日前，中國領(lǐng)先的金融科技平臺宜人貸聯(lián)合行業(yè)知名研究機(jī)構(gòu)零壹財經(jīng)共同發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)借款人研究報告》，本次報告從借款人的身份特征、地域、消費行為、借款需求、借款行為等多個維度進(jìn)行分析，旨在為中國金融科技行業(yè)補(bǔ)充用戶畫像，為行業(yè)發(fā)展提供參考樣本。該研究報告的樣本庫為宜人貸第三季“夢想體驗師”的參與用戶，宜人貸第三季夢想體驗師活動上線以來，共有超過11萬用戶上傳夢想，近萬名活動參與者獲得超2億元的夢想啟動資金。

80后、90后成互聯(lián)網(wǎng)借款主力軍

調(diào)研顯示，互聯(lián)網(wǎng)借款用戶呈現(xiàn)年輕化趨勢，半數(shù)年齡集中在30歲以下。其中80后占比45%，90后占比30%,60后和70后占比為25%。在互聯(lián)網(wǎng)時代成長起來的年輕群體，他們熱衷于追求新鮮事物，享受移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的便捷與樂趣，互聯(lián)網(wǎng)借款A(yù)PP操作方便簡潔，符合年輕人快節(jié)奏的生活。尤其是90后的用戶，他們不會背負(fù)過重的生存壓力，更關(guān)注個人興趣和自我價值的實現(xiàn)，超前消費的意識和不懼未來的勇氣讓90后在借款用戶中占比不斷提升。

互聯(lián)網(wǎng)借款人群中，男性比例遠(yuǎn)超女性，男性占比超過八成。已婚人士占比超過未婚人士，已婚伴隨著婚姻和子女帶來的家庭消費需求是刺激借款需求增長的重要因素。從學(xué)歷水平上看，受教育程度在大專及以上的用戶占比近六成。高學(xué)歷人群不僅更有動力改變現(xiàn)狀，且收入相對穩(wěn)定、可觀，信用評分及還款預(yù)期風(fēng)險較低。

從借款人群分布來看，具有較強(qiáng)的地域集中性，北京、深圳、上海、重慶、廣州等一二線較為發(fā)達(dá)城市的用戶更愿意嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)借款實現(xiàn)夢想。這些城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展居前、金融服務(wù)業(yè)較為發(fā)達(dá)、信貸需求更大，金融科技企業(yè)的數(shù)量也居于全國前列。同時，也可看出，行業(yè)整體呈現(xiàn)緩慢下沉的趨勢，三四線城市的信用借款服務(wù)需求也在不斷提升，蘊藏著新的市場機(jī)遇。

數(shù)據(jù)顯示，移動互聯(lián)網(wǎng)已逐漸取代PC端成為主要的借款入口，移動端的服務(wù)更貼近終端用戶，用戶能夠隨時隨地的申請借款。其中，超過七成的用戶選擇安卓系統(tǒng)，蘋果系統(tǒng)用戶占近三成。以宜人貸為例，目前宜人貸線上渠道促成金額的近100%來自移動端。

新農(nóng)創(chuàng)業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)借款用途新熱點

在借款用途中，以個人消費為目的的借款用途在各項借款需求中居首位，33%的借款資金用于裝修、買車、旅游等消費場景。互聯(lián)網(wǎng)借款服務(wù)正在成為在信用卡之外，個人消費信貸的另一重要渠道。約30%的借款資金用于兼職創(chuàng)業(yè)，28%的借款需求出于個人資金周轉(zhuǎn)。在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的背景下，年輕人群尤其是90后擁有創(chuàng)業(yè)的熱情和激情，更多90后呈現(xiàn)出會將借款資金用于兼職創(chuàng)業(yè)的意愿。

在此次的活動調(diào)研中，還出現(xiàn)了一個全新的現(xiàn)象，即在所有的借款用戶夢想故事樣本中，新農(nóng)創(chuàng)業(yè)成為本季夢想故事新熱點。越來越多的90后加入新農(nóng)人的大軍，他們學(xué)成歸來回報家鄉(xiāng)，投身新農(nóng)村建設(shè)。具有互聯(lián)網(wǎng)思維的90后，在新品種引進(jìn)、規(guī)模化管理、電商營銷等方面極具優(yōu)勢。在籌備創(chuàng)業(yè)啟動資金或是遇到資金周轉(zhuǎn)問題時，90后的創(chuàng)業(yè)者會選擇借助互聯(lián)網(wǎng)平臺解決資金需求。能夠為用戶提供無抵押信用借款服務(wù)的宜人貸等金融科技平臺成為了新農(nóng)創(chuàng)業(yè)人群的青睞之選。

從金額上看，宜人貸“夢想體驗師”活動用戶申請的借款平均額度在5.3萬元左右，而超過六成用戶的借款期限在24期及以上。

信用評分來看，優(yōu)質(zhì)人群超過七成。參照宜人貸自主研發(fā)的信用評分機(jī)制宜人分，本次活動的線上借款人平均宜人分在710左右，普遍具有較好的信用資質(zhì)，整體預(yù)期還款能力及還款意愿較強(qiáng)。

互聯(lián)網(wǎng)借款人選擇平臺首要關(guān)注額度及平臺可靠性

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，用戶選擇借款平臺的首要考慮因素是額度和費率，占比達(dá)58%和52.7%，其次是平臺可靠性和審批速度，占比為47.6%和46.9%。作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的有效補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)為用戶提供“借的到”“還得起”“可持續(xù)”的普惠金融服務(wù)。以科技為驅(qū)動提供更加快速、便捷的金融服務(wù)也是影響用戶選擇的重要因素，合規(guī)經(jīng)營的平臺將受到更多用戶的信賴。

來自貴州畢節(jié)的“夢想體驗師”任力在大學(xué)畢業(yè)后，選擇回到家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，他希望用自己的力量帶動鄉(xiāng)親們一起踏上擺脫貧困的道路，卻在創(chuàng)業(yè)初期遇到了資金上的難題。“大棚建設(shè)好了，土地也翻松了，但是沒錢去買種子和苗，這就意味著前期的所有工作白費了”。在身邊的親戚朋友借完了一遍后，他開始試著申請網(wǎng)絡(luò)借款。任力說，“當(dāng)時就是抱著試試看的心態(tài)，對比了很多平臺，也申請了幾家平臺，宜人貸是最方便的。很清楚的記得，11月23日，當(dāng)審批通過時，我感動的流淚了，最后一塊補(bǔ)天石終于有了。”

互聯(lián)網(wǎng)借款服務(wù)已經(jīng)具有廣泛的市場普及率，同時伴隨著不斷增長的個人信貸需求，互聯(lián)網(wǎng)信貸市場的未來潛力巨大。宜人貸等優(yōu)秀的金融科技平臺通過金融科技支持有需求的優(yōu)質(zhì)借款人，幫助用戶成就夢想，讓更多用戶的夢想不會因為資金短缺而擱淺。