撰文 / 倪毓平

編輯 / 田晏林

押注于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺的投資者最好還是三思而后行。

3月30日晚間，“悟空?！逼脚_稱，近期相關(guān)媒體對其百萬醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)的報(bào)道存在誤導(dǎo)，自己只是市場的跟隨者和模仿者。平臺推出的“首月1元”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品合法合規(guī)，不存在退保難的問題。

不久前的3月中旬，相關(guān)媒體詳細(xì)披露了，消費(fèi)者投訴的“長輩無意中點(diǎn)擊鏈接購買‘悟空?！薄氨荒J(rèn)開通免密支付”“連續(xù)被自動扣費(fèi)”等情況。隨后，央視直接點(diǎn)名“悟空?！钡认嚓P(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺存在“1元保”消費(fèi)陷阱。

一時(shí)間，“悟空保”風(fēng)聲鶴唳。

《財(cái)經(jīng)天下》周刊了解到，其實(shí)這種投保亂象已經(jīng)持續(xù)較長時(shí)間。特別是2021年年中，以“每月1元”“每月0元”或“免費(fèi)領(lǐng)取”等標(biāo)識誘導(dǎo)消費(fèi)者投保的情況，尤為泛濫。而掃碼共享單車、租借移動充電寶、停車?yán)U費(fèi)、刷短視頻等場景，則是此類保險(xiǎn)聚集的重災(zāi)區(qū)。通過在掃碼場景中植入廣告，或者嵌入投保鏈接，部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺收割了大量對智能產(chǎn)品操作不熟練的消費(fèi)者。

他們大多是中老年人，在使用手機(jī)軟件的過程中，被頁面彈出的“每月1元”或“免費(fèi)領(lǐng)取”等字樣吸引，點(diǎn)擊進(jìn)入。不曾想，一番操作后，自己竟誤購入多份保險(xiǎn)產(chǎn)品。等意識到問題，時(shí)間早已過去幾個(gè)月，他們的賬戶也被扣費(fèi)高達(dá)數(shù)千元。

銀保監(jiān)會曾多次針對互聯(lián)網(wǎng)的投保亂象發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，近期也再次重申，將對“1元保”問題展開立案調(diào)查。

面對此類產(chǎn)品是否合規(guī)的疑問，“悟空保”回應(yīng)稱，“首月1元”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品是由保險(xiǎn)公司精算師開發(fā)、法務(wù)審核并進(jìn)行監(jiān)管備案才能銷售，本身合法合規(guī)，不是可以隨意開發(fā)或自行銷售的產(chǎn)品。且該業(yè)務(wù)已于2021年8月停投。

“悟空保”的解釋是否屬實(shí)，還需等監(jiān)管部門的調(diào)查結(jié)果。但在黑貓投訴平臺上，超過9000條要求“悟空?！比~退款的留言，也從一個(gè)側(cè)面反映出用戶對“悟空?！钡膽B(tài)度。

要做保險(xiǎn)界的“小米”

“悟空?！逼脚_的主體公司是北京悟空?？萍技瘓F(tuán)有限公司。從2015年成立至今，該公司經(jīng)歷了四輪融資，背后“金主”包括了國華人壽、梅花創(chuàng)投、青山資本、唱吧創(chuàng)始人陳華、風(fēng)云資本、58同城等。

該公司創(chuàng)始人兼CEO陳志華，畢業(yè)于中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)，是北美精算師、中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員。2014年，在保險(xiǎn)行業(yè)摸爬滾打多年的他進(jìn)入京東金融，擔(dān)任副總裁，幫助推進(jìn)京東的保險(xiǎn)布局。但一年后，他便離職創(chuàng)業(yè)。

在接受《中國經(jīng)營報(bào)》的采訪時(shí)，陳志華表示，希望通過互聯(lián)思維、方法和工具推動保險(xiǎn)業(yè)變革。

最初，“悟空?！睂Ｗ端業(yè)務(wù)，為二手車、物流、醫(yī)美、航空等行業(yè)客戶提供場景定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于此類業(yè)務(wù)存在合作周期長、產(chǎn)品客單價(jià)低及產(chǎn)品信息不對稱等問題，陳志華把目光放在了C端消費(fèi)者身上，開始拓展壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)領(lǐng)域。

