領者和小微服務的探路者。微眾銀行將繼續依托金融科技創新，進一步提升金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，為普羅大眾、小微企業更美好的未來保駕護航。
