撰文/ 《財(cái)經(jīng)天下》周刊作者 李逗

編輯/ 董雨晴

第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，全國60歲及以上人口為2.64億人，占人口總數(shù)的18.7%。如今，中國已成為世界上老年人口總數(shù)最多的國家，在這背后，形成了一個(gè)萬億級(jí)的巨大市場需求空間。大家日益形成這樣的共識(shí)：養(yǎng)老已經(jīng)不是某個(gè)家庭的個(gè)別問題，而是需要全社會(huì)共同投入力量的公共事業(yè)。然而高投入、長回報(bào)期的現(xiàn)實(shí)問題，依舊擊退了不少玩家，行業(yè)仍在等待一個(gè)破局者。

“我有一個(gè)養(yǎng)豬場，能改做養(yǎng)老院嗎？”2018年時(shí)，鄭州養(yǎng)豬場場主李樂曾向安睿福祉合伙人王悅咨詢。

此前，從一組數(shù)據(jù)中，李樂看到了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)廣闊的發(fā)展空間，“2018年底，中國60周歲以上的老年人超過2.49億”。他還注意到，相關(guān)部門借此出臺(tái)了一系列用地優(yōu)惠、財(cái)政貼息、稅費(fèi)減免的利好政策。

他樂觀地覺得，轉(zhuǎn)行做養(yǎng)老，沒準(zhǔn)能比養(yǎng)豬更有前景。然而，聽完了王悅算的賬，李樂不由打起了退堂鼓。王悅說：“我們某個(gè)省級(jí)養(yǎng)老中心項(xiàng)目，是一個(gè)投資11億、占地250畝、大約3500張床位的綜合型養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，它的靜態(tài)投資回收期約是11年。”

養(yǎng)老行業(yè)毋庸置疑已經(jīng)火熱了許多年：在日常生活中，人們也能頻頻聽到養(yǎng)老公寓、養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老旅游、養(yǎng)老社交這樣的相關(guān)概念。然而，即便行業(yè)已經(jīng)熱鬧了許久，社會(huì)各個(gè)方面也做過很多積極探索和嘗試，可人們還是不難發(fā)現(xiàn)其中的缺憾——相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展依然處于低級(jí)階段。

養(yǎng)老行業(yè)的確需要像李樂這樣的跨界參與者，但他們很快就會(huì)意識(shí)到，它的復(fù)雜性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出一般人的想象。目前，按照相關(guān)政策規(guī)劃，居家養(yǎng)老是最為主流的養(yǎng)老模式，除了需要子女承擔(dān)相應(yīng)的贍養(yǎng)義務(wù)外，也離不開企業(yè)和政府的支持。

從2008年開始，國家有關(guān)部門的相關(guān)報(bào)告中第一次正式出現(xiàn)了“居家養(yǎng)老”的表述，最新出爐的2022年《政府工作報(bào)告》中提及“養(yǎng)老”一詞多達(dá)10次。

然而，人口老齡化浪潮洶洶襲來，現(xiàn)行的醫(yī)療養(yǎng)老資源、社會(huì)保障制度，真的做好準(zhǔn)備了嗎？居家養(yǎng)老真的能夠探索出一條應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)挑戰(zhàn)的有效途徑嗎？企業(yè)們又該如何發(fā)揮他們的作用和力量？

“獨(dú)一代”的養(yǎng)老焦慮襲來

眼下，中國第一批“獨(dú)生子女”，首當(dāng)其沖地感受到了老齡化社會(huì)帶來的巨大壓力。他們不僅要直面四位老人的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)，也不得不開始思慮起將來的養(yǎng)老問題。

和許多年輕人一樣，大學(xué)畢業(yè)后，身為獨(dú)生子的鄭亮沒有回到父母身邊，而是選擇留在大城市杭州工作生活。杭漂七年，他順利進(jìn)入一家大型互聯(lián)網(wǎng)公司，按部就班地相親、結(jié)婚、生子。

盡管工作壓力不小，但鄭亮覺得一切有條不紊。唯獨(dú)想起遠(yuǎn)在老家的父母時(shí)，鄭亮還是有些惆悵，“相比有很多孩子的家庭，獨(dú)生子受到了更多的照顧和寵溺，但相應(yīng)的，在他們長大之后，作為家中獨(dú)苗也需要背負(fù)更沉重的責(zé)任和負(fù)擔(dān)。尤其是婚后，如果夫妻雙方都是獨(dú)生子女家庭，兩個(gè)人就需要贍養(yǎng)四位老人，壓力可想而知。”

