“流年不利”還是亟待加強風險管控 大連農商銀行不良貸款率飆升撥備碰紅

在不到一年的時間里，大連農商銀行不良貸款率飆升1倍，撥備覆蓋率陡降近一半。而與此同時，該行居然還取得了3.64億元的利潤，比2017年全年還增長了近34%

3月11日，大連農村商業銀行股份有限公司(以下簡稱大連農商銀行)在上海清算所官網披露了《2019年度同業存單發行計劃》(以下簡稱《發行計劃》)。

《發行計劃》顯示，截至2018年9月，大連農商銀行不良貸款率已從2017年末的4.95%飆升至9.95%。同時，其撥備覆蓋率也從2017年末的103.86%快速下降至56.02%，遠遠低于銀保監會要求的120%至150%監管紅線。

大連農商銀行在《發行計劃》中還表示，造成這一現象的主要原因之一是受自然災害影響，并計劃通過增資擴股，加大清收等手段，力爭在2019年將不良貸款率鎖定在5%，撥備覆蓋率回升到100%以上。

涉農貸款壞賬頻發 資產質量嚴重下降

大連農商銀行成立于2012年6月29日，是在原大連市農村信用合作聯社及轄屬8家縣級行社的基礎上，由符合發起人條件的企業法人、自然人共同發起設立的股份制金融企業，是東北地區第一家以市為單位整體改制組建的農商銀行。

大連農商銀行在《發行計劃》中披露，2018年9月末不良貸款率反彈，撥備率下滑，主要是由于以下原因：

一是不良貸款中涉農貸款比重大，貸款投向主要集中在涉農企業和小微企業。截至2018年9月末，大連農商銀行涉農貸款余額約為337億元，占全部貸款比重約為62%。而在約54億元的不良貸款余額中，涉農貸款余額約為37億元，占比接近69%;

二是區域經濟下行間接影響信貸資產質量。近年來，受地區經濟持續下行影響，信用風險違約事件頻出，地區性大額風險事件頻發，東北特鋼集團風險事件、大機床違約破產事件等多起地區性風險事件加劇了資產質量惡化。因東北特鋼、大機床及其他大戶違約，2017年和2018年大連農商銀行不良貸款增加約6億元。

而針對涉農貸款不良率持續走高的現象，大連農商銀行在《發行計劃》中解釋說，主要是受近兩年大連地區自然災害頻發的影響。

大連農商銀行在《發行計劃》中稱，僅2018年就遭受了兩次重大自然災害：夏季持續高溫使得大連地區圈養海參及其他海產品大量死亡并絕收;入秋之后非洲豬瘟疫情對大連普蘭店、瓦房店地區生豬養殖造成重大不利影響，2018年生豬出欄率降至零。由此造成當年新增海產品、生豬不良貸款3.4億元。

亟待“輸血” 更應加強風險控制

對于涉農貸款產生的風險，大連農商銀行在《發行計劃》中的解釋是，“我行涉農貸款客戶處于農林牧漁業產業鏈末端，生產技術簡單，易受到自然災害等情況影響，抗風險能力薄弱，從而導致我行涉農貸款不良率走高。”

對此，一位從事風險管理工作10余年的銀行業內人士向《投資者網》分析說，銀行其實是可以考慮通過要求涉農企業和個人上保險的方式應對自然風險的。而像大連農商銀行這樣在一年內不良貸款率上升如此之快，很大程度上反映的是銀行管理和風險控制方面出現了問題。

事實上，大連農商銀行因為貸后管理不到位等問題已經多次收到大連銀保監局的罰單。

2月21日，據銀保監會披露，大連農商銀行因“貸款實際用途管控不嚴格，貸后管理不到位，導致部分貸款資金繞道用于償還本行貸款利息，掩蓋貸款風險”而被處以50萬元的罰款，同時受到處罰的還有多名責任人。

3月12日，大連銀保監局公布的罰單顯示，大連農商銀行又因貸款實際用途管控不嚴格，貸后管理不到位，導致部分貸款實際用途與合同用途不符，貸款資金回流借款人等問題被罰款50萬元。

而在此前的2017年12月29日，該行同樣因貸款實際用途管控不嚴格，貸后管理不到位導致貸款資金被挪用，繞道轉為本行存款，部分貸款資金用于償還本行貸款利息的原因，被處以20萬元罰款。

上述銀行業內人士對此分析說，對銀行來說，類似行為都是不被允許的。銀行內部工作人員的動機其實是粉飾和虛增經營業績，但是這無疑大大增加了銀行的經營風險。

《投資者網》也注意到，在大連農商銀行不良貸款率和撥備覆蓋率指標惡化的同時，該行在同期居然還取得了3.64億元的利潤，比2017年全年還增長了近34%。

為了盡快擺脫困境，大連農商銀行《發行計劃》中稱，在2018年11月，已聘請會計師事務所啟動凈資產評估專項審計程序。2019年將優先考慮由初級持續資本補充書面承諾的大股東增資擴股，確保原有股東的控制權。還將在市政府幫助下，甄選合格的機構戰略投資者，并按照一定比例另行處置用于購買不良資產。

《投資者網》也曾就以上問題向大連農商銀行求證核實，但截至3月25日，尚未收到任何回復。