10多年前，99%的中國人不知理財是何物，也沒聽說過“財務(wù)自由”的概念。

而今天，正如不少普通百姓也能張口就來什么GDP、CPI一樣，不管是情感作家還是八卦寫手，隨便寫點啥東西都能脫口而出“財務(wù)自由”四個字。

許多人也隱約意識到理財?shù)淖罱K目標就是為了實現(xiàn)財務(wù)自由，但力哥在工作和生活中發(fā)現(xiàn)，絕大部分中國人對財務(wù)自由的認知，依然存在三個巨大的誤解。

1

你以為財務(wù)自由是一個客觀的數(shù)值

朋友，財務(wù)自由是一種主觀的心態(tài)

許多人都有這樣一個觀點：認為我只要賺到了多少多少錢，就能實現(xiàn)財務(wù)自由了。

錯了。

決定你是否已經(jīng)實現(xiàn)財務(wù)自由，取決于三個因子的綜合互動。

一是你過去積累的存量財富有多大。

二是你未來錢生錢的速度有多快。

這兩者共同構(gòu)成了財務(wù)資源的供給曲線。更通俗地說，就是錢生錢的本金有多少，效率又有多高。

三是你對物質(zhì)的欲望有多大。

更準確的說，是你對理想中的生活狀態(tài)的預(yù)期，以及這樣的生活狀態(tài)需要你每年花費多少錢，這就是你的財務(wù)資源需求曲線。

如果是一個生活在西部農(nóng)村的年輕人，現(xiàn)在已通過勞動積攢了50萬元，可能他真的就已經(jīng)實現(xiàn)財務(wù)自由了。盡管在一線城市居民看來，50萬可能只夠買個廁所。但因為他可能物質(zhì)欲望很小，當(dāng)?shù)匚飪r也很便宜，他也沒有買房負擔(dān)，甚至可以自己種糧食吃，很可能每年花2、3萬就能維持日常生活了。所以50萬的存量金融資產(chǎn)足夠他在當(dāng)?shù)赜崎e自得的生活了。

前兩年，力哥還聽過一個極端的新聞故事，說上海有一對小夫妻，宅得一塌糊涂，平時也沒啥交際應(yīng)酬，頓頓飯自己做，幾乎從來不下館子，也不要孩子，也不買車，平時也很少買衣服，房子是爸媽給的，不用還貸。

當(dāng)然，他們也不工作，每天大部分時間都在網(wǎng)上下載各種免費的影視綜藝看，居然兩人一年生活支出連2萬元都不到!

許多人看到這個新聞后就抨擊他們，說年紀輕輕不工作不奮斗不賺錢，依靠爸媽坐吃山空，這樣的人生有什么價值?

盡管力哥也不認同這種生活方式，但人家就是這種價值觀，人家這樣過日子，既不違反法律，也不違反道德，不買車還減少尾氣排放呢，自己家燒飯吃得更健康呢，人家也不給社會增添什么負擔(dān)，人家就是這樣清心寡欲，不想整天打雞血去奮斗，去公司搞復(fù)雜的人際關(guān)系，還要被老板訓(xùn)話，太累了，每天網(wǎng)上追追劇的日子很開心呀，礙著你什么事了?

事實上，如果人家爸媽留了兩套房子，一套自己住，一套賺租金，只要租金收益超過他們的日常開支，就算他們不怎么懂理財，其實也已經(jīng)實現(xiàn)財務(wù)自由了。

所以決定一個人是否實現(xiàn)財務(wù)自由的三個要素中，起到關(guān)鍵作用的是第三個——你的物質(zhì)欲望有多大。

這不是數(shù)學(xué)問題，而是心態(tài)問題，不是財富規(guī)模大小的問題，而是價值觀取向的問題。

我們許多人對理財最大的誤解，就是只會滿腦子想著給自己的財務(wù)資源供給曲線做加法，卻從來沒想過是不是也可以給自己的財務(wù)資源需求曲線做減法。

理財也好，工作也罷，最終目的是希望自己能過上更加幸福的生活。當(dāng)你手里的財務(wù)資源一時半會沒辦法呈現(xiàn)出爆炸式增長態(tài)勢的話，那適當(dāng)降低你的心理預(yù)期，一樣可以增加你的幸福感。

這種做法，你可以稱之為loser的阿Q精神，也可以稱之為無能者自我麻醉的心靈雞湯，但是——

~真~的~很~管~用~

2

你以為收入高于支出就能實現(xiàn)財務(wù)自由。

朋友，你是不是忘了先扣除通脹準備金。

許多人計算自己是否實現(xiàn)財務(wù)自由的算法是：假如我每年要花10萬元，我現(xiàn)在已經(jīng)積攢了200萬可生息的金融資產(chǎn)，只要保證每年能獲得5%的投資回報率，就能賺到我要花的10萬元，那我就實現(xiàn)財務(wù)自由了。

