近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，自2021年3月1日起正式施行，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》同時(shí)廢止。《辦法》自施行起設(shè)置6個(gè)月過(guò)渡期。過(guò)渡期內(nèi)，非銀行支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等行業(yè)主體應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定，完成業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)改造、建立客戶備付金信息核對(duì)校驗(yàn)機(jī)制等工作，提高合規(guī)能力和水平，保障客戶備付金安全，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

客戶備付金，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。備付金集中存管賬戶，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)在中國(guó)人民銀行開立的專門存放客戶備付金的賬戶。特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理跨境人民幣支付、基金銷售支付、跨境外匯支付等特定業(yè)務(wù)時(shí)，已從備付金集中存管賬戶付出或者尚未向備付金集中存管賬戶歸集的待付資金。

中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，與原備付金辦法相比，《辦法》主要明確了以下幾個(gè)方面：一是規(guī)定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。二是規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。三是《辦法》詳細(xì)規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉(zhuǎn)的范圍和方式，明確了支付機(jī)構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。四是《辦法》明確了中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行各方對(duì)于客戶備付金的監(jiān)督管理職責(zé)。五是《辦法》增加備付金違規(guī)行為處罰條款。

此外，中國(guó)人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，由于支付機(jī)構(gòu)可同時(shí)選擇多家清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，因此，《辦法》規(guī)定其應(yīng)選擇一家清算機(jī)構(gòu)作為主監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)其所有備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行整體監(jiān)督。其余合作清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)配合備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)實(shí)施備付金監(jiān)督。

值得關(guān)注的是，《辦法》優(yōu)化了三類特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定。開展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶作為備用賬戶;從事基金銷售支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可在滿足要求的商業(yè)銀行開立1個(gè)基金銷售支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶;開展跨境外匯支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，原則上可以選擇不超過(guò)2家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開立1個(gè)跨境外匯支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶。除此之外，辦法還明確了支付機(jī)構(gòu)上述待結(jié)算資金專用存款賬戶與其境內(nèi)商戶、客戶銀行結(jié)算賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)由清算機(jī)構(gòu)通過(guò)備付金集中存管賬戶辦理。

《辦法》還規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的合作應(yīng)當(dāng)符合人民銀行有關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間因合作產(chǎn)生的、基于真實(shí)交易的客戶備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)清算機(jī)構(gòu)辦理，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供交易流水、收付款人信息等表明交易實(shí)際發(fā)生的材料。同時(shí)，為提高交易透明度，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，明確規(guī)定支付機(jī)構(gòu)間不得相互直接開放支付業(yè)務(wù)接口、不得相互開立支付賬戶，以及由此進(jìn)行客戶備付金劃轉(zhuǎn)。

為強(qiáng)化備付金監(jiān)管，提升監(jiān)管效能，樹立監(jiān)管權(quán)威，中國(guó)人民銀行以部門規(guī)章形式發(fā)布《辦法》，設(shè)定備付金相關(guān)違規(guī)行為處罰條款，嚴(yán)肅懲處備付金違規(guī)行為。一是對(duì)支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行和特定業(yè)務(wù)銀行違反備付金管理相關(guān)規(guī)定的行為，情節(jié)輕微的由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行約談并限期整改，情節(jié)嚴(yán)重或逾期未整改的依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。二是明確任何單位和個(gè)人挪用、借用、占用客戶備付金的，依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。三是明確不符合要求的商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)違規(guī)從事或變相從事備付金業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止相關(guān)業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。四是明確阻礙、干擾中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)實(shí)施備付金檢查行為的處罰。五是明確中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為的處分。

公開資料顯示，中國(guó)人民銀行已于2019年1月14日組織非銀行支付機(jī)構(gòu)完成客戶備付金集中交存工作。非銀行支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金日終后全部集中存放于其在中國(guó)人民銀行開立的客戶備付金集中存管賬戶中。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示：“在全部實(shí)現(xiàn)集中存管、存管工作逐步規(guī)范的情況下，央行印發(fā)《《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》》，對(duì)集中存管工作進(jìn)行了部分調(diào)整，明確了存管責(zé)任、流程。”

他還談到，《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》在加強(qiáng)客戶備付金存管的同時(shí)，適當(dāng)調(diào)整相關(guān)管理要求和工作流程，對(duì)特定情景下的業(yè)務(wù)進(jìn)行彈性安排，有助于更好地滿足市場(chǎng)需求，提升用戶體驗(yàn)。同時(shí)，《辦法》專設(shè)一章“罰則”，明確客戶備付金存管違規(guī)違法行為的處罰，有助于增加威懾力，提升央行權(quán)威。總之，《辦法》堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)精神，體現(xiàn)了央行對(duì)支付服務(wù)市場(chǎng)“嚴(yán)監(jiān)管”和“強(qiáng)服務(wù)”的統(tǒng)一，有助于促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)健發(fā)展，提升支付服務(wù)市場(chǎng)活力和競(jìng)爭(zhēng)力。