金瑩

不良校園貸的危害，越來越引起人們的關注和抵制，然而，在國家對于校園貸“三令五申”制止之下，依然有各種改頭換面的變種“校園貸”游走在道德和監管的邊緣。校園貸是如何走進校園的，又是如何變成“校園害”的?本報對話著名經濟學家、北京大學經濟學院教授呂隨啟，分析校園貸“屢禁不止”的原因。

有多少學生參與校園貸

北京晨報：2014年，校園貸出現爆發式增長，越來越多的金融機構把學生當做目標人群，各種亂象也逐漸出現。這幾年來，國家三令五申，約束和規范校園貸，但仍有不少投機者，游走在法律和道德的邊緣，學生深陷校園貸的新聞也仍舊層出不窮，校園貸的問題，還遠遠沒有解決。

呂隨啟：究竟有多少學生在校園貸上貸款?貸款的規模有多大?目前還很難判斷，沒有看到過比較權威的數據。作為教師，從自身所接觸的情況來看，真正向校園貸借款的學生比例并不高，但因為我們的學生基數很大，絕對數量就比較多了。更重要的是，校園貸的貸款者都是學生，自制力不強，還款能力弱，違約率就很高，風險也很大，尤其是出現了不少惡意追討欠款的事件，使得校園貸造成的危害、影響也特別大。

北京晨報：從根本上來說，隨著生活水平的提升，學生無力維系學習、生活，需要貸款的情況應該并不多，而且還有助學貸款等保障政策，應該說需要額外貸款的學生并不是很多，但顯然，事實并非如此，校園貸大行其道、且屢禁不止，說明它還是有需求的。

呂隨啟：助學貸款、獎學金等，是政策性的保障措施，符合條件就可以獲得貸款或者獎學金。校園貸則是商業貸款，這兩者是完全不同的。其實，商業貸款本身也沒什么問題，問題是，許多校園貸往往是打著商業的名號，卻做著違背商業規律的事情。

校園貸違反了商業原則

北京晨報：校園貸是貸款，但往往并不考察學生的經濟能力，申請的門檻也非常低，問題是學生本身并沒有還款的能力，還有一些學生在多家平臺重復貸款，借新債還舊債，結果越陷越深，難以解脫，從規則上來說，是否也太寬松了一點兒?

呂隨啟：正常情況下，金融機構貸款給一個人，是以一個人的信用背景為基礎、穩定的收入來源為條件、償本還息的能力為標尺發放貸款，一個沒有收入來源、沒有還款能力人，去銀行申請貸款，不可能成功。因為貸款給這樣的客戶，風險極大，很容易變成壞債。但為什么到了學生這里，這些條件都不成立了呢?這是因為，金融機構發放貸款的對象，并不是學生，而是學生家長，表面上看，是學生在貸款，但實際上是家長的信用在背書。

北京晨報：問題是，大部分家長根本不知道孩子在校園貸借錢了，直到孩子還不起，追債者追到家里，家長才知道。而且，除了極少數特例，學生進入大學時，已經是成年人，對自己的行為負有全部責任，家長并沒有義務替孩子還款。

呂隨啟：如果家長知情，等于家長和學生共同貸款，這樣是沒有問題的。但大部分情況下，二者是脫節的，貸款人和還款人分離，結果就是金融機構亂貸款、學生亂借款、家長不知不覺就背了一身債。所以，從理論上來說，金融機構亂貸款，其實是違規的，即違背商業規律，也違反了相關的金融管理政策，而且也侵害了家長的知情權。從金融監管及保護借款人利益的角度看，這樣的貸款，其實是可以認定為無效的，最起碼對家長是無效的。但事實上，家長不可能放任孩子被追債，最終還是要替孩子還款。

互聯網金融應規則先行

北京晨報：2016年來，我們國家多次出臺相應的管理辦法，約束校園貸的泛濫，也確實有一批校園貸機構退出了校園，但仍有一些改頭換面，依舊在校園中游走。怎樣加強監管，可能是未來很長一段時間里都需要重視的事情。

呂隨啟：互聯網金融發展很快，但相應的規范、規則沒有跟上，我們在互聯網金融領域的法律法規、管理規范等，都還比較薄弱。同時，相應的處罰措施也不夠，金融機構的違規成本太低，發現了，罰一筆款，轉過身他們依舊故我。結果就是許多金融機構，打著金融創新的幌子，向沒有償還能力的學生貸款，牟取暴利。如果能夠提高違規成本，只要發現一起，就將違規的機構罰個底兒掉，我想即便還有鋌而走險的人，也絕不會有很多。我一直都認為，互聯網金融，應該規則先行，建立了相對完善的規則之后，再發展也不遲。反之，規則沒有完善，互聯網金融先爆發式地發展了，就會出現許多麻煩的問題。

北京晨報：除了監管機構、執法機關要加強監管之外，學校本身也應該有主動預防和監管的意識，大學生固然已經是成年人，但對生活的掌控能力、對金融的認識都還不足，學校在這方面可以多做一些工作。