可事實上你只是實現(xiàn)了當(dāng)下這個時間點的財務(wù)自由，你沒有實現(xiàn)永續(xù)的財務(wù)自由。

所謂永續(xù)的財務(wù)自由，就是你這點錢永遠能夠跑贏通脹，不管未來物價如何上漲，你的生活水平都不會下降，直到你活到100歲，1000歲，10000歲，都不會下降。

當(dāng)然，所謂的永續(xù)財務(wù)自由狀態(tài)也是一個理想化的狀態(tài)。

人總有一死，我們自己都不可能實現(xiàn)永續(xù)生存，那多出來那么多錢最后也只會成為遺產(chǎn)。所以當(dāng)我們已是高齡老人時，沒必要繼續(xù)維持永續(xù)的財務(wù)自由狀態(tài)。

屆時，你的可支配財務(wù)資源，就算每年逐漸遞減也是非常合理的。

但當(dāng)我們還很年輕或剛剛?cè)说街心陼r，判斷是否已實現(xiàn)財務(wù)自由，就必須從永續(xù)財務(wù)自由的角度去思考問題——因為隨著科技飛速進步，你可能還要活很久很久。

力哥曾結(jié)合中國國情，做過這樣一個預(yù)測：

我認為未來30年，中國合理的年化通脹率，大概率在5%左右，而經(jīng)過科學(xué)理財后，合理的投資回報率能達到8%左右。這意味著你可以最多拿出3%的投資回報率用于日常生活。

用滿足你當(dāng)下理想生活所需的年度支出，去除以3%，得到的數(shù)值，就是此時此刻你實現(xiàn)財務(wù)自由的標準。

當(dāng)然，正如我上一條說的，這個標準不是死的，而是動態(tài)的。

如果未來你的欲望進一步提高了，可能就會重新從財務(wù)自由狀態(tài)退回到非自由狀態(tài)，又或者你突然離婚了，或者生了重病沒買保險，又或者你實現(xiàn)財務(wù)自由后無所事事，染上了毒癮或賭癮，那結(jié)果都不好說。

另外未來真實的通脹速度和你的投資回報率也都存在不確定性，尤其是后者，假如某一年你的投資風(fēng)格過于激進或投資出現(xiàn)嚴重的判斷失誤，可能會導(dǎo)致本金出現(xiàn)大額虧損，那也有可能使你告別財務(wù)自由狀態(tài)。

對于已經(jīng)實現(xiàn)財務(wù)自由的人來說，合理的理財方式，尤其是更加偏向保守穩(wěn)健的理財策略，就顯得尤為重要。

就像巴菲特說的，要讓復(fù)利產(chǎn)生神奇效果，第一要務(wù)就是必須保住本金。

所以財務(wù)自由不是一個一勞永逸的概念，而永遠只能是一個現(xiàn)在進行時的概念。

3

你以為財務(wù)自由就是人生奮斗的終點

朋友，財務(wù)自由是另一段人生的起點

人群中的大多數(shù)，注定一輩子都無法實現(xiàn)財務(wù)自由，他們只能被動等待法定退休年齡的到來，但就算退休了，也沒有足夠的財務(wù)資源能讓自己的生活隨心所欲。

對他們來說，活著本身就是一種幸運，活著本身就是一種信仰，至于所謂人生的意義和價值……那或許只是騙騙孩子的吧。

但對于已實現(xiàn)財務(wù)自由的人來說，他的人生就出現(xiàn)了一種截然不同的狀態(tài)——因為他獲得了選擇權(quán)，可以不需要為了賺錢而被迫工作的選擇權(quán)。

不管老板把自己的事業(yè)說得多么崇高偉大，也不管你把自己所從事的工作說得多么有意義，說到底，你從事現(xiàn)在這份工作的根本目的就是為了賺錢。

如果老板明天開始不給你發(fā)工資了，但加倍給你喂雞湯，你還會繼續(xù)為了所謂的崇高偉大或者有意義而繼續(xù)工作嗎?

恐怕不會吧。

所以這句話反過來說就是，真正崇高偉大或有意義的工作，是不給你錢也愿意去做的!

比如說傳教士——沒有一個跑阿富汗傳教，最后被塔利班集體斬首的韓國傳教士是沖著“富貴險中求”去的。

許多人以為實現(xiàn)財務(wù)自由以后就可以什么工作都不干了，然后自己想干嘛就干嘛。

但如果真到了那種狀態(tài)，可能你會發(fā)現(xiàn)你的生活突然變得異常空虛，就像許多老年人在剛退休回到家中的不適感一樣，人生瞬間沒有了目標感，不知道該如何安排時間了。

所以，實現(xiàn)財務(wù)自由只不過是你為了賺錢而去奮斗的那段人生的階段性終點，它更是你不為了賺錢還愿意去奮斗的新一段人生的起點。

當(dāng)你有一天離開這個世界時，回首一生，發(fā)現(xiàn)自己實現(xiàn)財務(wù)自由之前那段人生更精彩更有意義，那或許是一件很悲哀的事。

但如果你發(fā)現(xiàn)你實現(xiàn)財務(wù)自由之后的那段人生更精彩更有意義，恭喜你，你的人生真的圓滿了。