警惕“首付貸”亂象重來

今日社評

本報評論員　樊大彧

使用“首付貸”買房，是突破現(xiàn)行購房限制政策的違規(guī)行為，對當前樓市調(diào)控可能構成嚴重干擾。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)及地產(chǎn)中介向購房者變相發(fā)放貸款，這種不受監(jiān)管的違法金融業(yè)務，潛藏著較大的系統(tǒng)性風險，一旦樓市風云突變，可能導致金融系統(tǒng)出現(xiàn)紊亂。

在樓市調(diào)控趨嚴背景下，市場交易逐漸冷清。最近有媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此前已淡出房地產(chǎn)市場的“首付貸”，在多地呈死灰復燃態(tài)勢。一些開發(fā)商包括一些大型房企私下推出“首付貸”或“首付分期”吸引購房者，監(jiān)管部門和相關方面對此應有足夠的警惕。

與“雙十一”期間電商和零售業(yè)的火熱相比，樓市沒有“金九”又失“銀十”。今年以來，各地堅持因城因地制宜精準施策，強化地方調(diào)控主體責任。從三季度開始，樓市頻現(xiàn)降溫信號，住房成交價普遍下滑，部分地區(qū)新建商品住宅甚至出現(xiàn)打折促銷。樓市有點涼，而且似乎提前進入了“冬季”。

在不斷加碼的調(diào)控措施作用下，房地產(chǎn)市場正在逐步回歸理性。此時“首付貸”或“首付分期”重出江湖，對這一現(xiàn)象可能產(chǎn)生的負面作用，應當進行科學研判、嚴密監(jiān)測和嚴加防范。

“首付貸”是在買房者購房款不足的情況下，開發(fā)商或其他第三方金融平臺為其提供貸款，用于解決首付資金，讓購房者快速入市。早在2016年，有關部門就認定“首付貸”是違法違規(guī)的金融產(chǎn)品。住建部、國家發(fā)改委、央行等七部委發(fā)布有關規(guī)定，要求中介機構不得提供或與其他機構合作提供“首付貸”等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務。

盡管此前已經(jīng)界定了“首付貸”的違法違規(guī)性質，但一些開發(fā)商和中介機構依然采取“首付分期”等形式，為炒房人提供資金，變相墊付首付款。今年6月底，針對一些熱點城市再現(xiàn)“搶房潮”，住建部等七部委聯(lián)合開展治理房地產(chǎn)市場亂象專項行動，之后多個省份和城市也將“首付分期”列入了房地產(chǎn)市場亂象整治范圍，予以重點打擊。

目前，在樓市逐步回歸理性的過程中，一些地方的開發(fā)商和地產(chǎn)中介再次推出“首付貸”或“首付分期”，亂象再現(xiàn)值得高度關注。“首付貸”帶來的問題和風險顯而易見。通過“首付貸”或“首付分期”買房，相當于加杠桿購房，這與“房子是用來住的，不是用來炒的”的原則相違背。使用“首付貸”買房，是突破現(xiàn)行購房限制政策的違規(guī)行為，對當前樓市調(diào)控可能構成嚴重干擾。另外，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)及地產(chǎn)中介沒有取得相應的金融業(yè)務資質，而向購房者變相發(fā)放貸款，這種不受監(jiān)管的違法金融業(yè)務，潛藏著較大的系統(tǒng)性風險，一旦樓市風云突變，可能導致金融系統(tǒng)隨之出現(xiàn)紊亂。

對于涉足“首付貸”或“首付分期”的購房者而言，更是面臨巨大風險。一些購房者原本的計劃很周全，先通過“首付貸”把房子買下來，然后或舉家湊錢，或借遍親朋好友，又或賣掉老房子，迅速還掉“首付貸”。但是，計劃往往趕不上變化，一旦某個環(huán)節(jié)出了問題，購房者無法及時還款，逾期可能造成巨大的違約金損失。

更嚴重的是，有的購房者可能通過“消費貸”及大額信用卡套取資金來歸還“首付貸”。這種行為不僅大大增加了未來還款壓力，還可能導致銀行拒絕為其辦理房屋按揭貸款，進而引出一系列糾紛并產(chǎn)生重大經(jīng)濟損失。“首付貸”或“首付分期”極有可能是一個甜蜜的陷阱，購房者對此必須有清醒認識。

“首付貸”讓還款能力不足的人進入了房地產(chǎn)市場，這既是對購房者的不負責任，也給市場平添了風險。隨著樓市逐漸進入膠著狀態(tài)，違規(guī)提供“首付貸”、捏造散布虛假信息等各種房地產(chǎn)亂象還會不時出現(xiàn)。監(jiān)管者要提高警惕防范風險，購房者更需要提高警惕，防止各種可能出現(xiàn)的房地產(chǎn)市場風險嚴重傷害自身利益。