12月14日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)并將于2021年2月1日起施行。

2019年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)將近2700億元，同比增長42.8%，高于12.2%的保險(xiǎn)全行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)增速。業(yè)界人士認(rèn)為，《辦法》將對(duì)行業(yè)產(chǎn)生重大影響，持牌經(jīng)營原則被強(qiáng)化，同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)營銷宣傳行為的規(guī)范也將更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)更加健康的發(fā)展。

強(qiáng)調(diào)非持牌機(jī)構(gòu)“五不得”

此次發(fā)布的《辦法》明確了非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為邊界，非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于五類行為，一是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù);二是比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià);三是為投保人設(shè)計(jì)投保方案;四是代辦投保手續(xù);五是代收保費(fèi)。

“這對(duì)于實(shí)質(zhì)依靠保險(xiǎn)賺取傭金或服務(wù)費(fèi)的自媒體有較大影響，他們自己申請(qǐng)全國性中介牌照很難，只能依附現(xiàn)有牌照公司，但現(xiàn)有牌照公司將面臨更清晰和嚴(yán)格的監(jiān)管壓力。”一家人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)總監(jiān)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析道。同時(shí)，他指出，《辦法》對(duì)沒有保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的科技公司影響巨大，以往，由于部分科技公司不持有保險(xiǎn)牌照，監(jiān)管部門無法行使管轄權(quán)，導(dǎo)致不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)，如今，這些公司在線開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的非合規(guī)行為都受到了限制，對(duì)持牌機(jī)構(gòu)將形成利好。

那么，非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出路在哪里?新一站保險(xiǎn)網(wǎng)董事長助理李陽對(duì)記者分析道，一種方式是申請(qǐng)保險(xiǎn)中介牌照，但必須是全國性牌照，因?yàn)椤掇k法》規(guī)定“保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)是全國性機(jī)構(gòu)”，地方性保險(xiǎn)中介牌照對(duì)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有價(jià)值，目前來看，直接申請(qǐng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)牌照難度較大;二是與持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展開合作，但是和以前消費(fèi)者可以在第三方平臺(tái)直接完成保險(xiǎn)購買不同，消費(fèi)者的投保頁面必須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。“這將改變保險(xiǎn)售后混亂等問題，讓消費(fèi)者明白自己買的是哪家機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)，遇到問題該找誰。”李陽表示。當(dāng)然，這和以前那種“一鍵購買”相比，消費(fèi)者購買體驗(yàn)可能稍顯復(fù)雜，需要第三方平臺(tái)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)建好系統(tǒng)，需要保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出真正的好產(chǎn)品。

值得注意的是，目前，不少大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已經(jīng)取得了保險(xiǎn)中介牌照，包括百度、攜程、水滴互助、輕松籌、抖音等都持有保險(xiǎn)中介牌照。但銀保監(jiān)會(huì)也指出，在實(shí)踐中，仍然存在非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況。例如，近期北京銀保監(jiān)局在消費(fèi)者提示中指出，一些科技公司、咨詢公司、文化傳媒公司等業(yè)外機(jī)構(gòu)在未取得保險(xiǎn)中介從業(yè)資格的情況下，擅自開設(shè)短視頻直播平臺(tái)賬號(hào)進(jìn)行直播營銷。

朋友圈抖音營銷不可隨意

現(xiàn)實(shí)中，直播、短視頻宣傳保險(xiǎn)存在哪些亂象?北京銀保監(jiān)局指出，有些花式宣傳令真相撲朔迷離，比如，在直播中宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售或限時(shí)銷售，使用“秒殺”“全國瘋搶”等用語誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行沖動(dòng)消費(fèi)。一些主播甚至故意曲解政策或產(chǎn)品條款，如宣稱“過往病史不用申報(bào)”“得了病也能買”“什么都能保”等，給消費(fèi)者理賠埋下隱患。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)指出，當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號(hào)、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳，為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場(chǎng)穩(wěn)定、促進(jìn)就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳。但是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)宣傳不可隨意，例如，《辦法》對(duì)從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳進(jìn)行了針對(duì)性的嚴(yán)格規(guī)定：從業(yè)人員不僅應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳，而且其發(fā)布的內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作，并在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些規(guī)定將避免部分保險(xiǎn)營銷隨意、夸張甚至虛假營銷等問題，更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了較快發(fā)展。據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2019年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)將近2700億元，同比增長42.8%。其中，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入838.62億元，同比增長20.60%，高出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)同期增長率近10個(gè)百分點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7億元，同比增長55.7%。

隨著上述《辦法》的出臺(tái)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展將實(shí)現(xiàn)更穩(wěn)健的發(fā)展。信美人壽相互保險(xiǎn)社董事長楊帆對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，《辦法》將對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化改革升級(jí)起到巨大的推動(dòng)作用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將從企業(yè)基因、組織形態(tài)、技術(shù)架構(gòu)、運(yùn)營方式、交互路徑以及產(chǎn)品形態(tài)六大方面做出改變。

同時(shí)，《辦法》出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)也需要重新思考如何更好地利用網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化的技術(shù)來為客戶提供更加便利的服務(wù)，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加普惠、條款更加清晰易懂等。以往的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要圍繞大流量來創(chuàng)新，未來將呈現(xiàn)多元化創(chuàng)新格局，更加突顯用戶價(jià)值，逐步走向與用戶共同設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品，即保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)等科技手段，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)等共同搭建持續(xù)為特定細(xì)分用戶創(chuàng)造價(jià)值的生態(tài)體系，并實(shí)現(xiàn)整體共贏。《辦法》有利于促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)更加透明、誠信，并推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及消費(fèi)者之間形成理念、認(rèn)知與價(jià)值共識(shí)。

水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合規(guī)負(fù)責(zé)人胡瑩對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，《辦法》體現(xiàn)了監(jiān)管部門防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的決心，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)今后的規(guī)范展業(yè)指明了方向，將引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)和升級(jí)，為消費(fèi)者提供更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。