2016年至2017年，悟空保在壽險(xiǎn)領(lǐng)域推出了至尊保終身重疾險(xiǎn)、優(yōu)愛寶終身壽險(xiǎn)、優(yōu)護(hù)保終身意外險(xiǎn)和百醫(yī)百順百萬醫(yī)療險(xiǎn)等4款產(chǎn)品。其中，至尊保系列以“完爆香港保險(xiǎn)”的口號賣出千萬元，成為當(dāng)年保險(xiǎn)界的熱議話題。

那段時(shí)間也是保險(xiǎn)行業(yè)的興盛期，踩中行業(yè)風(fēng)口的“悟空?！庇瓉砜焖侔l(fā)展。陳志華甚至宣布要成為保險(xiǎn)界的“小米”。通過砍掉分紅、返現(xiàn)等附加責(zé)任，以及拉低產(chǎn)品定價(jià)的方式，試圖用極簡產(chǎn)品拉起對標(biāo)小米的大旗。

“悟空保”的合作伙伴也逐漸增多，包括了太平洋保險(xiǎn)、國華人壽、百年人壽、橫琴人壽、中英人壽、國網(wǎng)英大集團(tuán)、中國人壽、泰康在線、58同城、百度、小牛電動、美團(tuán)、安心保險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、去哪兒、貨拉拉、新氧、悅動圈、中植保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等企業(yè)。

然而隨著公司不斷發(fā)展，被消費(fèi)者投訴的產(chǎn)品也越來越多。其中，被投訴最多的是“悟空全民醫(yī)保康享版”，由泰康人壽承保。近期，被央視曝光的“1元?！碑a(chǎn)品，合作機(jī)構(gòu)也是泰康人壽。

不過，泰康人壽告訴《財(cái)經(jīng)天下》周刊，公司一直嚴(yán)格落實(shí)中國銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，已于2021年8月終止了與“悟空?！逼脚_的合作。

據(jù)媒體報(bào)道，橫琴人壽、華夏人壽、泰康在線、華泰財(cái)險(xiǎn)等都曾與“悟空保”合作推出過相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并擔(dān)任承保方。

《財(cái)經(jīng)天下》周刊聯(lián)系到悟空?？头?，對方表示會聯(lián)系集團(tuán)相關(guān)部門。但截至發(fā)稿，悟空保并未給出答復(fù)。

（圖片來源：黑貓投訴官網(wǎng)截圖）

“追風(fēng)口”發(fā)展降速

創(chuàng)業(yè)七年，陳志華已拿下三塊保險(xiǎn)類牌照，其中兩塊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照來自旗下兩家全資子公司，安潤國際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司（下稱“安潤經(jīng)紀(jì)”）和海南悟空保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。第三塊是保險(xiǎn)代理牌照，屬于北京銘信保險(xiǎn)代理有限公司。

官網(wǎng)顯示，安潤經(jīng)紀(jì)與中國人保、中國太平洋、泰康人壽、泰康在線、眾惠財(cái)險(xiǎn)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)等40家以上保險(xiǎn)公司達(dá)成合作。但今年3月，安潤經(jīng)紀(jì)因未按照規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)被陜西省銀保監(jiān)局警告并處以罰款。

對“悟空?！倍?，當(dāng)前不僅需要面對監(jiān)管層對其產(chǎn)品的拷問，更需重新檢視自身經(jīng)營發(fā)展是否健康。

《財(cái)經(jīng)天下》周刊觀察到，該公司除平臺業(yè)務(wù)之外，近年來新增的眾籌業(yè)務(wù)、互助業(yè)務(wù)并沒有給業(yè)績帶來增長。公司整體正在走向失速。

2017年，陳志華宣布“悟空?！遍_始盈利，年收入預(yù)計(jì)為2.5億元至3億元。其中，占比僅兩成的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻貢獻(xiàn)了約六成的利潤，而場景定制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)?？s減到最小。此外，在車險(xiǎn)領(lǐng)域布局的業(yè)務(wù)也成為公司第二大利潤來源。

2018年10月，“悟空?！边€獲得了數(shù)千萬美元的B輪融資，由58同城領(lǐng)投、國華人壽跟投。各方都明確表示此次是戰(zhàn)略性投資，而非以往的財(cái)務(wù)性投資。也就是說，在資金支持之外，58同城和國華人壽將在業(yè)務(wù)上給予更多援助。

“悟空?！钡母吖庖脖欢ǜ裨诹诉@一刻。

2019年前后，在“互聯(lián)網(wǎng)+慈善”背景之下，眾籌業(yè)務(wù)和互助業(yè)務(wù)成為行業(yè)的“流量擔(dān)當(dāng)”。水滴籌、輕松籌、春雨籌等籌款平臺快速崛起，互助業(yè)務(wù)也成為資本競相爭奪的流量入口，美團(tuán)、百度、滴滴等巨頭紛紛下場參與。

