當前，銀行存款利率下行已成趨勢，多家銀行5年定期存款、大額存單年化利率跌破3%，年化利率較高且可轉讓的大額存單產品額度緊俏。然而，界面新聞記者關注到，目前仍有多家民營銀行大額存單年化利率在3%以上，甚至達到4%。

為何民營銀行大額存單年化利率仍可以維持較高水平？該類存款安全性和流動性如何？購買此類產品有何風險？

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界面新聞記者通過銀行App和致電銀行客服的方式，對19家民營銀行和2家獨立法人直銷銀行的大額存單產品進行梳理，結果發現，截至目前，有9家民營銀行和1家獨立法人直銷銀行仍有大額存單產品，包括微眾銀行、網商銀行、新網銀行、藍海銀行、民商銀行、三湘銀行、眾邦銀行、華瑞銀行、蘇寧銀行和百信銀行。此外，中關村銀行的大額存單產品已售完，暫未收到發行大額存單新額度的通知。

圖：界面新聞記者據銀行App和客服提供資料整理。

從具體產品來看，各家銀行大額存單均為20萬元起存。收益率方面，各家銀行3年期及以上的大額存單產品收益率均能達到3%及以上，其中，微眾銀行和藍海銀行的5年期大額存單產品年化收益率甚至達到4%。

值得關注的是，部分產品提前轉讓的年化利率會低于到期的收益率，以蘇寧銀行的產品為例，該行客服告訴界面新聞記者，其大額存單到期收益率為4%，但中途轉讓收益率最高為3.5%。具體年化利率需以產品轉讓頁面為準。

在多家國有大行、股份行和城商行大額存單產品紛紛跌破3%的背景下，為何民營銀行、直銷銀行大額存單產品年化利率可以如此高？

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，大額存單屬于特殊存款的一種，大行與中小銀行存款利率方面就存在差異，主要是部分中小銀行在品牌、客戶基礎、經營風控能力、融資渠道等方面相對于大行存在差距，導致存款產品方面定價有所不同。中小銀行負債壓力相對大一些，融資渠道相對窄，同時，經濟穩步復蘇帶動信貸需求，這就導致部分中小銀行希望擴大負債，提升信貸投放努力，增加盈利。

博通咨詢首席分析師王蓬博認為，此類銀行大額存單年化利率高有三個方面原因：第一大額存單產品額度高周期相對較長；第二民營銀行相對大行，對吸儲需求更強；第三民營銀行競爭力相對大行較弱，從品牌知名度上和綜合服務能力等方面來看有一定差距，需要提高利率吸引客戶。

在產品流動性方面，僅藍海銀行和民商銀行不允許中途轉讓，其余產品均支持提前贖回，部分銀行大額存單產品需在持有一定時間后才可以轉讓，微眾銀行、三湘銀行和眾邦銀行則支持隨時轉讓。

在購買區域限制方面，僅華瑞銀行和蘇寧銀行有購買區域的限制，前者僅限上海用戶購買，后者僅限江蘇用戶購買。

在產品期限方面，僅民商銀行和眾邦銀行提供較多款期限的大額存單產品，包括3個月、6個月和1年等期限，其余銀行產品期限多為3年期和5年期。

在產品的額度方面，超半數銀行大額產品仍有額度，但亦有部分產品已經售罄，與此同時也有銀行采取預約制，需用戶在某個時間點進行搶購。

以微眾銀行為例，目前該行共有3款產品，其中，A款產品收益率最高，期限5年，年化收益率和期間收益率均為4.2%，但已售罄；B款產品到期收益率為4.2%，期限為5年，期間收益率則為4.0%，但需要用戶每天上午9點進行預約；C款產品于近期開放，目前額度也較為緊張，期限為3年，年化收益率和期間收益率均為3.0%。

一位于近期預約微眾銀行B款大額存單的用戶告訴界面新聞記者，該產品預約成功并不代表購買成功，資金會先存入微眾銀行年化利率為1.45%的7天通知存款產品中。

“我的已經預約成功6天了，但是至今還沒有等到轉讓額度，咨詢了客服，對方表示由于產品持續熱銷，產品當前新發行存單額度已售罄，因此需要等其他用戶轉出才能買到，轉入時效會有所延長，目前需等待多久也無法告知，并且目前也沒有收到會有新額度的通知。”上述微眾銀行用戶表示。

在開戶和購買產品體驗方面，界面新聞記者隨機挑選3家銀行測試發現，開戶流程十分便捷。僅需下載銀行App，使用身份證開戶，綁定一張一類賬戶的銀行卡，并通過人類識別后，即可以開設銀行二類賬戶。隨后，只要通過綁定的一類銀行的賬戶，轉入相應的資金后，即可購買大額存單產品。

在用戶關注的安全性方面，每家銀行的存款均受存款保險制度保護。《存款保險條例》規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。這也意味著，存款本息50萬元以內納入存款保障范圍。

與此同時，對于大額存單產品的特點，多家銀行產品介紹頁面均提到了“靈活轉讓”“保本保息”“收益穩定”等。那么，用戶在購買此類產品，還有哪些需要風險需要注意？

王蓬博指出，銀行的監管機制在逐步完善，特別是金融監督管理總局成立后，對地方金融特別是民營銀行的監管也在補強，因此再發生銀行倒閉或者挪用存款的行為概率不大。但由于《存款保險條例》規定銀行破產儲戶最高獲賠50萬元，如果用戶擔心安全性可降低存款規模。

（文章來源：界面新聞）