一年來，防范化解風險“組合拳”頻出——

銀行業抵御風險能力持續提升

經濟日報·中國經濟網記者 陸 敏

編者按 一年來，銀行業在政策面和基本面影響下，繼續轉型之路。在防風險方面，監管部門狠抓中小銀行公司治理，并在“資管新規”出臺后，補齊制度短板，促進行業轉向高質量發展。在服務實體經濟方面，監管層、銀行業紛紛出臺舉措，持續為民企和小微企業提供優質金融服務。在金融科技方面，行業出現了新的業態，金融場景不斷拓展。今起，本報推出“回眸2018·銀行業”系列報道，回顧這一年銀行業的發展變化，敬請關注。

日前，中國銀保監會對外披露了10張大額罰單，6家銀行被罰，罰金總額超過1.5億元。公開信息顯示，這已是銀保監會今年第二次批量開出大額罰單。今年5月份，銀保監會曾對3家銀行開出1.8億元罰單。

大額罰單的背后凸顯了“強監管、強監督”的監管用意，彰顯了監管機構堅決整治銀行業金融機構亂象，打贏防范金融風險的決心。回望2018年，銀保監會在防范和化解金融風險方面依法依規、強勢發力，取得顯著成效，銀行業金融機構抵御風險能力持續提升，合規意識不斷增強。

優化公司治理結構

今年是打好防范化解重大風險攻堅戰的第一年。在今年4月份機構合并后不久，新成立的中國銀保監會即召開中小銀行及保險公司公司治理培訓座談會，總結分析公司治理經驗與問題，明確工作目標和治理重點，提出多項具體要求。銀保監會有關部門負責人在會上表示，要持續健全法人治理結構，將其作為打好防控金融風險攻堅戰的重要抓手。

“這次座談會意義重大。”上海銀行有關部門負責人表示，在關于嚴格規范股權管理的具體要求中，監管機構明確了堅持長期穩定、透明誠信和公平合理三條底線。股權問題是公司治理的根源，健康的股權結構是公司治理有效運行的基礎。

好的公司治理結構不僅有助于防范和化解風險，還有助于銀行業務的發展。重慶農商行負責人對此深有體會。該行負責人表示，重慶農商行國有、民營、外資、自然人股東比例分別為28%、31%、25%、16%，與大多數農商行一樣，具有股東多元、股權分散的特點，在管理上存在較大難度。在監管機構的指導下，重慶農商行在堅持股東價值認同的基礎上，兼顧各類股東的差異化需求，通過探索多元化股權管理模式，有效地規范和加強了股東行為和股權管理。

在此基礎上，重慶農商行通過優化公司治理，強化戰略定位，更加突出治理主體責任，確保支農支小“方向不偏”，發揮董監事專業作用，確保支農支小“能力不降”，加強考核激勵引導，確保支農支小“力度不減”，探索了一條以公司治理提升支農支小服務水平的道路。

標本兼治依法依規

一方面狠抓行業公司治理，另一方面加大監督處罰力度。據銀保監會最新公布的數據顯示，僅今年上半年，銀保監會就處罰銀行業金融機構798家、罰沒14.3億元;處罰責任人962人，其中罰款3026萬元，取消175人一定期限直至終身的銀行業從業及高管任職資格。同時，督促銀行業金融機構嚴格按照黨紀、政紀、內部規章實行責任認定和內部問責，上半年共問責各級機構1257個、責任人16.04萬人次，經濟處罰4.49億元，向司法機關移送146人。

防范化解金融風險是一項系統性工程，必須標本兼治，依法依規。早在今年6月份，銀保監會主席郭樹清就公開表示，必須及時采取措施強力治標，有效處置重大風險事件。同時，要對所有違法違規行為全面排查，嚴肅處理，力爭在最短時間內把市場上的歪風邪氣壓制下去。但是，從根本建立起規范有序的金融市場體系，更要注重加強金融法治建設，補齊監管短板，這樣才能從根本上鞏固治標成果。

據介紹，在2017年銀行業重點推進70多項補短板項目的基礎上，2018年銀保監會又新提出40多項補短板項目。一年來，銀行業金融機構主動作為，以整治亂象為契機，全面加強股東“穿透式”管理。一些銀行主動修改公司章程，把黨的領導和股權管理嵌入公司治理結構，從根源上構建有效制衡的治理機制。一些銀行業金融機構根據新變化、新情況、新問題，修訂、出臺各類制度，著力補齊制度短板。銀行業金融機構紛紛組織開展形式多樣的合規教育活動，合規創造效益逐漸成為行業共識。

與此同時，《商業銀行大額風險暴露管理辦法》《商業銀行流動性風險管理辦法》《商業銀行理財業務監督管理辦法》《商業銀行理財子公司管理辦法》等一系列行業監督管理辦法在今年陸續發布，也為行業進一步筑牢了防風險的“籬笆”。

監管加碼成效顯著

監管持續加碼。一年來，銀行業金融機構在化解風險方面取得了積極進展。銀保監會副主席王兆星表示，今年以來，銀保監會繼續針對影子銀行等重點領域加強監管，整治市場亂象，通過金融體系自我循環，內部自我空轉、套利，銀行資金脫實向虛等問題得到了進一步遏制。同時，督促銀行綜合運用現金清收、批量轉讓、資產證券化、債轉股、損失核銷等多種手段，加大處置不良資產的力度。

最新統計數據顯示，前三季度，銀行業共處置不良貸款達1.2萬億元，同比多處置2300多億元，其中利用撥備核銷達7000多億元，同比多核銷1900多億元。銀行業不良貸款率控制在2%以內，保持在比較穩定的水平。

銀行業抵御風險能力正持續增強。據銀保監會有關部門負責人介紹，目前，銀行業主要監管指標都在監管合理區間之內。截至三季度末，商業銀行流動性覆蓋率達128%，撥備覆蓋率達180%，資本充足率達13.8%。數據表明，銀行業在大力化解風險的同時，抵御和化解風險能力也在不斷增強。

金融科技的發展也為防范和化解風險提供了技術支持。據介紹，通過信息系統，監管機構正逐步實現監管統計、實時管控的自動化和智能化，可以極大提升監管效能。另外，大數據、云計算以及智能算法的應用能協助有關業務部門實現事前預判和精準監控。

商業銀行對重大風險更是嚴防死守。一些銀行利用大數據對客戶精準畫像;加強反欺詐能力建設，強化信息交叉驗證，落實“黑名單”管控，有效防范欺詐風險。還有一些銀行研發了預警模型，通過分析客戶在本行及外部平臺的數據信息，對實質性風險實施預判，都取得顯著的成效。