能和人對話的機器人并不罕見，但是，你見過能對話并完成信貸額度審批的機器人嗎?

貨運司機王師傅運營著一家小型物流公司，之前靠貨運單申請到了網商銀行10萬多的貸款額度，但是他擔心如果遇到旺季需要租車，這筆貸款額度就不夠用。“上個月我又(通過百靈系統)上傳了我貨車的照片，道路運輸證和拉貨的合同，發票，沒想到幾分鐘以后就給我提到20萬了。這下旺季不怕了。”王師傅說道。

拍幾張照片，就能證明自己的經營狀況?幾分鐘搞定提高貸款額度申請? 7月18日，網商銀行發布“百靈”智能交互式風控系統，在行業內首次探索人機互動信貸技術。試運行半年以來，有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。自此，小微企業的7×24h專屬AI信貸審批員正式上線!

鍛煉“火眼金睛” 百靈系統可感知26種憑證

數字信貸在國內發展超過10年，解決了許多小微經營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。調研顯示，51%的小微商家期待更高額度。這也正是“百靈系統”想要解決的問題，除了征信、工商、稅務、移動支付流水、網絡經營行為等數據，將更多個性化資產數字化，更完整地刻畫小微商家的畫像。

當小微企業主想提升自身貸款額度時，可以把手里的合同、發票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產拍照上傳，百靈系統會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。

拍幾張照片，就能證明自己的經營狀況?這背后需要AI信貸審批員有一雙火眼金睛。記者了解到，“百靈”目前已經支持包含合同、發票、營業執照在內的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗真技術，保證信息真實有效，可被風控系統采信。

能正確識別只是第一步，網商銀行以圖計算技術為基礎，構建了目前業內最大規模的動態企業圖譜和行業圖譜，同時，嘗試與行業專家合作，將他們對行業的經驗和判斷轉化成可用于風控的知識庫，這些都能讓百靈更“懂行”，能夠理解材料背后的意義。

探索智能人機互動 讓數字信貸也有“人情味”

數字信貸效率很高，但是缺乏互動性，很難像銀行網點的信貸經理那樣與用戶交流，聽取用戶的需求，了解用戶更細致的情況。怎么讓數字信貸也有“人情味”，具備雙向互動性，是一個挑戰。

“百靈系統”特有的交互智能技術，可以通過“提額小助手”，基于自然語義分析實現非劇本式的實時決策型對話。與傳統客服機器人的固定套路相比，這種對話模式能夠有效提升用戶留存和回應率，引導用戶提供有效的行業、流水、進貨關系等信息，實時推薦合適的提額方式，并對客戶上傳的憑證和照片進行校驗——就像有一個7×24h的駐場信貸員。

“我們希望小微經營者和百靈系統的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項技術前景廣闊，我們期待它能像信貸領域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味。”網商銀行CTO高嵩說。

過去，數字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權之后，金融機構從別的機構處獲得用戶信息;而“百靈系統”，在數字信貸領域“他證”模式的基礎上，加入“自證”的創新，用戶自己直接提供信息，讓金融機構對自身的了解更加充分。據了解，“百靈系統”推出的提額自證任務可以幫助用戶平均提升3萬元，不少用戶甚至能獲得超過10萬元的信貸額度提升。

網商銀行CTO高嵩認為，“百靈”讓我們第一次看到了在千萬級的規模上為小微提供專家級數字信貸服務的可能。在業內通用的數據風控模式面臨著數據可得性瓶頸的背景下，“百靈”所代表的以智能驅動的交互式自證模式，或許為行業提供了新的解題方向。

(商報見習記者 王彬彬)