10月16日，央行網(wǎng)站發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修改建議稿)》(以下簡稱《修改建議稿》)，并向社會(huì)公開征求意見。

現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》于1995年施行，2003年、2015年兩次修訂，共九章95條。央行表示，其中大量條款已不適應(yīng)實(shí)際需求，亟待全面修訂。有專家表示，近年來，我國銀行業(yè)進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，經(jīng)營主體不斷增加，金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，但《商業(yè)銀行法》在銀行業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、銀行治理和監(jiān)管體系等方面存在立法滯后或空白。

此前，《商業(yè)銀行法》修改工作已列入十三屆全國人大常委會(huì)立法規(guī)劃和2020年立法工作計(jì)劃。為落實(shí)立法任務(wù)要求，加強(qiáng)金融法治頂層設(shè)計(jì)，人民銀行起草了《修改建議稿》。《修改建議稿》共十一章127條，其中整合后新設(shè)或充實(shí)了四個(gè)章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出。

央行表示，修改《商業(yè)銀行法》，是支持我國銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀需要，是引導(dǎo)銀行回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求，是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的迫切需要，也是堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向、建立完善多層次銀行體系的必要條件。

完善商業(yè)銀行公司治理

央行表示，修改《商業(yè)銀行法》是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的迫切需要。

防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的核心目標(biāo)和基本底線。近幾年，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件中暴露出內(nèi)部人控制、股東缺位越位等問題，這些問題均指向公司治理和內(nèi)控失效。

《修改建議稿》新設(shè)第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，吸收現(xiàn)行監(jiān)管制度中的有益做法，參考國際經(jīng)驗(yàn)，落實(shí)商業(yè)銀行公司治理要求，包括增設(shè)股東義務(wù)與股東禁止行為;突出董事會(huì)核心作用，規(guī)范董事會(huì)專門委員會(huì)、獨(dú)立董事等事項(xiàng);提升監(jiān)事會(huì)獨(dú)立性與監(jiān)督作用，建立監(jiān)事會(huì)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告機(jī)制;健全內(nèi)部控制，規(guī)范激勵(lì)約束機(jī)制、信息披露與關(guān)聯(lián)交易管理。

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，增設(shè)“公司治理”章節(jié)，主要是針對(duì)近年暴露出的中小銀行內(nèi)部治理失靈，引發(fā)違規(guī)違法案件頻發(fā)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)積聚等問題。此舉有利于引導(dǎo)銀行加快健全內(nèi)部治理，從根本上防范化解銀行風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。

資本與風(fēng)險(xiǎn)管理方面，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》對(duì)于銀行資本監(jiān)管僅提及了“資本充足率不得低于百分之八”的要求。《修改建議稿》則對(duì)銀行提出了一系列詳盡的資本充足率要求：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行規(guī)定的資本充足率最低要求，并按規(guī)定計(jì)提儲(chǔ)備資本、逆周期資本、系統(tǒng)重要性附加資本、第二支柱資本等。全球系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)符合中國人民銀行規(guī)定的總損失吸收能力要求。”

健全風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出機(jī)制

《修改建議稿》將原第七章整合充實(shí)為第九章“風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出”，參考國際準(zhǔn)則，總結(jié)我國銀行業(yè)處置經(jīng)驗(yàn)，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制，規(guī)范處置程序，嚴(yán)格處置條件，完善職能分工。對(duì)結(jié)算最終性、終止凈額結(jié)算、過橋商業(yè)銀行作出規(guī)定。

“商業(yè)銀行較一般企業(yè)特殊，具有很強(qiáng)的外溢效應(yīng)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置、退出，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)體系以及宏觀政策都具有很強(qiáng)的影響。因此，需要加快補(bǔ)齊銀行的監(jiān)管短板，建立健全分類準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)處置、市場(chǎng)退出機(jī)制。”周茂華說。

一位股份制銀行研究人士表示，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》雖然在第七章中對(duì)銀行接管和終止的流程等進(jìn)行了闡述，但僅集中于產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)之后的接管和終止業(yè)務(wù)方面，且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)處置和破產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定也較為粗略。《修改建議稿》則從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)開始，完善了對(duì)金融機(jī)構(gòu)早期糾正、重組、接管直至破產(chǎn)退出的全流程管控。這為構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出渠道奠定了基礎(chǔ)。

對(duì)于資本充足率大幅下降，但還不至于進(jìn)行重組或接管的銀行，《修改建議稿》分類給予了監(jiān)管部門相應(yīng)的早期糾正權(quán)限，也完善了監(jiān)管部門對(duì)于銀行建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的要求。上述人士表示，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)惡化、演變?yōu)楦唢L(fēng)險(xiǎn)銀行的重要方式。《修改建議稿》對(duì)于早期糾正機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的完善，將有效助力監(jiān)管機(jī)構(gòu)防范化解銀行風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行，《修改建議稿》豐富了重組和過橋銀行等風(fēng)險(xiǎn)處置手段，并明確了銀行破產(chǎn)之后的債券清償順序。例如，《修改建議稿》明確，商業(yè)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的，可以向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)重組，或者由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令重組。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以成立過橋商業(yè)銀行，階段性收購或者承接被接管商業(yè)銀行的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負(fù)債。

上述人士表示，自行重組和過橋銀行等處置措施均為國際上較為成熟和完備的銀行處置方式，能夠較好地防止單一銀行風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)橄到y(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，以上措施將有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)更為靈活多樣化地處置風(fēng)險(xiǎn)。

引導(dǎo)銀行回歸本源

支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。央行表示，修改《商業(yè)銀行法》，亟待從制度設(shè)計(jì)上督促商業(yè)銀行回歸本源，下沉服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

近十余年來，我國銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)。《修改建議稿》完善了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規(guī)則。值得注意的是，村鎮(zhèn)銀行法律地位首次得以明確。

《修改建議稿》強(qiáng)調(diào)，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營活動(dòng)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)。此舉有利于推動(dòng)商業(yè)銀行立足當(dāng)?shù)亍⒒貧w本源。

利率機(jī)制方面，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。”而此次《修改建議稿》明確，商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。專家表示，這充分體現(xiàn)了利率市場(chǎng)化的方向與原則。

此外，《修改建議稿》還刪除了原第三十六條借款人原則上需提供擔(dān)保的規(guī)定。

在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，央行表示，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》僅對(duì)存款人保護(hù)作出較為原則的規(guī)定，缺乏對(duì)客戶保護(hù)義務(wù)的具體規(guī)范，亟待進(jìn)一步完善。

《修改建議稿》新設(shè)第六章“客戶權(quán)益保護(hù)”，對(duì)商業(yè)銀行營銷、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)與適當(dāng)性管理、個(gè)人信息保護(hù)、收費(fèi)管理等客戶保護(hù)規(guī)范作出具體規(guī)定。上述人士表示，《修改建議稿》豐富、完善、細(xì)化了對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的要求，預(yù)示著未來金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管強(qiáng)度的上升，金融領(lǐng)域個(gè)人信息保護(hù)的力度也將強(qiáng)化。