●在信用體系法治建設(shè)中,征信業(yè)法治建設(shè)已逐步建立

●新版?zhèn)€人征信報(bào)告可以查看配偶信息,將還款記錄延長(zhǎng)至5年,還將納入電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息

●新版征信系統(tǒng)擴(kuò)增信用信息來源后,有利于更加可靠地評(píng)估特定主體的信用風(fēng)險(xiǎn),防范包括金融風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各類交易風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)下,“信用”已不再專指一個(gè)人對(duì)另一個(gè)人的看法,它對(duì)人們的生活影響巨大。買房、住酒店甚至招標(biāo)活動(dòng),如果你的征信顯示不好,這些事都不能做,處處受到限制。

正因如此,央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告很可能于5月正式上線的消息一出,便引發(fā)各方關(guān)注。像“拆東墻補(bǔ)西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來“洗白”等手段,都將納入失信范圍;“新增哪些貸款限制”“辦理首套房貸款會(huì)不會(huì)審核更嚴(yán)”也成為人們最關(guān)心的焦點(diǎn)問題。

《法制日?qǐng)?bào)》記者了解到,新版?zhèn)€人征信報(bào)告可以查看配偶信息,將還款記錄延長(zhǎng)至5年,還將納入電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息,從多方面堵住投機(jī)取巧的漏洞。

在中國(guó)政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員李俊慧看來,建立征信系統(tǒng)的根本目的在于防范風(fēng)險(xiǎn),建立“失信懲戒、守信褒揚(yáng)”機(jī)制,促進(jìn)誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)。新版征信系統(tǒng)擴(kuò)增信用信息來源之后,對(duì)于評(píng)估特定主體的信用風(fēng)險(xiǎn)將更加可靠,有利于防范包括金融風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各類交易風(fēng)險(xiǎn)。

征信業(yè)跳躍式發(fā)展

法規(guī)體系逐步建立

征信一詞源于《左傳·昭公八年》中的“君子之言,信而有征,故怨遠(yuǎn)于其身”。據(jù)考證,我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展,自1932年第一家征信機(jī)構(gòu)——“中華征信所”誕生開始。

所謂征信業(yè)務(wù),是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動(dòng)。

據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,我國(guó)現(xiàn)代征信業(yè)起始于20世紀(jì)90年代。1991年,中國(guó)人民銀行在深圳開始試點(diǎn)貸款證制度。經(jīng)過幾年發(fā)展至2002年,全國(guó)第二次金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)“必須大力加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)”,現(xiàn)代征信業(yè)發(fā)展開始步入正軌。

2004年,中國(guó)人民銀行成立銀行信貸征信服務(wù)中心。2005年,115家城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。2006年,個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行,企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢。此后,征信業(yè)迎來大發(fā)展時(shí)代。

截至2018年8月末,個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條,為2542萬戶企業(yè)和其他組織、9.7億自然人建立統(tǒng)一的信用檔案;接入各類法人放貸機(jī)構(gòu)3900多家,日均查詢企業(yè)信用報(bào)告29萬多次、個(gè)人信用報(bào)告477萬多次。

與此同時(shí),在信用體系法治建設(shè)中,征信業(yè)法治建設(shè)已逐步建立。

2013年,《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。條例以國(guó)家專門立法的形式確立了我國(guó)征信工作的基本制度。中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬存知說,這標(biāo)志著我國(guó)征信工作在法治化軌道上邁出了關(guān)鍵一步。

據(jù)悉,條例建立了征信市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、信息主體權(quán)益保護(hù)等方面的基本制度,明確了征信業(yè)監(jiān)督管理體制,奠定了我國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展的法治基礎(chǔ)。

在部門規(guī)章層面,中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》,對(duì)條例有關(guān)管理的條款進(jìn)行細(xì)化;中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)家發(fā)改委等聯(lián)合起草《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理暫行辦法》,擬就信用評(píng)級(jí)程序、業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理等建立統(tǒng)一的跨市場(chǎng)監(jiān)管框架。