B輪融資后，“悟空?！币岔槕?yīng)浪潮掉轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)方向，將重心放在眾籌和互助業(yè)務(wù)上，成立了“悟空籌”和“悟空互助社”。陳志華還試圖把保險(xiǎn)行業(yè)積累的方法和經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)用到眾籌和互助業(yè)務(wù)中。

雖然三者是完全不同的模式，但無論選哪條業(yè)務(wù)路線，流量獲取都是最大的問題。

陳志華向新晉股東58同城借力，號召近2萬名58同城旗下的58同鎮(zhèn)站長參與線下宣傳，將主戰(zhàn)場下沉至四五線城市。

但熱鬧場景之下，隱患浮現(xiàn)。眾籌業(yè)務(wù)和互助業(yè)務(wù)頻繁出現(xiàn)負(fù)面消息。披著公益的“外衣”，如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)盈利更成為整個(gè)行業(yè)不能回避的痛點(diǎn)。

“悟空保”也不例外。陳志華想要搭建的“眾籌+互助+保險(xiǎn)”的業(yè)務(wù)鏈條，一直未找到清晰的盈利模式。

隨著2021年美團(tuán)互助、輕松互助等多家平臺關(guān)閉，去年4月末，悟空互助社也在完成賠案后主動關(guān)停，并且現(xiàn)在市面上也鮮有悟空籌的消息。

監(jiān)管部門提示投保風(fēng)險(xiǎn)

新增業(yè)務(wù)未能扛起發(fā)展重任，主營保險(xiǎn)的平臺又卷入投訴糾紛。靠著“野蠻生長”得來的巨大流量，開始讓“悟空?！弊晕曳词?。

在被央視曝光產(chǎn)品陷阱后，黑貓投訴平臺上，關(guān)于“悟空?！钡耐对V量也明顯增長，累計(jì)達(dá)到9167條，多數(shù)留言都來自中老年人。

“本人54歲，在瀏覽抖音時(shí)誤點(diǎn)廣告，莫名其妙辦理了保險(xiǎn)?！?月21日，有消費(fèi)者在黑貓投訴平臺中發(fā)起投訴稱，2021年5月，因?yàn)檎`點(diǎn)了1元的鏈接，不知道自己“被”辦理了保險(xiǎn)。直到今年3月，他發(fā)現(xiàn)賬戶少了3000多元，經(jīng)女兒查詢后才知，是被“悟空保”通過微信自動扣費(fèi)。

有接近保險(xiǎn)行業(yè)的人士表示，“從實(shí)際付款金額來看，這些投保產(chǎn)品并不具備明顯的價(jià)格優(yōu)勢?！?/p>

暫且不論消費(fèi)者是否真是“誤操作”，打著“1元享受保險(xiǎn)服務(wù)”“免費(fèi)領(lǐng)取”等噱頭吸引點(diǎn)擊，“悟空?！逼脚_本身就存在設(shè)置消費(fèi)陷阱的問題。

北京聯(lián)合大學(xué)金融系老師楊澤云表示，“首月0元”或“首月1元”是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司引流獲客的方式。通常以較低成本獲取用戶個(gè)人信息后，在進(jìn)行后續(xù)的其他產(chǎn)品營銷?！袄萌诵匀觞c(diǎn)引誘投保，與保險(xiǎn)的最大誠信經(jīng)營原則背道而馳。對企業(yè)而言，這類營銷產(chǎn)品也將帶來較高的退保率和投訴率?！?/p>

3月22日，銀保監(jiān)會就此事表態(tài)，將針對“1元保”問題展開立案調(diào)查，嚴(yán)肅查處“悟空?！鄙婕暗谋ｋU(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司的違法違規(guī)行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

有業(yè)內(nèi)人士表示，此次“悟空保”被集中投訴，將使消費(fèi)者和市場主體更加關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷亂象的整治工作。

陳志華曾斷言“中國80%保險(xiǎn)都買錯(cuò)了”，創(chuàng)辦“悟空?！本褪菫榱俗屜M(fèi)者買到正確的產(chǎn)品。但在他最近一條微博下面，卻擠滿了網(wǎng)友稱其是“騙子公司”的憤怒留言。

（圖片來源：黑貓投訴官網(wǎng)）