這次修改焦點(diǎn)，集中在民間借貸領(lǐng)域受法律保護(hù)的利率上。原第26條規(guī)定， 借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，法院支持這個(gè)上限約定。但如果約定的按年利率計(jì)算，超過(guò)了年利率36%，對(duì)于超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。也就是說(shuō)雖然約定的是高利息，但法院最高保護(hù)年利率36%。

在現(xiàn)實(shí)生活中，“約定”被有些“套路”所取代，一些表面上合法的約定，實(shí)際上是隱藏了的高利貸。借款人實(shí)際支付的利息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出年利36%。而且，一些違法的網(wǎng)貸、校貸平臺(tái)利用合法形式掩蓋其非法目的，已經(jīng)構(gòu)成違法犯罪。

有別于互助式的、偶然的民間資金融通行為，非法放貸作為一種經(jīng)營(yíng)行為，必然包含著出借目的營(yíng)利性和出借行為反復(fù)性。2018 年 8 月發(fā)布了法(2018)215 號(hào)《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》2019年10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部發(fā)布了《關(guān)于辦理非法放貸刑事若干問(wèn)題的意見(jiàn)》。在這份報(bào)告中，對(duì)非法放貸做出明確定義為了準(zhǔn)確區(qū)分非法放貸行為和正常的民間借貸，揭示非法放貸行為人以放貸為業(yè)的行為實(shí)質(zhì)，《意見(jiàn)》第一條第一款規(guī)定非法放貸行為人需“以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款”，并且在第一條第二款明確“前款規(guī)定中的‘經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款’，是指2年內(nèi)向不特定多人(包括單位和個(gè)人)以借款或其他名義出借資金10次以上。”不僅如此，還劃定了放貸的邊界。也就是不以表面上約定利率，而以“實(shí)際年利率”作為認(rèn)定是合法還是非法的邊界，這就是民間借貸與非法放貸(非法經(jīng)營(yíng))刑事案件的分野。

因?yàn)橐咔橛绊懞兔耖g借貸亂象的雙重影響，2020年7月22日,最高法與發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見(jiàn)》中明確要“大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上線”。這個(gè)幅度有多大?據(jù)網(wǎng)傳的發(fā)布會(huì)文件披露，新的利率保護(hù)上限為：以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20 日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的 4 倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以 24%和 36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際水平相適應(yīng)。以 2020 年 7 月 20 日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率 3.85%的 4 倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為 15.4%,相較于過(guò)去的 24%和36%有較大幅度的下降。

由以上相關(guān)規(guī)定和最新的利率調(diào)整可見(jiàn)，民事借貸利率的“大幅度降低”以及刑事司法解釋明確非法放貸入罪，高利貸、職業(yè)放貸、以放貸為業(yè)的職業(yè)放貸行為將受到嚴(yán)格監(jiān)管。