在規(guī)范性文件層面,中國(guó)人民銀行先后印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)征信信息安全管理的通知》等多個(gè)規(guī)范性文件。同時(shí),在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)層面,發(fā)布《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》等多項(xiàng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。

人群覆蓋范圍不廣

個(gè)人征信有待完善

不過,個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展還存在諸多不足。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野稱,央行征信中心的個(gè)人征信系統(tǒng),其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。數(shù)據(jù)顯示,央行個(gè)人征信記錄覆蓋率為35%,而美國(guó)個(gè)人征信滲透率則達(dá)92%。從征信人均查詢來看,美國(guó)人均5.79次,我國(guó)0.35次,查詢量?jī)H為美國(guó)的1/17。因此,建設(shè)更加完善的個(gè)人征信業(yè),是一道亟待破解的難題。

對(duì)此,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融室副主任尹振濤也對(duì)記者分析,與國(guó)外相比,我國(guó)以往的征信報(bào)告和傳統(tǒng)個(gè)人征信存在一些不足。

首先是傳統(tǒng)征信涉及人員不夠廣泛。比如,有效的征信信息并不充足,即以前征信涉及的人群、信息的維度比較少;

其次是傳統(tǒng)征信以銀行征信信息為主,當(dāng)居民與銀行進(jìn)行金融服務(wù),發(fā)生關(guān)聯(lián),才可能被涵蓋進(jìn)征信信息報(bào)告中,“銀行的服務(wù),大致上是開戶、借貸款、信用卡、消費(fèi)金融服務(wù)等。在這種情況下,維度比較窄,信息來源也比較窄,覆蓋人群不足”。

據(jù)尹振濤介紹,國(guó)外的征信體系也是以銀行行為為基礎(chǔ)建立起來的,進(jìn)而不斷完善,但國(guó)外的征信體系覆蓋人群足,關(guān)鍵在于信用卡。國(guó)外信用卡普及率高,與之相比,我國(guó)信用卡普及率還存在一定的差距。在此背景下,監(jiān)管部門不斷改進(jìn)創(chuàng)新。今年5月即將面世的新版征信報(bào)告,對(duì)銀行來說,能查詢到的信息更全面;對(duì)用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個(gè)人金融信息越來越透明化、公開化。

李俊慧認(rèn)為,提高征信系統(tǒng)人群覆蓋范圍,需要從兩方面著手,一方面,要考慮是否拓寬個(gè)人征信系統(tǒng)信息來源;另一方面,要考量是否擴(kuò)充金融業(yè)務(wù)的范疇,比如是否將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及其他消費(fèi)行為納入其中。

新版征信精準(zhǔn)全面

個(gè)人信息并非透明

隨著個(gè)人征信市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善,央行征信報(bào)告內(nèi)涵也將豐富。

據(jù)央行副行長(zhǎng)陳雨露披露,央行牽頭設(shè)立的征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)、9.9億自然人的信用信息,還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統(tǒng)查詢的個(gè)人信用報(bào)告達(dá)到555萬人次,企業(yè)信用報(bào)告30萬人次。

何南野稱,央行征信中心個(gè)人征信記錄已具有較大的公信力和形象力,越來越多的個(gè)人開始關(guān)注個(gè)人信用情況。

在此背景下,監(jiān)管部門也在不斷改進(jìn)創(chuàng)新。北京商報(bào)記者獲悉,新版征信報(bào)告將于2019年5月正式面世。有分析稱,對(duì)于銀行來說,新征信能查詢到的信息更全面;對(duì)于用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個(gè)人金融信息越來越透明化、公開化。

有業(yè)內(nèi)人士專家告訴記者,中國(guó)人民銀行征信中心經(jīng)過諸多考慮,決定推出新版征信報(bào)告。

一方面,國(guó)家信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得長(zhǎng)足進(jìn)步,在很多方面實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通,使得個(gè)人重要信息歸集成為可能;

另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展,讓個(gè)人信息更趨完善,征信維度具備了多元化基礎(chǔ)。