身處北京的李斯也有相同的擔(dān)憂。前不久，倒春寒的北京迎來一場大面積降雪。雖然與父母在同一個(gè)城市生活，但李斯已經(jīng)出嫁在外，平日里陪伴父母的時(shí)間并不多。下雪這天她一直提心吊膽，生怕父母出門滑倒。“60多歲的人了，摔一下那可是大問題，我肯定得請(qǐng)假回去照顧他們。”李斯說，想到這兒她總是不由得擔(dān)心起父母未來的養(yǎng)老問題。

老齡化社會(huì)正在加速來臨，養(yǎng)老開始成為許多人迫在眉睫的難題。第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，全國60歲及以上人口為2.64億人，占人口總數(shù)的18.7%。預(yù)計(jì)2025年，60歲及以上老年人口將突破3億，2053年將達(dá)到4.87億峰值。

傳統(tǒng)觀念中，子女贍養(yǎng)父母是天經(jīng)地義的責(zé)任和義務(wù)。在這種傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式中，養(yǎng)老需求以家庭為單位并被個(gè)別子女消化，老年人的陪護(hù)和照料需求，以及部分生活開銷均由子女承擔(dān)。

然而，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已經(jīng)逐漸無法面對(duì)日益增長的挑戰(zhàn)，單單憑借子女撫養(yǎng)老人，尤其是對(duì)于“80后”與“90后”獨(dú)生一代，顯然已經(jīng)無力完全解決問題，需要社會(huì)和政府層面的積極介入：一方面，人口結(jié)構(gòu)的劇變讓這一代的子女不得不承受前所未有的沉重負(fù)擔(dān)；另一方面，在不斷加速的城市化浪潮中，異地求學(xué)、工作的群體日益龐大，承擔(dān)老人贍養(yǎng)義務(wù)的傳統(tǒng)角色在家庭中缺席，養(yǎng)老所需的人員出現(xiàn)巨大缺口。

但是，與龐大的市場空間形成鮮明對(duì)照的是，面向居家養(yǎng)老的配套支持和市場發(fā)展依然處于較為初級(jí)的階段，專業(yè)化低下，供需矛盾凸顯。

平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于居家養(yǎng)老，老人普遍存在著養(yǎng)老資源焦慮、財(cái)富焦慮、尊嚴(yán)失落、子女負(fù)擔(dān)、孤獨(dú)等心理困擾，以及健康誤導(dǎo)、就醫(yī)問診困難、專業(yè)上門護(hù)理難尋、失智易受護(hù)工欺負(fù)等困擾。這九大痛點(diǎn)使得許多老人的養(yǎng)老生活品質(zhì)和尊嚴(yán)無法得到保障。”

在感受到贍養(yǎng)老人壓力的同時(shí)，這一代年輕人也開始為自己焦慮：二三十年后，在老齡化社會(huì)進(jìn)一步加劇的未來，情況會(huì)好轉(zhuǎn)嗎，自己的老年生活能夠得到保障嗎？

這代年輕人，還面臨一個(gè)更為嚴(yán)峻的問題：養(yǎng)老的錢從哪兒來？

一個(gè)現(xiàn)實(shí)的情況是，我國養(yǎng)老三支柱中，作為第一支柱的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能填補(bǔ)不到一半中國居民對(duì)于養(yǎng)老支出的需求。而最近兩年，受疫情等多因素影響，第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率正在逐年下滑。換言之，當(dāng)下年輕人繳納的養(yǎng)老金，多年后，很可能領(lǐng)不到那么多了。

來自財(cái)政部社會(huì)保障司的數(shù)據(jù)顯示，2019年城鄉(xiāng)老年居民月領(lǐng)養(yǎng)老金水平只有164元，其中明確由政府承擔(dān)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，每人每月的最低標(biāo)準(zhǔn)為88元。

望而卻步的投資者

即然養(yǎng)老需求高，產(chǎn)業(yè)空間大，為何居家養(yǎng)老的相關(guān)產(chǎn)業(yè)卻停滯不前？阻礙居家養(yǎng)老市場發(fā)展的癥結(jié)，到底出在了哪兒？

