利率上限的調整，不少人歡呼借錢將更便宜，但也有人潑冷水，稱需注意名義利率和實際利率的區別，另外還得小心自己買的P2P等產品是不是涉及民間借貸。
一時間，民間私借的江湖人心浮動，“玩法”要變了嗎?
1 難啊!私借業者感嘆生意難做
在網站上自稱“柏經理”，跟“客戶”對接時又自稱姓白，小白的言行里里外外透著神秘。自建網站上掛著貌似正規公司的名號，卻不留下具體地址和電話，只有即時聊天工具的號碼是真的，可以聯系上本尊。
看著一個個同行的網站被打上涉嫌欺詐信息的標簽，直接被攔截而無法訪問，小白覺得慶幸，自己打著“廈門私借”名頭的網站至少目前還存活著。
“月息4厘到3分，視客戶的具體情況而定。”當導報記者以客戶身份詢價時，小白既不積極也不消極，似乎抱著可有可無的心態。他一會兒說自己做的是私借，一會兒說是銀行貸款。但他對詢價客人的戶口、房產、收入、個人征信，甚至芝麻信用分都很關注，所有信息一樣不落地問個遍，還要求開具征信報告，儼然一套銀行的風控手法，似乎與其網站說的手續簡便、放款迅速相矛盾。“一般在一年以內，私借都是做短期的。”對于借款期限，小白也顯得謹慎。“月息3分，一年就36%的利率了。甚至以前還有更高的價格，如果不是中短期借款，誰能扛得起這么高的成本?”老曹也曾在廈門放過民間借貸，如今已經洗手不干了。
在他看來，會來借私借的，一部分是在金融機構貸不到款或等不及貸款，又有臨時資金周轉需求的小企業老板，民間借貸確實也幫部分老板解決過問題;另一部分人則是賭徒等，欠了賭債被逼著到處“找錢”。“這部分人的利息高，但風險也高。”老曹說，自己就曾壞過賬，委托律師辦理查封一個借錢者的房產，卻發現有好幾個債權人。“現在法律對民間借貸有新規定，利率上限下降會對企業老板有好處，但民間私借的日子可能就不好過了。”老曹說，私借金主的部分錢可能是自有資金或是從其它渠道貸出來的，還有就是從其他地方挪借的，要是按成本月息一分(1%)計算，就沒多少利潤了，還要承擔不小的風險。“生意難做啊!”
2新規 利率司法保護上限大幅降低
8月20日起施行的“民間借貸司法解釋”，對民間借貸利率標準進行了重大調整，大幅下調了民間借貸利率的司法保護上限。
過去，民間借貸利率在24%和36%之間劃分為三個區間，俗稱“兩線三區”，即借款利率在24%以下，依法受到司法保護;借款利率在24%-36%之間屬自然債務區間，法院不予反對，但若提起訴訟，進入司法程序，法院也不予保護;借款利率在36%以上，則屬于非法高利貸，不受司法保護。
而新規大幅下調了民間借貸利率的司法保護上限，以合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為標準確定借貸利率上限。“一年期貸款市場報價利率”是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率。即一年期LPR。
2020年8月20日發布的一年期LPR為3.85%，也就是說，短期內民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。LPR每月20日發布一次，如果LPR變化，這個上限也會跟著變化。
簡單的理論計算，假設借款人通過民間借貸100萬元，按以前的規定來算，在受司法保護的情況下，年利息最高24萬元，而按新規，在當前LPR下，年利息最高只能15.4萬元，借款人可節省8.6萬元。“民間借貸以往價格高，但比較靈活。”一位銀行信貸業務人士說，現在新規大幅下調法定上限，有助拉低民間借貸利率，甚至可能導致持牌金融機構的利率也跟著下調，無疑有利于要貸款的小微企業業主。
3 提醒 投資相關理財產品也需留意
除了利率上限的調整，民間借貸新規另一個引人注目的調整是，合同無效的認定情形，包括未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的，借貸合同無效;套取金融機構貸款轉貸的，借貸合同無效等。
上述銀行信貸業務人士認為，整體而言，新規更有利于維護民間借貸秩序的和諧穩定。合同無效的認定情形就是其中之一，不僅民間借貸的放款人、借款人需留意條款的變化，甚至一些投資理財人士也得留意。
例如，有的人通過銀行獲得低息貸款，轉而以高利率貸給第三方，從中賺取利息差價的行為，可能會使得民間借貸合同無效。
還有，有些P2P理財產品，投資方向可能會涉及民間借貸，但放貸人卻無資質向不特定對象放貸，如果被認定為借貸合同無效的話，那么投資這些理財產品的投資者就需自求多福了。
銀行人士提醒，此類民間借貸的理財產品不會出現在銀行、券商等正規渠道，但如在其它渠道出現的話，投資者需擦亮眼睛，不要去碰，萬一不幸中槍，也趕緊贖回為妙。
4擔憂 實際利率難降?
不過，上述銀行人士的說法只是猜測。近年來尤其是今年，政府對于小微企業的融資支持力度越來越大，部分優質企業能得到便宜、快捷的銀行貸款，享受貼息等情況下，利率甚至可能比LPR還低。
此外，民間借貸能做到多低的利率，也有人表示存疑，甚至有媒體報道，根據民間借貸新規的表述，當前15.4%的年利率上限應該就是名義利率，如果在還款方式的設計上“搞動作”，高利貸仍然有非常大的操作空間，實際利率甚至可達70%以上。
名義利率是將實際支付的利息，除以最初放款的金額，再根據放款的期限測算年化。實際利率則按照剩余貸款余額進行計息，與名義利率的區別是需要減去已還掉的本金后再計算剩余本金的利息，即當期利息的計息基數是剩余貸款本金。
還款方式如果是到期一次還本付息，或分期付息到期一次性還本，那么，名義利率基本等于實際利率，但如果采取等額本息分期還款、或先還本后付息等方式，實際利率就會遠超名義利率。
例如，借款8000元，期限1年，分12期還款，名義利率15.4%。還款方式：還款總額9232元，前兩個月多還本金，后面多付利息，第一期與第二期的還款金額為2200元，從第三期開始至最后一期，每期還款金額為483.2元。由于前兩期就把約一半的本金還掉了，所以借款人實際占用資金的時間遠小于1年，導致實際借款利率近40%。
一位銀行信貸業務人士說，確實會有名義利率和實際利率的差別，而且，如果將還款計劃表設計得更復雜的話，借款人更是難以計算實際利率。另外，如放款人以手續費等名目收取額外費用，也會提升資金使用成本。