專家稱,新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)個(gè)人征信報(bào)告提出了新要求。如何快速構(gòu)建一個(gè)完善高效的信用社會(huì),成為征信行業(yè)當(dāng)前的重要任務(wù)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,新版?zhèn)€人征信報(bào)告與舊版相比,更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。從目前看,新版征信報(bào)告試運(yùn)行較為理想,未出現(xiàn)較大問題。整體內(nèi)容和欄目在試運(yùn)行階段應(yīng)該變動(dòng)不大,至多在一些小問題上根據(jù)試運(yùn)行的情況進(jìn)行相應(yīng)修訂。

尹振濤則認(rèn)為,新版征信報(bào)告有這樣兩個(gè)特點(diǎn):第一,其維度在不斷增加,維度增加的結(jié)果不僅讓個(gè)人的信息更加豐富,還會(huì)納入更多的群體,每個(gè)人都會(huì)有自己的信用信息。隨著大數(shù)據(jù)和個(gè)人金融服務(wù),包括普惠金融的不斷普及,讓每個(gè)人的信息都成為自己的資產(chǎn),每個(gè)人的信息也能給自己創(chuàng)造價(jià)值。隨著維度增加,將征信擴(kuò)大到更多的群體,是此次傳達(dá)的最重要的一個(gè)信息;第二,個(gè)人信息公開化和透明化,但不能說用戶能隱藏的信息越來越少,這是不存在的,因?yàn)檎餍艌?bào)告還在關(guān)注個(gè)人信息的安全,并不意味著將個(gè)人所有的信息納入征信后,其他人能隨意查看。

“對(duì)于這一點(diǎn),我的理解是個(gè)人的金融信息,其實(shí)并不存在公開化和透明化,只是針對(duì)部分機(jī)構(gòu)公開透明,這一點(diǎn)要明確區(qū)分。與一些個(gè)人信息更加公開透明的說法相反,個(gè)人的信息應(yīng)該變得更加隱藏,隱私得到更好保護(hù),這也是下一步工作十分重要的一點(diǎn)。”尹振濤說。

“未來征信工作中的重點(diǎn)還包括哪些信息需要納入,對(duì)哪些機(jī)構(gòu)開放,還包括信息納入的流程和授權(quán)。此次發(fā)布的新版征信報(bào)告,僅僅只是一個(gè)報(bào)告的形式,但是圍繞這個(gè)報(bào)告,信息獲取、發(fā)布和共享等,肯定需要一個(gè)配套的監(jiān)管體系和框架來支撐。”尹振濤說,個(gè)人征信目前已經(jīng)有了征信管理?xiàng)l例,圍繞征信管理?xiàng)l例如何更進(jìn)一步,是最大的問題,即信息安全。要加快個(gè)人信息安全法出臺(tái),國(guó)家應(yīng)該進(jìn)一步協(xié)調(diào)征信的監(jiān)管條例和國(guó)家的法律框架。

在個(gè)人信用信息保護(hù)方面,中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院副院長(zhǎng)董希淼稱,一個(gè)良好的信用記錄,可以提高個(gè)人獲得金融服務(wù)的可能性和便利性,價(jià)格上還能有優(yōu)惠。消費(fèi)者一是要保護(hù)好個(gè)人身份證件,不隨意出借,防止個(gè)人身份被盜用;二是合理安排金融消費(fèi),透支消費(fèi)量力而行,不參與非法集資,少?gòu)男≠J公司、網(wǎng)貸平臺(tái)借貸;三是正確使用信用卡,不惡意透支,不“以卡養(yǎng)卡”,不虛假交易、違規(guī)套現(xiàn);四是要養(yǎng)成好的信用習(xí)慣,平時(shí)注意細(xì)節(jié),按時(shí)足額還款,避免造成信用報(bào)告中的負(fù)面記錄。

