很多人認為風險管理這項工作，不用低三下四做營銷，不用應酬喝酒，更多的是技術與分析，隨著時間積累還能成為專家，而且錢多、穩定、權力大，對業務有生殺大權。其實這多少有些誤解，作為一位在可溯金融做了三年風控的工作人員，想來說說自己的體會。

可溯金融成立于2014年，是國鼎文化科技產業發展股份有限公司旗下的互聯網金融平臺，即P2P平臺，主要為農戶農企進行資金撮合，提供融資渠道。而風險管理是可溯金融核心板塊之一，其數據之復雜，流程之繁多，審核之細致，能硬生生將一個邋遢宅男逼成潔癖強迫癥患者。

可溯金融工作現場

貸前風險控制最為重要

作為一家涉農互金平臺，可溯金融主要針對的借款用戶是三四線城市的返鄉創業人員、農戶農企、小微企業等群體，致力于為他們提供生產貸款、消費貸款等等。

而這部分群體因為信用評分較低，在銀行那里拿不到較好的貸款額度。成為互聯網金融客戶對象后，他們也對互聯網金融企業的信用風險控制提出了很大的挑戰。

信用風險的控制主要是貸前、貸中、貸后三個階段，貸前控制主要是找到合格貸款人，貸中風險控制主要預防借款用戶還款能力下降，無法按時歸還貸款，貸后風險控制主要在借款用戶發生逾期時，通過催收降低損失。其中貸前風險最為重要。

據摩根銀行統計，75%的信用風險可以在貸前進行風險控制，貸后風險控制的有效性只占25%。對互聯網金融平臺來說，也是如此。由信貸部、風控部、稽核/標的中心、顧問律師事務所四個部門共同組成的可溯金融風控委員會，最重視的也是貸前風險控制，即前期風險識別。

可溯金融風控委員會，由信貸部、風控部、稽核/標的中心、

顧問律師事務所組成

風控識別的王者之劍——可溯風盾

同每一家互金平臺都擁有自己的風控識別模型一樣，可溯金融也建立了屬于自己的風控模型——可溯風盾。通過大數據反欺詐技術、生物識別、知識圖譜關聯分析等多項核心技術對借款人及擔保人(如有)進行多維度交叉驗證，排除涉訴、犯罪、負債過多、失信、老賴、黑灰名單、團伙欺詐等群體。

當一位借款用戶申請信息到達可溯金融風控部后，我們要做的就是借助可溯風盾模型，進行前期的用戶數據分析。首先信用數據分析，如年齡、收入、職業、學歷、資產、負債等，這些數據同信用相關度高，可以反映用戶的還款能力和還款意愿，是信用風險評估的基本數據。其次用戶行為數據分析，例如用戶是否經常去澳門賭博，是否參與高利貸，用戶是失信人員，是否患有重大疾病等等，這些信息在一定概率下決定了用戶風險水平。此外，還有互聯網上的行為分析(如果借款用戶有的話)，如微博、qq、淘寶等等，也可作為一種間接的參考信息。

可溯風盾對我們風控部人員來說，就如同戰士手中的劍，作家手中的筆，辯論者的口一樣，是自己最重要的武器，最強大的外掛。

可溯金融擁有68道風控審核工序

當然，這個武器再強大，也難免會有疏忽之處。因此，可溯金融還會通過線下盡調查詢、線上人工審查兩個步驟進行補充，再次判定借款用戶風險。詳細調查借款用戶的聲譽、口碑、人際關系、經營狀況等，排除信用過差、無收入來源、有不良嗜好的群體。

然后，還會通過在線上，結合資料以及可溯風盾大數據評分報告再次排查一遍，最后再電話核實確認真偽。

可溯金融通過分析借款人以上六個維度進行風險等級的判定，

對于不同風險等級的客戶進行不同額度檔次授信

這樣一番風險識別下來，這個用戶的借款風險也一目了然了。可溯金融風控部一位女同事曾提議，如果將可溯風盾及其他一系列風險識別技術用于婚前風險檢測，改變相關數據和模型，說不定也能有效判斷對象的婚后風險。聽起來天方夜譚，權當一個樂子。

風控不是一件簡單的事

以上只是簡單說了作為一名貸前風控在可溯金融需要做的工作，事實上可溯金融還配備了強大的貸中貸后風控團隊。隨著互聯網科技對農村地區的滲透，農戶農企在網上留下的痕跡也會越多，參考征信數據也就越完善。這對于風控來說，將大大減少線下盡調時間，同時，對信用風險也更加可控。

當然，從事風險管理工作，僅有技術是不夠的。信用也是由人與人之間建立的，風險管理本質上還是管人，而人最重要是情感。可溯金融三年多來，強調的是“責任、擔當、共享”，希望借助金融服務與借款用戶在情感上建立信任聯結，而不是讓借款用戶認為與可溯金融僅僅是合作關系，僅有一堆數據和模型。同時，可溯金融的每一位風控專員都明白，每一份數據的背后都是一個人的人生故事，而對于這個故事最好的尊重，就是解讀它，還原它。這并不是一個簡單的事，需要耐心、細致，還有熱愛與堅持。

可溯金融風控部一角

三年前剛入職可溯金融時，整個網貸行業依然處于野蠻生長的階段，各方面簡單粗暴。而當時的可溯金融也處于發展的初期階段，注冊的出借用戶不多，借款用戶有限，對以大數據為核心技術的風險管理，實在是一大挑戰。還好，經過三年多的發展，隨著網貸監管政策的落地，行業在漸漸走向正規，可溯金融也從競爭廝殺中走到了今天，注冊用戶與借款用戶數目不斷攀升，數據庫不斷擴大，可溯金融的風控也越發嚴苛和完善。

可溯金融電核人員工作中

無信任不金融，無風控不金融，互聯網降低了金融準入門檻，但信任的門檻始終在那。可溯金融風控要做的就是，篩選可信任的用戶，將其納入金融服務體系，提供金融服務，為借款用戶提供資金支持的同時，也為投資人提供可信賴的理財服務。