呂隨啟：學校確實可以做一些事情，加強引導和監管，其實班主任就能做這樣的事情，如幫助學生建立理性的消費觀，提醒學生小心金融陷阱，發現學生過度消費、大量貸款，也可以采取一定的補救措施。但另一方面，也不能過于依賴學校，學生貸款，往往都是一對一的，家長就管一個孩子，都不知道，學校有那么多學生，就更不用說了。

消費欲望是制造出來的

北京晨報：在各種報道中，不難發現，貸款的學生，大部分不是真的生活艱難，而是進行奢侈品消費，買手機、電腦、高級化妝品等，校園貸本身也不止是現金貸款一種，消費性的貸款更加主流，也更加隱蔽，而且，消費性貸款和現金貸款并不是涇渭分明，一些學生在網上買個分期付款的奢侈品，也會在現金貸款平臺借錢，以支付分期付款的本息。

呂隨啟：一些學生過度消費，追求奢侈品的行為，是綜合作用的結果。一方面，當前再讀的大學生，多是獨生子女，而且在物質資源已經很豐富的環境中長大，從小就沒有養成節儉、理財的習慣。一旦到了大學，離開了父母，很容易過度消費。另一方面，一些金融機構、借貸平臺也在刻意刺激學生的消費欲望，以很低的首付誘惑學生進行非理性的消費。這是很壞的現象。金融機構把錢貸給這個消費觀念不理性的學生，本身就不厚道。還有些機構，設計各種金融工具、利用虛假宣傳、刻意誘導學生貸款去消費，這其實就是坑人。

北京晨報：深陷校園貸的學生，不僅影響自身的學習，也給家庭帶來了沉重的負擔，甚至有些人被非法貸款所誘惑，結果身敗名裂。在和金融機構的博弈中，學生也好，家長也好，其實都是弱勢的，甚至有些明顯利率奇高的貸款，家長也不得不捏著鼻子還款。

呂隨啟：某些非法牟利的機構，利用裸貸等行為，威逼利誘學生和學生家長，償還高額的利息。這樣的行為，不僅違法，還可能涉嫌犯罪，一旦出現，學生和家長完全可以向監管機構、執法機構舉報，或者反訴。但一些學生和家長缺乏法律意識、又請不起律師，咬牙償還那些非法的貸款，反而讓那些非法牟利者變本加厲，這是值得警惕的。

本版撰文

北京晨報記者 周懷宗

和城市共同成長

上高中時，我第一次來到北京，深深地被這座城市的歷史和文化所吸引。

大學畢業之后，我去巴黎求學、工作十年之久，從事和藝術及生活美學相關的行業。回國創業后，也經常在巴黎、北京兩地往來。北京給我的最大感受，就是一直在變化，日新月異，充滿著積極向上的活力。

作為一個藝術設計從業者，我也會常常思考：這座城市，在快速的變化中，怎樣才能讓人們更好地生活在其中，感受到它的美?北京的美獨具風采，藝術和生活美學正在更近距離地帶給這座城市，讓生活在這里的人們因著這座城市變得更加從容自信，從業者也有著更多的空間施展才華。而對于我來說，也有自己的小小堅持，比如我喜愛的法國建筑師和工業設計師讓-普魯韋，出生于工人階級家庭的他從未設計過豪宅、酒店和會所，其設計草稿大多為學校、工廠及辦公建筑，他頗具人文情懷，關注著最普通的人群。我也希望有著更多設計精良的普通住宅和城市公共設施、好看耐用的家具出現在人們的視野，讓人們的好品位也隨著生活周遭的藝術氛圍被調動起來，令城市的美感分分鐘入畫。

除了藝術設計，文化的商業傳播和精品打造，也成為我涉足的領域——這還是因為北京這個城市，有太多的可能性存在，給人們打開了更多的想象空間。拿文化的商業傳播來說，東方的繪畫藝術、古家具等傳統藝術，被越來越多的世界各地的人們所喜愛和推崇，而同時，西方的畫作、家私等也越來越多地進入了國人的視線。我期待著搭建起藝術品互通的橋梁，讓中外人士因為藝術而相互了解，息息相通。

在這個充滿機會的城市，藝術設計有著更多的施展空間，最近我又和幾位志同道合的朋友一起為一個海參產品進行了設計。這海參來自山東榮成的一片海域，處于中國最東端的成山頭，這里是東海和渤海的交匯處，也是太陽最早升起的地方，海水常年保持十度，在這樣的水溫下是海珍品最好的天然生長環境，這里很少有人來打擾，海水清澈見底，各類海鮮自由生長。在見證了老柴火、大鐵鍋等保持傳統文化的制作工藝之后，海參“山海之初”品牌成為我的作品，我希望為好東西打造文化品牌意識，更希望他們擁有傳承和創新。

作為一名藝術設計者，現在的我越來越忙碌，卻也越來越充實：在北京各具特色的多個展廳策劃藝術展覽、為更多的好產品進行整體品牌設計、參加海內外的拍賣會……藝術、設計和生活美學既跨界又有著緊密的鏈接，開放的北京賦予了我成長的空間，在這個古老而年輕的城市，只要努力，就會有無限可能。