按照政策規(guī)劃，90%老人將在家中養(yǎng)老，7%老人依托社區(qū)養(yǎng)老，3%或4%老人會(huì)在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。但時(shí)至今日，理應(yīng)占據(jù)養(yǎng)老服務(wù)市場90%份額的居家養(yǎng)老，卻遲遲未能發(fā)展起來。

回溯過往，早在2008年，居家養(yǎng)老的概念就已提出。此后數(shù)年，上到全國養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃，下到各地出臺(tái)的居家養(yǎng)老服務(wù)條例，居家養(yǎng)老作為關(guān)鍵字眼從未缺席，但始終是“政策不落地、企業(yè)不愿進(jìn)”。

歸根結(jié)底，主要的矛盾還是來自于居家養(yǎng)老的盈利特性。

由于需要大量資金投入，從可持續(xù)性與可復(fù)制性角度，養(yǎng)老的投入遠(yuǎn)不能覆蓋相應(yīng)的成本投入。海通證券曾對(duì)北京、上海、中國臺(tái)灣等地方的多種養(yǎng)老模式進(jìn)行調(diào)研，據(jù)測算，居家養(yǎng)老的凈利率約為15%，高端機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的凈利率約為1%，中低端機(jī)構(gòu)養(yǎng)老與日間托老均難以實(shí)現(xiàn)盈利。

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的盈利問題始終困擾著入局者。一位養(yǎng)老行業(yè)從業(yè)者曾表示，目前中國的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)基本上30%屬于微利經(jīng)營，30%收支持平，還有30%是虧損的。

這導(dǎo)致了一個(gè)畸形的行業(yè)現(xiàn)狀——盡管需求端的老年人口數(shù)量猛增，但在供給端卻呈現(xiàn)著服務(wù)人員數(shù)量、基礎(chǔ)設(shè)備斷崖的情況。

比如，人口老齡化帶來了龐大而剛性的對(duì)專業(yè)醫(yī)療護(hù)理服務(wù)的需求，但我國的養(yǎng)老護(hù)理員僅有30萬。即使是一線城市的養(yǎng)老院，失能及半失能老人和護(hù)理人員也只能達(dá)到6：1，護(hù)理人員短缺，比例嚴(yán)重失衡，對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)整體水平的提升形成了巨大掣肘。

再比如，社區(qū)配套設(shè)施無法適應(yīng)老年人需求也成為老年人社區(qū)居家養(yǎng)老的主要障礙。針對(duì)老年人需要解決的多層住宅樓梯改造或加裝電梯不足、無障礙設(shè)施不足、公共設(shè)施不足或缺少維護(hù)等問題依然凸顯。

巨大的專職人員缺口、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需的大量投入，讓養(yǎng)老從業(yè)者面對(duì)需求日增的居家養(yǎng)老市場只能望而卻步。

入局玩家必須有過硬的實(shí)力

居家養(yǎng)老的復(fù)雜性，的確超出很多人的想象。

一方面，居家養(yǎng)老需要提供的服務(wù)種類多而復(fù)雜——千人千面、包羅萬象，另一方面，居家養(yǎng)老的照料，更需要日間照顧以及7*24小時(shí)全天候的健康、醫(yī)療服務(wù)。

養(yǎng)老是重資產(chǎn)賽道，考量的并非單點(diǎn)突破能力，而是整合作戰(zhàn)能力。因此，要成為“居家養(yǎng)老”的供給機(jī)構(gòu)，能力一定要充足且過硬，這要求機(jī)構(gòu)有深厚且長線的匹配資金，提供線上、線下優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力，以及先進(jìn)、強(qiáng)大科技支撐。

（圖/視覺中國）

中國平安聯(lián)席CEO陳心穎認(rèn)為，“醫(yī)療市場的潛力巨大，但也很復(fù)雜，不能只是瞄準(zhǔn)其中一點(diǎn)，必須要有長期的全方位的策略才能對(duì)其充分滲透，抓住醫(yī)療需求要看生態(tài)圈哪個(gè)地方能創(chuàng)造價(jià)值。”

以險(xiǎn)資切入醫(yī)療大健康領(lǐng)域，這早已納入中國平安的戰(zhàn)略版圖。早自2014年起，平安內(nèi)部曾開始孵化自己的醫(yī)療服務(wù)團(tuán)隊(duì)，目前已有約2000人規(guī)模的自建醫(yī)療團(tuán)隊(duì)，為老人提供7*24小時(shí)全天候遠(yuǎn)程診療。中國平安董事長馬明哲曾在2020年年報(bào)董事長致辭中表示，“金融是現(xiàn)在時(shí)，醫(yī)療是未來時(shí)，是平安下一個(gè)10年的大布局。”