以卡養(yǎng)卡將被遏制

借款買房均為負(fù)債

據(jù)了解,新版征信報(bào)告的還款信息更全面、記錄時(shí)間跨度更大。此前,還款記錄為兩年,逾期記錄保存5年。在新版切換之后,還款記錄與逾期記錄都統(tǒng)一到5年。

在目前的個(gè)人征信報(bào)告中,已銷戶的都不會(huì)顯示還款記錄。而新版征信報(bào)告中,銷卡也有還款記錄。據(jù)悉,以往部分客戶在發(fā)生嚴(yán)重違約后,最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報(bào)告。未來,新版征信報(bào)告會(huì)讓這些“黑歷史”無處遁形。

此外,新版征信報(bào)告新增“還款金額”,增加展示“最近半年月均應(yīng)還金額”,意味著“拆東墻補(bǔ)西墻”“以卡養(yǎng)卡”的日子一去不復(fù)返。

對(duì)此,何南野稱,舊版?zhèn)€人征信報(bào)告反映信息的維度、跨度都較短,由此催生了很多鉆規(guī)則漏洞的行為,如以“以卡養(yǎng)卡”行為,未來這種行為將得到一定抑制;同時(shí),在房屋購(gòu)買時(shí),舊版征信報(bào)告只在主貸方體現(xiàn)負(fù)債,而新版征信規(guī)則下,如果夫妻雙方共同買房,作為共同的借款人,雙方都體現(xiàn)負(fù)債。

“此次民眾談到的新增‘還款金額’,使得‘拆東墻補(bǔ)西墻’‘以卡養(yǎng)卡’的日子一去不復(fù)返,還有一些人談到的離婚、買房問題,這正是體現(xiàn)了征信報(bào)告的新內(nèi)容,也是適應(yīng)現(xiàn)在新的商業(yè)模式,適應(yīng)現(xiàn)在存在的新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),對(duì)這些情況進(jìn)行的新補(bǔ)充,這正是適應(yīng)當(dāng)前更加豐富的金融體系特征和特點(diǎn)的表現(xiàn)。”尹振濤說,此次央行新版征信報(bào)告也能推動(dòng)網(wǎng)貸平臺(tái)更加完善,但關(guān)鍵在于如何進(jìn)一步推動(dòng)網(wǎng)貸平臺(tái)納入征信體系。

尹振濤認(rèn)為,可以通過兩種方式解決:一是直接納入征信;二是通過“信聯(lián)”,也就是互金協(xié)會(huì)的百行征信,再納入央行的征信體系中。

“現(xiàn)在看來,國(guó)家很可能選擇后者制定方案,這肯定會(huì)促進(jìn)網(wǎng)貸的健康發(fā)展,為網(wǎng)貸營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。”尹振濤說。

在采訪中,公眾詢問最多的問題是:新版征信要上線了,買房人該怎么辦?

從事房產(chǎn)中介的魯山對(duì)記者說,在以往的操作中,公眾在資格上或多或少有一些瑕疵,“購(gòu)房者總會(huì)嘗試各種方法突破,至少讓自己變得更像首房首貸的樣子。但隨著新版征信系統(tǒng)的上線,未來的信貸審核越來越精細(xì),首貸資格的希望也越來越渺茫”。

可是,真的是這樣嗎?

“對(duì)于新版征信上線之后新購(gòu)房的夫妻雙方來說,參貸人的按揭貸款記錄會(huì)上征信。因?yàn)槎餍啪褪且{入夫妻共有負(fù)債信息,這點(diǎn)毫無質(zhì)疑。”一位業(yè)內(nèi)人士這樣分析稱,央行新版征信影響最大的是那些至今有首房首貸資格的年輕人,這些人可以盡可能在婚前以單身個(gè)人名義買房再結(jié)婚,這樣就能解決參貸人上征信的問題。

“對(duì)于那些已經(jīng)用過按揭買房的夫妻,最近一兩年內(nèi)不用太擔(dān)心參貸人上征信的問題。但是大家心里要有根弦,不能確保新版征信一定不會(huì)補(bǔ)錄信息。”魯山說。