新能源車(chē)企頻頻切入保險(xiǎn)賽道，車(chē)企涉足保險(xiǎn)已然成為新潮流。繼特斯拉、小鵬后，蔚來(lái)也向保險(xiǎn)牌照邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司完成工商注冊(cè)。不過(guò)，要真正涉“險(xiǎn)”并非易事。根據(jù)保險(xiǎn)中介“先照后證”的要求，不僅要取得牌照，后續(xù)更要獲得監(jiān)管的經(jīng)營(yíng)許可，方可經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而管理能力等門(mén)檻也將是避不開(kāi)的挑戰(zhàn)。

下注保險(xiǎn)中介牌照

1月26日，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，1月19日，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司完成工商注冊(cè)，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元人民幣。據(jù)悉，蔚來(lái)是目前國(guó)內(nèi)首家擬設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的新能源車(chē)企。

新能源車(chē)企欲“結(jié)緣”保險(xiǎn)已不是新鮮事。早在2018年，小鵬汽車(chē)已獲準(zhǔn)開(kāi)展汽車(chē)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，并專(zhuān)門(mén)成立了廣州小鵬汽車(chē)保險(xiǎn)代理公司。2020年8月，特斯拉在上海注冊(cè)了特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。此外，國(guó)內(nèi)其他新能源車(chē)企也有相關(guān)意圖，有知情人士告訴北京商報(bào)記者，比亞迪也在籌備保險(xiǎn)代理公司。

近年來(lái)，新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)。中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，到2021年三季度，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量已達(dá)678萬(wàn)輛。

增速迅猛的新能源汽車(chē)數(shù)量蘊(yùn)含著巨大的保費(fèi)市場(chǎng)。對(duì)于新能源車(chē)企入局車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的成因，易車(chē)研究院院長(zhǎng)周麗君總結(jié)道：“一是新能源車(chē)市場(chǎng)很大，二是新能源車(chē)企自身有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，三是政策方面，相比十年前越來(lái)越放開(kāi)。”周麗君認(rèn)為，“天時(shí)、地利、人和”很快就會(huì)形成。以新能源車(chē)為代表的車(chē)企率先布局，隨著智能化程度的提升，其他車(chē)企也會(huì)進(jìn)入直營(yíng)保險(xiǎn)的行業(yè)賽道。

新能源車(chē)險(xiǎn)可以作為汽車(chē)企業(yè)直接鏈接C端用戶(hù)的入口，不僅可以打通消費(fèi)者用車(chē)生命全周期，也為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)提供新可能。車(chē)車(chē)科技創(chuàng)始人兼CEO張磊表示，車(chē)險(xiǎn)成為車(chē)企掌控消費(fèi)者服務(wù)的超級(jí)入口，重塑兩者關(guān)系，從銷(xiāo)售走向消費(fèi)者用車(chē)全生命周期管理。車(chē)企可以就此拓展汽車(chē)保養(yǎng)、理賠維修、汽車(chē)金融等汽車(chē)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)，成為消費(fèi)者用車(chē)綜合服務(wù)的主要提供方。

促創(chuàng)新or止虧

在張磊看來(lái)，車(chē)企入局車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)明顯，其中包括車(chē)企服務(wù)鏈條延長(zhǎng)，有望主導(dǎo)用車(chē)綜合服務(wù)市場(chǎng);以車(chē)險(xiǎn)為服務(wù)抓手，車(chē)企將積極拓展汽車(chē)生態(tài)服務(wù);汽車(chē)產(chǎn)業(yè)智能化改變車(chē)險(xiǎn)商業(yè)邏輯，加速車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新，而新能源汽車(chē)將是車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新的最佳載體。

