當地鐵站不僅標識地理位置，還能標識發量;當電梯里的廣告除了瘦身，還有植發;當洗發水不再只強調去屑，還能生發……

脫發，這個本不屬于年輕人的話題，卻日漸頻繁地成為社交關鍵詞。

近日，《每日經濟新聞》記者在購物平臺網易考拉上發現，一款洗發水的廣告宣傳中寫到——“買護發精油送‘脫發險’脫發必賠”。

“怎么判斷脫沒脫發，一根一根數嗎?”“每天都有掉頭發，能算脫發嗎?”……網友們的問題蜂擁而來。這一營銷方式雖成功吸引了市場關注，但所謂的“脫發險”，既不遵循保險風險管理的基本原理，也并非是由正規保險機構發行，而是為了促銷，打了保險的擦邊球。

近年來，“打著‘險’的旗號，做著營銷實質”的行為一直被監管所關注。在此之前，“貼條險”“跌停險”“戀愛險”等都曾被點名，而“脫發險”再次以身試法，在業內看來得不償失。

賠付標準是發際線

這款“脫發險”的活動規則顯示，購買并使用該款洗護發系列商品，精心護發一年，如果使用一年后(以下單之日為起算日，下同)“脫發”嚴重，最高給予人民幣10000元!

那么，到底怎么才算“脫發”嚴重?具體怎么賠?

根據網易考拉上“脫發險”的參與方式，用戶首先要拍攝使用該款洗護發商品前的發際線視頻，并在微博上發布。

值得注意的是，規則里對視頻長短、測量距離、發際線位置等作出了明確的拍攝要求，并表示，一年中需嚴格按照商品使用方式正確使用。

一年后，如果用戶認為“脫發”嚴重，需要按照與之前同樣的拍攝要求拍下短視頻，并在微博上發布，還給出具體的補償規則。

同時，網易考拉還提示稱，所有參與用戶須保證不會通過不正當手段(包括但不限于侵犯第三人合法權益、作弊、擾亂系統、實施網絡攻擊、批量注冊、用機器注冊賬戶、用機器模擬客戶端等方式)獲得本次活動利益，否則，網易考拉有權撤銷參與用戶資格及所獲利益并要求賠償相關損失。

“脫發險”不是真正的保險

用了“險”字，就是保險了嗎?《每日經濟新聞》記者注意到，所謂的“脫發險”產品詳情顯示，其背后并沒有任何一家保險公司，根據設計規則，在活動結束后，由“網易考拉工廠店”公布獲得補償的用戶名單并賠償。

在業內人士看來，“奇葩保險”即使再奇葩，還是由正規保險機構發行的產品，而所謂的“脫發險”根本就不是保險，卻打著保險的旗號，讓人誤以為是保險。

國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示：“從產品促銷的角度，對產品效果作出一些承諾是可以理解的。但用了‘險’就打了保險的擦邊球，這種促銷方式就要斟酌了。”他解釋稱，對保險的界定，應該是持牌機構才可以發行保險產品，而作為非保險機構的商家，打著保險的名義進行促銷是不合適的。

事實上，即便是由保險公司發行的產品，也要遵循保險的基本原則，體現保險對客觀事件的風險管理功能，不能讓“險”字有名無實。

2013年以來，以“中秋賞月險”為典型，一批所謂的互聯網保險創新產品浮出水面。不過，此類產品很快因涉嫌違規被叫停。繼上述“中秋賞月險”之后，同樣有“博彩”之嫌的“霧霾險”等奇葩險種也陸續被叫停。

監管曾多次提示“偽保險”

《每日經濟新聞》記者注意到，近年來，監管部門已對多起“打擦邊球”行為發出風險提示，“貼條險”“跌停險”“戀愛險”等都曾被點名。

2015年3月，原保監會就曾發布《關于防范“貼條險”風險的提示》稱：“根據目前掌握的情況，該銷售平臺不隸屬于任何保險公司。‘貼條險’針對違法行為提供賠償，既違反社會公序良俗，也不符合保險原理，有關機構和人員涉嫌非法經營保險業務，請廣大消費者注意防范風險。”

同年4月，原保監會發布《關于“跌停險”的風險提示》并表示：“目前，我會未接到有保險公司開發此類險種的報告。該投資社交平臺雖然聲稱正在與保險公司合作，計劃利用保險公司的優勢推出該款產品，但是其通過網站預約投保的行為有違法之嫌，我會將對相關情況作進一步調查，及時公布調查結果。”

時隔近三年后，某互聯網平臺銷售的“鹿晗戀愛險”引來市場關注，該產品以在一定期限內公眾人物是否保持戀愛關系為賠付條件。2018年1月，監管部門發布《關于防范互聯網偽保險產品的風險提示》，明確指出公眾人物“戀愛險”并非保險產品，不符合《保險法》規定，也不是由保險機構開發和銷售的。

監管部門還強調，保險消費者要提高警惕，謹防不法分子利用互聯網平臺發布的虛假保險產品、項目;購買保險時，認真核實是否由保險機構提供保險服務，仔細閱讀保險合同、了解保險保障內容，注意識別真假保險，選擇合法保險產品。如果遭遇以保險為名實施的賭博、詐騙，請盡快向公安機關報案，維護自身合法權益。

在業內人士看來，借“險”之名做營銷得不償失。朱俊生就表示：“對于上述商家而言，改個名字，不用‘險’這個字也不影響其促銷的本質。”

從目前各國保險法立法情況來看，都明確規定保險產品遵循可保利益原則，既有效保障保險的補償機制，也防范道德風險、限制賠償程度、避免賭博行為。而此類營銷創新活動，僅為取得一時博取眼球的效果，不利于保險市場的健康發展。

對于如今市場上浮現的“脫發險”，商家是否在監管范圍呢?朱俊生認為：“原則上說，銀保監會監管保險機構，而商家的不規范行為應由市場監督部門監管，但對于不具有保險資質的機構打著保險的名義或是旗號，銀保監會也可以作風險提示。”