到了2022年3月1日，平安正式推出了居家養(yǎng)老服務(wù)體系。不到一個(gè)月，這套服務(wù)體系發(fā)展至全國20個(gè)城市，在北京、廣州、深圳等城市上市開售。

即便是實(shí)力硬的玩家，入局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)無疑也會(huì)面臨相同的困難。那么相比其他險(xiǎn)資的重金投入，“平安式”的居家養(yǎng)老有何不同？

與其他險(xiǎn)資的重資產(chǎn)、重投入相比，中國平安的居家養(yǎng)老決定采用全新的模式探索，以輕資產(chǎn)、可復(fù)制、可規(guī)模化的方式，將養(yǎng)老服務(wù)進(jìn)行“普惠化”。

具體來說，一方面，平安通過信息化手段，降低機(jī)構(gòu)建設(shè)和運(yùn)營成本；另一方面，通過整合強(qiáng)大的醫(yī)療資源，構(gòu)建專業(yè)化、品質(zhì)化服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提高供需匹配度。

專業(yè)化服務(wù)方面，針對(duì)有線下就診需求的老人，平安支持全國百強(qiáng)醫(yī)院、三甲醫(yī)院綠通服務(wù)，為行動(dòng)不便、流程不熟的老人提供就醫(yī)便利，解決就診問題。在李斯看來，這實(shí)際解決了當(dāng)下子女的巨大隱憂，“帶老人看病其實(shí)是現(xiàn)在兒女與父母最大的矛盾，因?yàn)榧幢闶窃诖蟪鞘校t(yī)療資源也非常的緊張，有時(shí)候看個(gè)病，子女一天時(shí)間就沒了。”

當(dāng)然，并不是所有玩家都可以采用中國平安的這套打法，畢竟這考驗(yàn)的是中國平安背后長期的醫(yī)療資源能力，也可謂是厚積薄發(fā)。細(xì)看下來，2014年，平安健康成立；2016年，平安醫(yī)保科技成立……2020年9月，平安首次全面披露醫(yī)療生態(tài)圈戰(zhàn)略，將旗下醫(yī)療資源進(jìn)行整合、優(yōu)化、打通，全面覆蓋政府、用戶、服務(wù)方、支付方、科技五大方面。

對(duì)于如何降低成本，平安的解法是最大程度使用科技的力量。平安通過一系列科技化信息產(chǎn)品，來降低企業(yè)成本壓力。比如，在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)人員成本不斷上升，大量人才空缺，護(hù)理員難招等難題下，平安為客戶提供了智能終端，通過智能管家呼叫專屬的家庭醫(yī)生服務(wù)。

截至2021年12月末，中國平安科技專利申請(qǐng)數(shù)較年初增加7008項(xiàng)，累計(jì)達(dá)38420項(xiàng)，公司人工智能專利申請(qǐng)數(shù)排名從全球第三位躍居至第一位，金融科技、數(shù)字醫(yī)療專利申請(qǐng)數(shù)排名也居全球第一位。

值得一提的是，平安居家養(yǎng)老服務(wù)體系以1個(gè)專屬管家、10大服務(wù)場景和1套監(jiān)督體系，讓客戶充分體驗(yàn)到“老人舒心、子女放心、管家專心”。同時(shí)，還打造了6大保證體系，確保居家養(yǎng)老供應(yīng)商的服務(wù)質(zhì)量，代表老人監(jiān)督服務(wù)過程，可防止老人因健康誤導(dǎo)亂就醫(yī)、亂花錢的情況，節(jié)省醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)用。

如今，中國已成為世界上老年人口總數(shù)最多的國家，在這背后，形成了一個(gè)萬億級(jí)的巨大市場需求空間。大家日益形成這樣的共識(shí)：養(yǎng)老已經(jīng)不是某個(gè)家庭的個(gè)別問題，而是需要全社會(huì)共同投入力量的公共事業(yè)。在現(xiàn)實(shí)的矛盾之下，人們依舊在等待一個(gè)真正的破局者。

（文中李樂、鄭亮、李斯均為化名）

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