在新能源汽車(chē)時(shí)代下，人、車(chē)、廠關(guān)系正在重構(gòu)。在傳統(tǒng)模式下，車(chē)企往往只承擔(dān)汽車(chē)生產(chǎn)制造任務(wù)，交付、維修、增值服務(wù)都由經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)，車(chē)企與用戶(hù)連接較弱。而在現(xiàn)有模式下，車(chē)企正在滲透汽車(chē)產(chǎn)業(yè)價(jià)值全鏈條，成為消費(fèi)者用車(chē)綜合服務(wù)的主要提供方。對(duì)此，張磊表示，首先，新能源車(chē)企發(fā)力車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有助于重塑車(chē)企與消費(fèi)者的關(guān)系。其次，新能源車(chē)企的產(chǎn)業(yè)鏈條也更長(zhǎng)。最后，車(chē)企發(fā)力車(chē)險(xiǎn)，有助于打破數(shù)據(jù)孤島，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新。

2011-2020年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)壯大并突破8000億元，但行業(yè)卻深陷保費(fèi)增長(zhǎng)難的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士表示，車(chē)企入局可以更好彌補(bǔ)行業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)狀。

早在新能源車(chē)企涉“險(xiǎn)”前，部分傳統(tǒng)車(chē)企就早已圈好領(lǐng)地。東風(fēng)汽車(chē)集團(tuán)、廣汽集團(tuán)、北汽集團(tuán)分別設(shè)立或聯(lián)合設(shè)立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

不過(guò)，車(chē)企入股并非都能帶來(lái)甘霖。吉利入股后的合眾財(cái)險(xiǎn)利潤(rùn)再下探。償付能力報(bào)告顯示，2021年，該公司累計(jì)凈虧損達(dá)到9224.38萬(wàn)元，而2020年虧損額為5081.12萬(wàn)元。

牌照僅是敲門(mén)磚

車(chē)企來(lái)勢(shì)洶洶，但牌照僅是“敲門(mén)磚”，業(yè)內(nèi)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，要想賣(mài)保險(xiǎn)，對(duì)于剛設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)說(shuō)，要取得“監(jiān)管許可證”。根據(jù)2021年11月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)中介行政許可及備案實(shí)施辦法》，申請(qǐng)人要想獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可，需具備財(cái)務(wù)狀況良好，具有以自有資金對(duì)外投資的能力，出資資金自有、真實(shí)、合法，不得用銀行貸款及各種形式的非自有資金投資等多項(xiàng)硬性指標(biāo)。

張磊認(rèn)為，新能源車(chē)企做車(chē)險(xiǎn)，一大難點(diǎn)是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立和管理。目前，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)數(shù)字化進(jìn)程還很淺，本地化出單、結(jié)算服務(wù)、推送修等關(guān)鍵環(huán)節(jié)需要隨著車(chē)企服務(wù)市場(chǎng)范圍不斷擴(kuò)大和下沉。其次，為了保證用戶(hù)體驗(yàn)，要與大量線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)成協(xié)作或自建龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，時(shí)間成本和資金成本很高。

新能源車(chē)企入局車(chē)險(xiǎn)，還要面臨系統(tǒng)搭建的問(wèn)題。張磊對(duì)此表示，要在車(chē)機(jī)和移動(dòng)端開(kāi)展業(yè)務(wù)，必須具備成熟的線上系統(tǒng)，然而不同省市不同公司接口不同，承保規(guī)則有差異，對(duì)接不容易，全國(guó)只有少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)具備上述能力。

此外，雖然更精準(zhǔn)和個(gè)性化的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)觸碰到了市場(chǎng)的痛點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，新能源車(chē)企賣(mài)保險(xiǎn)涉及到車(chē)輛數(shù)據(jù)，即用戶(hù)隱私，這就引來(lái)了最核心問(wèn)題，比如車(chē)主信息數(shù)據(jù)如何使用和管理，目前這方面的技術(shù)還處在試水或者探索的過(guò)程。

“目前，車(chē)企主戰(zhàn)場(chǎng)激戰(zhàn)正酣，還要解決供應(yīng)鏈安全等問(wèn)題，面對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的機(jī)遇，車(chē)企不得不考慮團(tuán)隊(duì)建設(shè)，投入產(chǎn)出，往往易造成心有余而力不足的情況。”張磊補(bǔ)充道。

(北京商報(bào)記者陳婷婷胡永新)